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對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)控是命門(mén)，必須時(shí)刻警惕。從這個(gè)角度出發(fā)，銀保監(jiān)會(huì)近年來(lái)的工作卓有成效。這其實(shí)也是確保金融資源真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)中最需要的領(lǐng)域和環(huán)節(jié)的必要措施。

不過(guò)，也有部分商業(yè)銀行頂風(fēng)而上，不堅(jiān)定支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這其中，中信銀行(601998,股吧)存在的問(wèn)題較為突出，不但相關(guān)涉事領(lǐng)導(dǎo)孫德順違反黨紀(jì)法律被嚴(yán)肅處理，而且最近三年都收到了來(lái)自監(jiān)管部門(mén)的超兩千萬(wàn)元級(jí)別罰單。由此可見(jiàn)，中信銀行的風(fēng)控問(wèn)題，不但當(dāng)事人要警鐘長(zhǎng)鳴，痛改前非，同行也必須受其警醒，不可蹈其覆轍。令人遺憾的是，針對(duì)上述問(wèn)題，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)致函中信銀行要求解釋，但截止發(fā)稿，中信銀行方面并未能給予回復(fù)，記者只能就公開(kāi)資料進(jìn)行客觀分析。

中信銀行連續(xù)三年罰單金額達(dá)2000萬(wàn)級(jí)

2020年上半年，監(jiān)管對(duì)銀行業(yè)的處罰力度有所緩和，但金融嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)勢(shì)依然持續(xù)。發(fā)現(xiàn)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月30日，銀保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)開(kāi)出罰單1151張，罰單金額共計(jì)3.17億元。相比2019年同期，今年上半年開(kāi)出的罰單金額、罰單數(shù)量均有所下降，但這并不能說(shuō)明監(jiān)管放松了，主要還是受疫情影響，金融資本活動(dòng)減少了。此次銀保監(jiān)會(huì)深入開(kāi)展市場(chǎng)亂象整治“回頭看”，表明金融監(jiān)管還是“嚴(yán)”字當(dāng)頭。

從今年開(kāi)出的罰單來(lái)看，同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)、貸款業(yè)務(wù)違規(guī)、機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)違規(guī)收費(fèi)、中介違規(guī)等仍是處罰的重點(diǎn)，其中影子銀行、涉房貸款、違規(guī)搭建的金融集團(tuán)仍是重點(diǎn)監(jiān)管的對(duì)象。

其中，信貸違規(guī)仍然是銀行被罰的主要原因，罰單中涉及貸款問(wèn)題，占比近60%。

按銀行類別來(lái)看，在股份制銀行中，今年上半年，一共收到罰單115張，罰單金額共計(jì)6885.33萬(wàn)元。通過(guò)數(shù)據(jù)對(duì)比可以看到，股份制銀行的罰單數(shù)量明顯少于2019年同期，被罰金額則與去年同期略少。

以罰單數(shù)量來(lái)看，收到罰單最多的是光大銀行(601818,股吧)，為27張，罰單金額為734.33萬(wàn)元。罰單金額最多的是中信銀行，共收到罰單16張，罰單金額共計(jì)2536萬(wàn)元，不僅在股份制銀行中遙遙領(lǐng)先，在所有銀行罰單中也位居首位。值得注意的是，股份制銀行中，被罰金額在千萬(wàn)級(jí)別的僅有中信銀行，其余11家均低于一千萬(wàn)元。

值得關(guān)注的是，今年2月20日，北京銀保監(jiān)局給中信銀行開(kāi)出合計(jì)2020萬(wàn)元罰款，根據(jù)披露的信息，中信銀行存19項(xiàng)違法違規(guī)行為，其中13條涉及房地產(chǎn)。這也是中信銀行第三年領(lǐng)到超兩千萬(wàn)元的大額罰單。

此前的2019年8月9日，中信銀行因?yàn)樵趫?bào)送數(shù)據(jù)、信息系統(tǒng)控制、貸款業(yè)務(wù)等方面的13項(xiàng)違法違規(guī)被銀保監(jiān)會(huì)沒(méi)收違法所得33.6677萬(wàn)元，罰款2190萬(wàn)元，合計(jì)2223.6677萬(wàn)元。

