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近日，北京農(nóng)商銀行股份有限公司(下稱北京農(nóng)商行)停止積分兌換京東鋼镚活動(dòng)的消息引發(fā)外界關(guān)注。

8月初，北京農(nóng)商行官網(wǎng)公告稱，自2020年9月15日起，將停止京東白條信用卡積分兌換京東鋼镚活動(dòng)，對(duì)于尚未兌換為鋼镚的積分與未來所獲得的積分將與該行標(biāo)準(zhǔn)信用卡賬戶積分合并管理及使用。

其實(shí)，作為根植于首都的一家農(nóng)商行，北京農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)壓力不小，畢竟這里金融機(jī)構(gòu)云集，多數(shù)大中型銀行的總部都扎根于此，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈。

評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)聯(lián)合資信分析表示，北京市金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇將給北京農(nóng)商行的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來一定壓力。同時(shí)考慮到宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩、金融監(jiān)管趨嚴(yán)、部分行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)暴露等因素，北京農(nóng)商行信貸資產(chǎn)質(zhì)量面臨一定下行壓力;隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，北京農(nóng)商行利息凈收入的增長(zhǎng)也將面臨一定阻礙，盈利水平承壓，未來其信貸資產(chǎn)質(zhì)量情況有待持續(xù)關(guān)注。

《投資時(shí)報(bào)》研究員發(fā)現(xiàn)，北京農(nóng)商行不僅利息收入下滑，資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力也在加大。針對(duì)上述問題，《投資時(shí)報(bào)》向北京農(nóng)商行發(fā)送溝通函，但截至發(fā)稿未得到回復(fù)。

盈利能力遭遇瓶頸

北京農(nóng)商行的體量在全國(guó)農(nóng)商行中可進(jìn)入前三名，但可惜的是，其終未成為首家資產(chǎn)規(guī)模破萬億的農(nóng)商行，這一殊榮讓重慶農(nóng)商行(601077.SH)摘得，重慶農(nóng)商行在2019年半年報(bào)中顯示資產(chǎn)規(guī)模突破萬億，而北京農(nóng)商行2019年全年也未能實(shí)現(xiàn)突破。

數(shù)據(jù)顯示，北京農(nóng)商行2019年末資產(chǎn)規(guī)模達(dá)9585.90億元，較年初增長(zhǎng)8.79%。2020年如果能保持同一增速，則有望在2020年實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模破萬億。

2015年至2018年，受“金融去杠桿”政策導(dǎo)向以及MPA(宏觀審慎評(píng)估體系)考核深入推進(jìn)等因素影響，我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模擴(kuò)張速度有所放緩。

監(jiān)管對(duì)農(nóng)商行的定位一直是以服務(wù)三農(nóng)、小微及個(gè)體工商戶為主，不過北京農(nóng)商行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看起來和其他大中型銀行別無二致。根據(jù)北京農(nóng)商行年報(bào)，該行公司類貸款在貸款中占比常年保持在9成以上，2017年至2019年占比分別為92.17%、93.07%和92.66%，個(gè)人貸款占比相應(yīng)僅為7.83%、6.93%和7.21%。

在公司貸款投向中，比例最重的五大行業(yè)分別是租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、制造業(yè)、電力熱力燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、水利環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)。至于農(nóng)林牧漁業(yè)和批發(fā)零售業(yè)則排在第八和第九位。

該行個(gè)人貸款和墊款本就占比不高，比如2019年個(gè)人貸款和墊款在全行貸款中占比僅為7.21%，而其中住房抵押貸款就占去了6.08%，信用卡透支又占去0.82%，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款占比就更少。

盈利能力方面北京農(nóng)商行也現(xiàn)出疲態(tài)。2019年該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入188.39億元，同比下降3.54%，由于營(yíng)業(yè)支出更大幅度減少，才保證了北京農(nóng)商行2019年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)13.47%。深入分析，可以發(fā)現(xiàn)該行盈利增長(zhǎng)已步入瓶頸。

