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近年來，不少銀行機(jī)構(gòu)把清收盤活不良貸款作為第一要務(wù)來抓，通過創(chuàng)新方式進(jìn)行集中攻堅(jiān)，取得了明顯效果。然而，最近筆者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有些銀行機(jī)構(gòu)所盤活的貸款不同程度地存在盤而不活的問題。這種現(xiàn)象如不改變，就會使銀行機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)從一個泥潭轉(zhuǎn)入另一個泥潭，最終導(dǎo)致難以自拔。

目前，一些銀行機(jī)構(gòu)的盤活方式比較單一，這是造成盤而不活的因素之一。盤活的方式需要在合法、合規(guī)、合理的前提下，根據(jù)企業(yè)的不同情況采取多樣化手段。

一是采用債務(wù)重組盤活。針對貸款企業(yè)產(chǎn)品有潛力，但管理不到位的情況，銀行機(jī)構(gòu)可采用“牽線搭橋”，幫助企業(yè)找投資者，使之通過債務(wù)重組擺脫困境，達(dá)到原有貸款起“死”回生的目的。

二是資金啟動式盤活。針對流動資金不足、周轉(zhuǎn)困難，但發(fā)展前景尚好的，經(jīng)過改制后管理規(guī)范的企業(yè)，可采用注資方式盤活，實(shí)行“放水養(yǎng)魚”，以貸養(yǎng)收，以貸促收。

三是支持幫扶式盤活。針對原貸款過程中手續(xù)不全，保證擔(dān)保能力不足，或抵押物不足值的情況，通過與企業(yè)溝通，回顧銀企合作歷程等方法，或向有關(guān)部門陳述利害，取得其理解和支持，實(shí)施利益驅(qū)動機(jī)制;也可運(yùn)用幫助企業(yè)分析市場變化情況，擴(kuò)大銷售等方式，使企業(yè)積極合作，對擔(dān)保實(shí)力不足或抵押物不足值的貸款重新辦理保證擔(dān)保或抵押擔(dān)保登記手續(xù)。

四是企業(yè)嫁接式盤活。借用相關(guān)企業(yè)的優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)與關(guān)停企業(yè)的嫁接，通過幫助貸款企業(yè)尋求合作伙伴，注入適量資金，啟動企業(yè)經(jīng)營，增加其還款來源。

盡管盤活的方式有很多，但銀行不良貸款盤活工作還是存在相應(yīng)難點(diǎn)。

一是客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約著盤活工作的開展。由于很多地方成長性中小企業(yè)相對較少，加之信貸市場競爭激烈，有效盤活載體已經(jīng)很難尋覓。

二是盤活后貸款的責(zé)任不明。盤活就意味著貸款形態(tài)由不良向正常的轉(zhuǎn)化，但新的貸款手續(xù)辦妥后，原貸款責(zé)任人(調(diào)查崗、審查崗、決策崗)責(zé)任已解脫，而辦理貸款盤活的責(zé)任人成了新的貸款責(zé)任人。由于盤活不良貸款是處置歷史遺留問題，所盤活貸款企業(yè)還存在一段徹底走出困境的適應(yīng)期，因此，如果貸款企業(yè)在經(jīng)營管理上出現(xiàn)新的反復(fù)，就會對參與盤活不良貸款的相關(guān)經(jīng)辦人員造成不利影響，一些相關(guān)經(jīng)辦人員因考慮自身責(zé)任，致使部分本來具有盤活條件的貸款未能盤活。

三是盤活貸款可能導(dǎo)致風(fēng)險后移。由于受考核指標(biāo)等諸多因素的制約，一些銀行機(jī)構(gòu)管理層出于自身業(yè)績、員工收入等方面考慮，往往會放寬盤活條件，在客觀上導(dǎo)致盤活貸款僅僅是風(fēng)險后移或者是形態(tài)的調(diào)整。

四是增量方式轉(zhuǎn)移落實(shí)債務(wù)造成貸款質(zhì)量失真。如注入增量貸款，由一家企業(yè)承擔(dān)另一家企業(yè)債務(wù)，給貸款埋下風(fēng)險隱患，使本應(yīng)暴露的風(fēng)險貸款被掩蓋。一旦企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，不僅會使原落實(shí)盤活的貸款重新出現(xiàn)風(fēng)險，而且接收企業(yè)原有貸款及增量貸款也全部變成高風(fēng)險貸款。

為改變不良貸款盤而不活的狀況，使銀行機(jī)構(gòu)的信貸資金狀態(tài)“動”起來，質(zhì)量高起來，筆者提出如下幾點(diǎn)措施：

一是科學(xué)合理地制定盤活計(jì)劃。建議在對分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)部門不良貸款絕對壓縮額進(jìn)行考核的基礎(chǔ)上，對盤活的貸款逐筆進(jìn)行認(rèn)定，并實(shí)施指導(dǎo)性考核，以確保清收盤活的質(zhì)量。

二是完善責(zé)任考核制度。為求得盤活實(shí)效，建議將盤活貸款納入綜合目標(biāo)管理，完善責(zé)任追加制度。建議銀行機(jī)構(gòu)及上級管理部門，對所需盤活的責(zé)任實(shí)行“新老劃斷”，在明確區(qū)分所需盤活貸款的發(fā)放年限、擔(dān)保單位、抵押物的實(shí)際情況下，分清新增和存量貸款的責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)。同時，面向社會聘請專人進(jìn)行盤活清收，打破銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部盤活清收的限制。

三是嚴(yán)格盤活條件。盤活貸款切忌僅僅滿足于暫時的還本付息，盤活對象必須是企業(yè)經(jīng)營明顯好轉(zhuǎn)，產(chǎn)品有前景，管理較規(guī)范，銀企關(guān)系改善的企業(yè)。此外，需要注意的是：對政府部門提出的項(xiàng)目，對貸款企業(yè)實(shí)行“清貸”結(jié)合，原貸款不還，盤活貸款不放。

四是強(qiáng)化盤活貸款的貸后管理。建議銀行機(jī)構(gòu)對盤活貸款設(shè)置臺賬，落實(shí)專人進(jìn)行單項(xiàng)管理，隨時掌握企業(yè)變化情況，及時了解企業(yè)主的真實(shí)意圖和后期計(jì)劃，以利于有的放矢地采取應(yīng)對措施。應(yīng)密切監(jiān)控企業(yè)資金動態(tài)，盡可能按期收回貸款。對確實(shí)發(fā)生不良苗頭或變化的企業(yè)，在最大限度地清收的基礎(chǔ)上，在抵押擔(dān)保手續(xù)完備的情況下，通過法律手段處置。

需要強(qiáng)調(diào)的是：采用上述措施盤活貸款時，必須認(rèn)真分析進(jìn)行盤活要承擔(dān)多大風(fēng)險，能挽回多大損失，只有在挽回?fù)p失超過增量盤活的風(fēng)險時才予以考慮盤活問題。