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司慶獻禮，僅售十天，今天不搶，更待何時。”“每年存10000，利息1666元，額外還送100萬保額的大病保險。”“X重疾產品是目前市面上最具性價比的產品。”……對于保險消費者，這些出現在微信朋友圈的保險營銷信息往往暗藏誤導風險。對此，相關監管亦持續趨嚴。

今年以來，已有多家保險公司從業人員因“朋友圈”賣保險踩紅線受到處罰。與此同時，針對保險直播帶貨的潛在風險，多地地銀保監局近期已陸續出手整治。

“朋友圈”營銷信息違規

7月6日，青島銀保監局發布罰單顯示，國華人壽青島分公司財務數據不真實、工作人員通過微信朋友圈進行誤導宣傳，依據《中華人民共和國保險法》第一百七十條、第一百六十一條，被責令改正，并處15萬元罰款。責任人王濤被警告并罰款1萬元。

這并非年內“朋友圈”賣保險首度違規。今年1月，湖北銀保監局發布5張罰單，劍指5位保險從業人員的相關違規行為。根據罰單，其在微信朋友圈發布的營銷信息，存在混淆片面比較、不實宣傳、炒作停售等問題。

其中，時任華泰人壽隨州中心支公司營業部經理方靈于2018年8月31日在微信朋友圈發布信息稱“華泰盛世返還高、拿錢快、快活好養老，司慶獻禮，僅售十天，今天不搶，更待何時”。經查，華泰盛世僅售十天的信息不真實，存在以不真實信息欺騙投保人的問題。

時任華泰人壽長陽支公司業務員田曉君于2019年2月11日在朋友圈發布“一位母親聽了《百萬寶貝》之后，果斷給孩子投保了，她算了一筆賬：每年10000，10年一共存100000，平平安安 30 年后拿到150000，除 去 本 金 ，還 有 利 息50000。換句話說，每年存10000，利息1666元。額外還送100萬保額的大病保險，60萬的輕癥保險，160種疾病，賠付4次，給孩子滿滿的愛!為愛點贊，畢竟保100萬，比掙100萬容易”的信息。上述信息中，存在使用“存”“利息”等字眼宣傳介紹保險產品并作收益類比、夸大保險產品收益、以贈送保險名義宣傳銷售保險產品但實際并未贈送等欺騙投保人的問題。

此外，時任工銀安盛人壽保險湖北分公司業務發展經理方毅、周璐煒，理財經理李異凡在微信朋友圈中發布的保險產品信息也觸及相關“紅線”。其中，方毅存在將本公司保險產品與其他公司保險產品進行片面對比欺騙投保人問題;周璐煒存在以理財產品的名義宣傳銷售保險產品欺騙投保人問題;李異凡存在將不同保險公司保險產品進行片面對比欺騙投保人，承諾給予投保人保險合同約定以外利益等問題。

保險網絡直播存合規風險

近年來，對于保險等金融產品銷售監管持續從嚴。今年1月，人民銀行、銀保監會等四部門聯合發布的《關于進一步規范金融營銷宣傳行為的通知》正式實施。其中，提出了八項明確的禁止性規定，包括不得以欺詐或引人誤解的方式對金融產品或金融服務進行營銷宣傳活動;不得損害金融消費者知情權;不得違規向金融消費者發送金融營銷信息等。

另一方面，值得留意的是，今年以來，受疫情影響，保險行業從業人員通過網絡直播和短視頻等方式開展保險營銷宣傳、銷售等行為日益普遍。

通過直播帶貨，可以助力保險企業和保險顧問在疫情防控背景下無接觸銷售保險產品，拓寬保險產品的銷售渠道，因此受到保險機構青睞。但值得留意的是，其亦潛在違法違規風險，如混淆線上線下保險業務進行監管套利、直播內容存在誤導宣傳等。

“保險產品專業性較強，合同條款紛繁復雜，一般消費者較難理解。”有業內人士指出，對保險直播帶貨進行規范，根據保險產品直播推銷方式、渠道特點，量身定制監管制度和行業標準，可有效避免當前短視頻直播平臺保險營銷宣傳存在的不當宣傳、銷售誤導等問題。

針對保險直播帶貨的潛在風險，河北、北京等地銀保監局近期已陸續出手整治。其中，北京銀保監局要求嚴格管理保險短視頻、直播相關內容，提出不得出現不實陳述或誤導性描述、不得片面或夸大宣傳、不得違規承諾收益或承擔損失、不得違反規定以打折、紅包、抽獎等形式變相給予保險合同約定以外的利益等多項要求。

消費者需提高風險意識

從微信朋友圈等自媒體平臺，到保險直播帶貨，監管持續從嚴的同時，業內人士提醒，消費者也需要提高風險意識，謹防誤導宣傳。

對此，消費者首先需準確識別慣用誤導手法。通過自媒體平臺發布的誤導信息主要有饑餓營銷、夸大收益、曲解條款等三類。如宣傳保險產品即將停售或限時銷售，使用“秒殺”、“全國瘋搶”、“限時限量”等用語;混淆保險產品和其他固定收益類理財產品，發布“保本保息”、“保本高收益”、“復利滾存”等;故意曲解政策或產品條款，宣稱“過往病史不用申報”、“得了病也能買”、“什么都能保”等。

同時，消費者應充分了解保險產品信息。保險產品主要功能是提供風險保障，消費者應當樹立科學的保險消費理念，通過正規渠道充分了解保障責任、保險金額、除外責任等重要產品信息，根據自身實際需求及風險承受能力選擇適當的保險產品。

具體來看，可注意“保什么、不保什么”，認真閱讀投保提示、保險條款等信息，充分了解保險產品的保障范圍和免責范圍，切實保護好自身合法權益。

此外，消費者在接收非官方渠道發布的銷售信息時，應提高自我保護意識，避免沖動消費。如有疑問，可向相關保險機構咨詢或向監管部門反映，以免造成不必要的損失。