北京農(nóng)商行2019年實(shí)現(xiàn)利息凈收入166.19億元，在營(yíng)業(yè)收入中占比88.22%，但是利息凈收入同比下降了5.48%。具體來看，該行利息收入同比下降0.95%，支出卻同比增長(zhǎng)了4.33%，最終導(dǎo)致利息凈收入下滑。

從表面看，北京農(nóng)商行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入在上升，但這并不意味著該行的中間業(yè)務(wù)能力在提升。2019年帶動(dòng)該行手續(xù)費(fèi)及傭金收入增長(zhǎng)的是代理業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)，真正代表銀行自身業(yè)務(wù)能力的幾個(gè)指標(biāo)如發(fā)行理財(cái)業(yè)務(wù)收入、銀行卡手續(xù)費(fèi)收入、結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)收入等都在下降。

該行營(yíng)業(yè)支出在2019年同比下降了16.4%，拉動(dòng)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)11.69%的增長(zhǎng)，可謂功不可沒，主要源于資產(chǎn)減值損失同比下降43.31%。

另外，該行關(guān)鍵管理人員(即董監(jiān)高)2019年薪酬及福利同比下降了37.27%，不過年報(bào)中披露的僅是部分薪酬。

北京農(nóng)商行公司貸款和個(gè)人貸款占比

資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力加大

資產(chǎn)質(zhì)量方面，2019年北京農(nóng)商行不良貸款率為0.95%，撥備覆蓋率為398.24%，這一數(shù)據(jù)表現(xiàn)在同行業(yè)屬于中上水平，但其資產(chǎn)質(zhì)量惡化風(fēng)險(xiǎn)不能忽視，不良率雖然不高，但其卻是處于上升狀態(tài)，同時(shí)撥備覆蓋率下降較快。

2018年末，北京農(nóng)商行的不良率極低，僅為0.36%，撥備覆蓋率極高，為1068.87%。

“關(guān)注類貸款和逾期貸款規(guī)模有所上升，未來其信貸資產(chǎn)質(zhì)量面臨一定下行壓力，貸款五級(jí)分類遷徙情況需保持關(guān)注。”聯(lián)合資信表示。

2019年北京農(nóng)商行逾期貸款增加的主要原因是新增逾期貸款明顯上升，雖然逾期1年以上貸款同比下降，但逾期1年以內(nèi)貸款大幅增加，從而帶動(dòng)該行逾期貸款整體增長(zhǎng)。

此外需要注意的是，北京農(nóng)商行2019年末房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率較高，為9.47%，建筑業(yè)的不良率為0.11%。

今年3月份，北京銀保監(jiān)局公示了關(guān)于北京農(nóng)商行的兩張百萬級(jí)別的巨額罰單，北京農(nóng)商行因“違規(guī)發(fā)放土地儲(chǔ)備貸款”“貸款資金變相支付土地出讓金”“員工行為管理薄弱”等12項(xiàng)違規(guī)而受處罰，合計(jì)被罰550萬元。作為一家農(nóng)商行在房地產(chǎn)業(yè)涉足較深，彼時(shí)還引起過一波熱議。

7月份，北京農(nóng)商行又因超公示標(biāo)準(zhǔn)收取手續(xù)費(fèi)而被通報(bào)批評(píng)，具體違規(guī)事項(xiàng)是由于北京農(nóng)商行2015年向某公司提供保理融資5億元，到期日為2020年10月25日。而按照該行公示收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，其實(shí)際收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)超出了公示標(biāo)準(zhǔn)500萬元的費(fèi)用。

當(dāng)前北京農(nóng)商行還有一大缺憾，就是作為頭部農(nóng)商行至今仍未能實(shí)現(xiàn)上市。早在2011年12月6日，北京農(nóng)商行就成立了“IPO領(lǐng)導(dǎo)小組”，將上市工作提上日程，至今還未看到明確進(jìn)展。2019年11月12日該行召開2019年第二次臨時(shí)股東大會(huì)，審議通過了《關(guān)于延長(zhǎng)北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司首次公開發(fā)行人民幣普通股(A股)股票并上市方案有效期的議案》等議案，上市前景依然渺茫。

北京農(nóng)商行貸款質(zhì)量

(單位：億元、%)

《投資時(shí)報(bào)》研究員 趙新平