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為規范和加強互聯網保險銷售行為可回溯管理，保障消費者知情權等基本權利，銀保監會日前發布《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯管理的通知》。該通知針對當前互聯網保險碎片化、小額化趨勢以及廣泛觸達各類消費者的客觀背景下投訴增多問題，旨在從銷售端明確規則，厘清權責，從而促進互聯網保險業務健康發展。

監管層高度關注互聯網保險行業的發展。過去5年，也是互聯網保險快速發展、走進大眾視野的5年。一時間，降低線下門店成本、流程便捷、金融科技賦能等優勢，讓互聯網保險產品成為不少消費者心目中的優選。

不過，與大眾想象中的“高歌猛進”不同，近年來，互聯網保險雖然發展迅速，已經成為保險業重要的銷售渠道，但期間監管政策的調整也使互聯網保險的發展受到較大影響。銀保監會的數據顯示，2019年接到互聯網保險消費投訴共1.99萬件，同比增長88.59%，是2016年投訴量的7倍。銷售誤導和變相強制搭售等問題突出，侵害消費者權益，嚴重影響了消費者的獲得感。

可以說，“看起來很美”的互聯網保險要想長期健康發展，仍有諸多瓶頸待突破，絕非把傳統業務“搬上網”那么簡單。究竟如何實現合理創新，形成傳統保險的有效補充，乃至構建更良好的金融生態，考驗著保險機構的長期戰略眼光和發展智慧。

首先，互聯網保險不能滿足于單純的渠道創新，而應當依托互聯網平臺拓展場景化產品創新，促進形成新業態、新生態。

實際上，互聯網保險產品并非線下業務的線上化，業務初期各方可能看中的是其渠道帶來的成本優勢、程序便利，但幾年來的實踐表明，互聯網保險產品在一些內容、服務上的創新更能拓展其發展空間。例如，相較于傳統的車險等業務，依托電商平臺的退貨運費險、攜程等訂票平臺上的航班延誤險、摩拜平臺的騎行意外險等，依托新業態、新場景增設的險種取得了明顯突破。

國務院發展研究中心金融研究所副主任朱俊生告訴《金融時報》記者：“正是場景化的應用為產品同質化的保險市場帶來了新鮮血液，給保險業的發展帶來新的動力。”通過與互聯網平臺合作，場景化保險將保險產品融入用戶常規交易流程中，契合大眾互聯網消費習慣，覆蓋了特定場景下客戶的風險需求，場景化保險在電商、航旅、共享經濟等眾多領域得到了廣泛應用。

其次，互聯網保險要充分發揮技術賦能的優勢，形成平臺化、生態化發展模式。

當今時代，互聯網企業的優勢絕非簡單便利，而是“聯通一切”，國際國內的互聯網巨頭均體現出了明顯的平臺化趨勢。

而互聯網保險產品也是這一大趨勢中的一分子。一方面，基于其技術效應、去中介效應、集聚效應等價值主張，平臺經濟模式給保險業務的經營帶來了新的模式。朱俊生舉例，螞蟻金服保險平臺通過連接保險公司與用戶，提供開放的保險交易平臺，撮合用戶與保險公司之間的業務交易。平臺通過提供豐富的保險產品、可選擇的保險公司以及透明可比的價格，吸引用戶購買保險，而隨著用戶數量的不斷增多，更多的保險公司加入平臺。

另一方面，互聯網保險不僅扮演著風險的財務補償角色，而且融入客戶發展的生態體系之中。比如，平安就致力于通過“一個客戶、多種產品、一站式服務”的綜合金融經營模式，打造平安金融保險生態。平安圍繞廣大用戶的“醫、食、住、行”需求，布局了社交、醫療、支付、消費等多個場景，搭建了互聯網保險平臺，以實現保險與生活中各種場景的鏈接。

當然，我們在欣慰于大數據、人工智能等科技進步在給保險業帶來商業模式升級重構的同時，也必須看到由此產生的風險的多樣化和復雜化挑戰;而新業務、新模式的探索，也可能形成一段時期內的“監管真空”，業務合規性風險需謹慎評估。銀保監會逐步完善相關法規，正是希望這一創新性的金融產品銷售方式能夠發揮更大作用。

當前，從線下到線上，保險產品生態的重建正在進行中。只是我們不可小覷“互聯網+”的力量，在單純的渠道變革之外，在合規經營的基礎上，更需深入挖掘價值鏈、生態體系上的潛能。