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受新冠肺炎疫情影響，部分企業尤其是中小企業遭遇短期困難。如何為市場主體減負，穩住經濟基本盤?這其中，推動金融機構與企業共生共榮、推動金融系統“合理讓利”是重要抓手。日前召開的國務院常務會議要求，下一步要抓住“合理讓利”這個關鍵，保市場主體，加快降費政策落地見效，推動金融系統全年向各類企業合理讓利1.5萬億元。

中國人民銀行行長易綱表示，金融部門向企業讓利，主要包括3部分：一是通過降低利率讓利;二是直達貨幣政策工具推動讓利;三是銀行減少收費讓利。

在我國目前以間接融資為主體的市場背景下，銀行業是實現貨幣政策目標的重要渠道。“銀行貸款是企業融資的主渠道，因此，1.5萬億元的合理讓利規模也主要由銀行承擔。”東方金誠國際信用評估公司首席宏觀分析師王青表示。

對于銀行業來說，接下來如何抓“合理讓利”這個關鍵?經濟日報記者采訪了監管部門及多家商業銀行的相關負責人。

貸款利率如何優惠

引導貸款利率下行，是減輕企業負擔、降低企業融資綜合成本的重要手段。多家商業銀行相關負責人表示，在判斷給予企業何種水平的貸款利率時，通常會從銀行的資金成本、企業的風險成本及銀行自身的管理成本3個方面綜合考量，做到“收益覆蓋成本加風險”。因此，降低貸款利率也要從這些方面入手。

從銀行的資金成本看，中國人民銀行已出臺多項政策，通過利率市場化改革，引導市場利率持續下行。“上半年，央行已從貨幣政策角度，推出了一系列強有力的支持措施。”易綱說，其中包括3次降低存款準備金率、增加1.8萬億元再貸款再貼現額度、出臺小微企業信用貸款支持計劃、實施中小微企業貸款階段性延期還本付息政策等。

截至目前，上述舉措已取得良好效果。數據顯示，截至今年6月末，廣義貨幣(M2)余額為213.49萬億元，同比增長11.1%;上半年社會融資規模增量累計為20.83萬億元，比上年同期多6.22萬億元。

中小微企業貸款利率方面，易綱表示，接下來，全國性銀行要發揮好帶頭作用，內部轉移定價優惠力度不低于50個基點，促使商業銀行處理好不同業務服務對象關系的平衡;政策性銀行要把3500億元的專項信貸額度落實到位，以優惠利率支持小微企業復工復產。

“國家開發銀行此前設立了第一批總體額度1200億元人民幣、外匯50億美元的‘復工復產專項優惠利率流動資金貸款’。”該行相關負責人說，目前該行已設立第二批3500億元(含外匯100億美元)復工復產達產專項貸款，全力穩企業、穩經濟、穩發展。

“接下來，要把主要銀行的貸款利率與貸款市場報價利率LPR的點差納入宏觀審慎評估考核，密切監測中小銀行貸款點差變化。”央行相關負責人說，督促銀行業金融機構將貸款市場報價利率內嵌到內部定價和傳導相關環節，疏通銀行內部利率傳導機制。

貨幣政策工具如何直達

除了降低貸款利率，創設直達貨幣政策工具也是推動金融系統讓利的方法之一。

“此前，央行已推出3000億元抗疫專項再貸款和1.5萬億元普惠性再貸款再貼現，這些工具都是直達實體企業的貨幣政策工具。”央行相關負責人說，根據《政府工作報告》的部署，監管層日前又創設了兩個直達實體經濟的貨幣政策工具——“普惠小微企業貸款延期支持工具”和“普惠小微企業信用貸款支持計劃”。

這些政策工具如何發揮作用?受疫情影響，中小微企業普遍出現了資金困難。為此《政府工作報告》提出，中小微企業貸款延期還本付息政策再延長至明年3月底，對普惠型小微企業貸款應延盡延，對其他困難企業貸款協商延期。

針對受疫情影響嚴重的湖北地區，國有大型銀行已紛紛行動。那么，如何調動地方法人銀行推動“應延盡延”政策落地的積極性?監管層創設了“普惠小微企業貸款延期支持工具”，即提供400億元再貸款資金，通過特定目的工具(SPV)與地方法人銀行簽訂利率互換協議的方式，向地方法人銀行提供激勵，激勵資金約為地方法人銀行延期貸款本金的1%，預計可以支持地方法人銀行延期貸款本金約3.7萬億元，切實緩解小微企業還本付息壓力。

同時，為消除小微企業缺乏抵押擔保的“痛點”、提高小微企業信用貸款比重，監管層還創設了“普惠小微企業信用貸款支持計劃”，即提供4000億元再貸款資金，通過特定目的工具(SPV)與地方法人銀行簽訂信用貸款支持計劃合同的方式，向地方法人銀行提供優惠資金支持。

“預計信用貸款支持可帶動地方法人銀行新發放普惠小微企業信用貸款約1萬億元，切實緩解小微企業融資難問題。”央行上述負責人說。

各類亂收費如何治理

長期以來，“違規涉企收費”推高了部分企業融資綜合成本。盡管近年來黨中央、國務院多次部署治理整頓，但亂收費現象依然存在。從實踐看，問題集中表現為，銀行在為企業提供融資的過程中強制搭售保險產品、超公示標準收取市場調節價費用、未提供服務而收費等。

日前，中國銀保監會消費者權益保護局發布《關于銀行違規涉企收費案例的通報》，披露了6個違規涉企收費案例。

其中，中國農業發展銀行貴州省湄潭縣支行分別于2018年7月30日和10月31日向某公司發放“湄潭縣中部片區改善農村人居環境建設項目”貸款合計2億元。2018年7月25日，湄潭縣支行要求借款人出具了購買由本行代理保險的承諾書，作為貸款發放條件。

中國農業銀行福建省石獅市支行于2018年6月28日與某公司簽訂《中國農業銀行“尊享版·銀企通”系列對公人民幣結算套餐服務協議》，約定服務期限為1年，套餐價格為52萬元/年，并向客戶收取該筆費用。但該套餐服務價格表卻顯示，套餐的價格標準為1萬元/年，石獅市支行超定價標準多收取51萬元費用。

“《商業銀行服務價格管理辦法》重點強調，商業銀行應當按照審慎經營原則，建立健全服務價格管理制度和內部控制機制，建立清晰的服務價格制定、調整和信息披露流程，嚴格執行內部授權管理。”中國銀保監會相關負責人說，接下來，監管機構將持續規范銀行服務收費，嚴肅治理各類亂收費、推高企業融資綜合成本的行為。