再之前的2018年12月7日，中信銀行因?yàn)槔碡?cái)資金違規(guī)繳納土地款、該行信貸資金為理財(cái)產(chǎn)品提供融資等六項(xiàng)違法違規(guī)事由，被銀保監(jiān)會(huì)罰款2280萬(wàn)元。

孫德順“不支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展”歪風(fēng)教訓(xùn)慘重

連續(xù)獨(dú)領(lǐng)兩千萬(wàn)級(jí)罰單的同時(shí)，中信銀行高管腐敗問(wèn)題也引發(fā)關(guān)注。4月8日，最高人民檢察院發(fā)布消息稱，中信銀行股份有限公司原黨委副書(shū)記、行長(zhǎng)孫德順涉嫌受賄罪一案，由國(guó)家監(jiān)察委員會(huì)調(diào)查終結(jié)，移送檢察機(jī)關(guān)審查起訴。5月13日，該案由濟(jì)南市檢察院向濟(jì)南市中級(jí)人民法院提起公訴。

2020年3月20日，中央紀(jì)委國(guó)家監(jiān)委對(duì)中信銀行股份有限公司原黨委副書(shū)記、行長(zhǎng)孫德順嚴(yán)重違紀(jì)違法問(wèn)題進(jìn)行了立案審查調(diào)查。

經(jīng)查，孫德順喪失理想信念，毫無(wú)政治意識(shí)和大局意識(shí)，嚴(yán)重違背黨中央關(guān)于金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的決策部署，限制、壓降制造業(yè)貸款;違反中央八項(xiàng)規(guī)定精神，違規(guī)向貸款客戶借用房產(chǎn)，由他人支付應(yīng)由其本人承擔(dān)的費(fèi)用;不按規(guī)定報(bào)告?zhèn)€人有關(guān)事項(xiàng)，在職工錄用中違規(guī)為他人謀取利益;價(jià)值觀極度扭曲，既想當(dāng)官又想發(fā)財(cái)，違規(guī)經(jīng)商辦企業(yè)，為本人及親友攫取巨額利益;貪欲極度膨脹，把貸款審批權(quán)力作為謀取個(gè)人利益的籌碼，與不法商人勾肩搭背，大搞權(quán)錢(qián)交易，在貸款授信、審批等方面利用職務(wù)上的便利為他人謀利，并非法收受巨額財(cái)物。

從通報(bào)中看，“不服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”系首次在金融反腐案中提及。這說(shuō)明，中央對(duì)金融機(jī)構(gòu)反腐倡廉的內(nèi)涵，已經(jīng)從傳統(tǒng)的商業(yè)賄賂、職務(wù)侵占和生活作風(fēng)等領(lǐng)域，延伸到了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、對(duì)抗中央經(jīng)濟(jì)部署方面。

根據(jù)中信銀行披露的2019年報(bào)數(shù)據(jù)，2019年年底該行對(duì)房地產(chǎn)業(yè)貸款余額2889.75億元，占比14.78%。而對(duì)制造業(yè)貸款余額為2576.75億元，占比13.18%，比上年末下降了2.50個(gè)百分點(diǎn)。

十九大報(bào)告指出：實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一國(guó)經(jīng)濟(jì)的立身之本，是財(cái)富創(chuàng)造的根本源泉。發(fā)達(dá)的制造業(yè)才能挺住中國(guó)經(jīng)濟(jì)，才能安置就業(yè)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

只有扎扎實(shí)實(shí)的重視和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，才是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)財(cái)富增長(zhǎng)的可持續(xù)路徑，才是金融機(jī)構(gòu)正確的發(fā)展戰(zhàn)略和商業(yè)模式。銀行金融機(jī)構(gòu)和領(lǐng)導(dǎo)層，如果在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)上不作為、少作為，同樣也是一種非常危險(xiǎn)的腐敗行為!

