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由于能夠彌補定期存款提前支取時損失的利息收益，靠檔計息類產(chǎn)品曾一度快速發(fā)展，不過在監(jiān)管多次規(guī)范后，這類產(chǎn)品正逐步退出江湖。廣發(fā)銀行日前表示，將于9月11日終止“定活智能通”及“智能分段計息”業(yè)務。在此之前，風靡一時的中小銀行智能存款產(chǎn)品也很難見到身影。分析人士指出，這預示著靠檔計息產(chǎn)品再難有發(fā)展空間，銀行未來應加強產(chǎn)品設計，減少對高息產(chǎn)品的依賴。

廣發(fā)銀行將下架靠檔計息業(yè)務

又一靠檔計息類存款產(chǎn)品將“退隱江湖”。廣發(fā)銀行8月13日在官網(wǎng)發(fā)布公告稱，由于國家相關政策調(diào)整，該行將于2020年9月11日終止“定活智能通”及“智能分段計息”業(yè)務。該行客服人員告訴記者，這兩項業(yè)務已從2019年12月起不再辦理新業(yè)務，此次是對存量業(yè)務進行進一步調(diào)整。

業(yè)務終止后，不影響客戶個人定期存款的到期正常支取計息，即已辦理“定活智能通”或“智能分段計息”的個人定期存款，到期支取的將按照存入時約定的到期利率計息，如發(fā)生提前支取，提前支取部分將按照支取日該行掛牌活期存款利率付息。

而自動轉(zhuǎn)存的新增存款利率或?qū)⑹艿接绊憽V發(fā)銀行在公告中指出，業(yè)務終止后，已開通“定活智能通”的“自動定存計劃”簽約賬戶，按上述計劃新增轉(zhuǎn)存的定期存款，將按照存入日該行同期限整存整取掛牌利率計息，后續(xù)發(fā)生提前支取(含部分提前支取)的，提前支取部分將按照活期利率付息。

據(jù)了解，“定活智能通”已經(jīng)運作了六年多時間。2014年，為對抗各種“寶寶”產(chǎn)品，廣發(fā)銀行推出了“定活智能通”產(chǎn)品。該產(chǎn)品屬于智能型儲蓄產(chǎn)品，支持智能分段計息，也就是說提前支取時，支取部分按照實際存期分段計算定期及活期兩部分利息，為客戶提供最佳利息組合收入。據(jù)悉，該產(chǎn)品有3個月、6個月及1年等不同存期可供選擇，存款利率較基準利率上浮10%。

對于終止原因以及如何創(chuàng)新存款業(yè)務等問題，廣發(fā)銀行相關負責人在接受北京商報記者采訪時表示，目前關于“定活智能通”和“智能分段計息”業(yè)務的相關情況，以該行官網(wǎng)公布的信息為準。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮認為，“定活智能通”為分段計息產(chǎn)品，終止該業(yè)務屬于按照監(jiān)管要求所做出的合規(guī)性調(diào)整，也側(cè)面預示著靠檔計息類存款產(chǎn)品大限已至，未來再難存有發(fā)展空間。

監(jiān)管規(guī)范高息攬儲

所謂靠檔計息類產(chǎn)品，是指產(chǎn)品提前支取時不按照活期利率計息，而是按照存款時間分段計算利率，也就是執(zhí)行階梯利率，這樣有助于客戶獲取更多存款收益。不過，這類產(chǎn)品的推出也增加了銀行的資金成本，進而引起監(jiān)管規(guī)范。

去年12月，有銀行人士透露，監(jiān)管部門通過窗口指導方式對靠檔計息的定期存款提出限制。今年初，大型銀行新發(fā)的大額存單已不再靠檔計息。隨后，今年3月，央行發(fā)布《關于加強存款利率管理的通知》，強調(diào)按規(guī)定要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品，將存款利率管理規(guī)定和自律要求情況納入宏觀審慎評估(MPA)。

在監(jiān)管多次出手規(guī)范后，商業(yè)銀行加快整改步伐。北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺App端，根據(jù)存款時間執(zhí)行階梯利率的存款產(chǎn)品已經(jīng)難覓蹤跡。取而代之的是滾動周期計息的產(chǎn)品，也就是每存滿一個周期就獲得滿期利率，提前支取時若不滿一周期，按照活期利率計息，這些周期多為1個月、3個月、6個月、1年等。

例如，在攜程旅行App的“理財”欄目中，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行有3款產(chǎn)品在售，分為每1個月付息、半年付息和1年付息等檔期，年化存款利率分別為4.1%、4.32%和4.7%。以每1個月付息為例，該產(chǎn)品名為“日薪月溢2期”，50元起購，每1個月付息，也就是說每存滿1個月按照4.1%計息且利息自動轉(zhuǎn)入電子賬戶，如果到期不提取，本金會自動續(xù)存下一周期，最長續(xù)存5年;若提前支取，未存滿周期的天數(shù)按活期計付利息。此外，眾邦銀行等多家銀行也有相應的滾動周期付息產(chǎn)品。

零壹研究院院長于百程表示，靠檔計息類產(chǎn)品有高息攬儲的嫌疑，如果傳統(tǒng)銀行紛紛效仿，規(guī)模擴散后會影響整個銀行業(yè)的資金成本，從而推高借款人的成本，這對于銀行業(yè)的經(jīng)營和業(yè)務結(jié)構(gòu)會產(chǎn)生較深的影響。同時，這樣的產(chǎn)品設計對銀行的流動性管理要求非常高，極端情況下可能出現(xiàn)流動性風險，所以引起監(jiān)管的重視，并進行整治。

“存款立行”思路如何創(chuàng)新

除了要求銀行對靠檔計息產(chǎn)品進行整改外，監(jiān)管也在壓降結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模。有銀行人士此前透露，監(jiān)管要求部分大中型銀行在9月30日前，將結(jié)構(gòu)性存款的規(guī)模壓降至上年末的2/3。這些政策的背后主要是降低銀行的負債端成本，不過，在多種吸金渠道受限后，商業(yè)銀行尤其是中小銀行面臨著不小的攬儲壓力。

從主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù)上也可一窺。銀保監(jiān)會近日公布的數(shù)據(jù)顯示，今年二季度，商業(yè)銀行的存貸比為74.6%，同比提升1.75個百分點;凈息差為2.09%，同比下降9個基點。而在監(jiān)管要求金融系統(tǒng)讓利以及切實降低實際經(jīng)濟融資成本的背景下，凈息差將進一步收窄。在此背景下，若繼續(xù)高息攬儲，將不利于當下資產(chǎn)端對小微群體的扶持與紓困。

存款是銀行負債端的重要組成部分，也是開展貸款等業(yè)務的基礎。在攬儲壓力之下，如何加強創(chuàng)新成為銀行亟待解決的難題。于百程表示，銀行建立存款優(yōu)勢，不能主要依賴高息，應該是更多通過科技和業(yè)務創(chuàng)新，提升服務能力，提升產(chǎn)品體驗，通過特色業(yè)務，挖掘政務、對公和高凈值人群等的需求，將存款納入整個業(yè)務體系，通盤考慮綜合發(fā)展。

郵儲銀行戰(zhàn)略發(fā)展部研究員婁飛鵬認為，面對疫情影響銀行利潤增速下滑，加上讓利實體經(jīng)濟，應對這些因素也需要降低負債成本。未來在發(fā)展存款業(yè)務時，銀行應逐步放棄簡單“就存款做存款”的方式，可以通過支付結(jié)算等吸引客戶，結(jié)存存款。

記者 孟凡霞 吳限