個(gè)人信息保護(hù)不力又成今年罰款最多股份制銀行

前行長(zhǎng)被查外，中信銀行還因泄露客戶個(gè)人賬戶信息一事被推至風(fēng)口浪尖。5月6日，脫口秀演員池子(本名王越池)發(fā)布微博怒懟中信銀行，在未獲得本人授權(quán)的情況下，中信銀行上海虹口支行將其個(gè)人賬戶流水提供給了銀行的“大客戶”。

5月9日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布通報(bào)稱，對(duì)于今年3月中信銀行在未經(jīng)客戶本人授權(quán)的情況下，向第三方提供個(gè)人銀行賬戶交易明細(xì)，違背為存款人保密的原則，涉嫌違反《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的監(jiān)管規(guī)定，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者信息安全權(quán)，損害了消費(fèi)者合法權(quán)益。銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局將按照相關(guān)法律法規(guī)，啟動(dòng)立案調(diào)查程序，嚴(yán)格依法依規(guī)進(jìn)行查處。

值得注意的是，在保護(hù)客戶信息安全方面，中信銀行已不是首次出現(xiàn)問(wèn)題。近日，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)公布的一份刑事判決書(shū)顯示，中信銀行營(yíng)業(yè)經(jīng)理金某，在三年多的時(shí)間里，先后將購(gòu)買(mǎi)該行理財(cái)產(chǎn)品的多名客戶資金不入賬，獲取客戶密碼后，將客戶購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品撤單，將客戶銀行卡內(nèi)的資金轉(zhuǎn)入自己的銀行卡中，其中1000萬(wàn)元被金某用來(lái)投資，賺取了數(shù)百萬(wàn)息差。

最終，金某被判處有期徒刑4年，并處罰款10萬(wàn)元，依法上繳國(guó)庫(kù)。同時(shí)，法院責(zé)令金某向5名客戶退賠1075萬(wàn)元。

值得重視的是，據(jù)發(fā)現(xiàn)網(wǎng)不完全統(tǒng)計(jì)，中信銀行已經(jīng)成為2020年以來(lái)被罰款最多的股份制銀行，加上被央行罰沒(méi)的金額，中信銀行年內(nèi)累計(jì)被罰沒(méi)金額超過(guò)3300萬(wàn)元。中信銀行風(fēng)險(xiǎn)案件的高發(fā)與內(nèi)控管理有很大關(guān)聯(lián)，也說(shuō)明中信銀行在內(nèi)控方面仍舊存在諸多問(wèn)題，亟需整改。

7月13日，央行寧波市中心支行出具的行政處罰公示表顯示，中信銀行寧波分行因七項(xiàng)違法行為，遭人行寧波中心支行警告，并處罰款129萬(wàn)元。

具體來(lái)看，此次中信銀行寧波分行違法行為包括：未準(zhǔn)確報(bào)送個(gè)人信用信息;違規(guī)為存款人多頭開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶;超過(guò)期限或未向中國(guó)人民銀行報(bào)送賬戶開(kāi)立、變更、撤銷(xiāo)等資料;違反票據(jù)法規(guī)定進(jìn)行承兌、貼現(xiàn);未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù);未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄;未按照規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告。

同時(shí)，該行政處罰公示表顯示，時(shí)任中信銀行寧波分行副行長(zhǎng)朱兆良因?qū)χ行陪y行寧波分行未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)行為負(fù)有責(zé)任，罰款人民幣3萬(wàn)元。

時(shí)任中信銀行寧波分行副行長(zhǎng)的王立民對(duì)中信銀行寧波分行未按照規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，罰款1萬(wàn)元。

時(shí)任中信銀行寧波分行電子銀行部總經(jīng)理何燕峰對(duì)中信銀行寧波分行未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)負(fù)有責(zé)任;罰款3萬(wàn)元。

此外，今年6月19日，央行深圳市中心支行出具的行政處罰公示表顯示，中信銀行深圳分行因10項(xiàng)違法行為，被沒(méi)收違法所得94.26萬(wàn)元，并處以罰款人民幣229.08萬(wàn)元，合計(jì)罰沒(méi)金額323.34萬(wàn)元。時(shí)任中信銀行深圳分行電子銀行部總經(jīng)理助理李顯超，因?qū)ο嚓P(guān)違法違規(guī)行為負(fù)有直接責(zé)任，罰款人民幣20萬(wàn)元。

(發(fā)現(xiàn)網(wǎng)記者 羅雪峰 實(shí)習(xí)記者 周子章)