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按照央行規定，存量房貸利率轉換將于2020年8月31日前完成。房貸“換錨”還剩兩個月時間，固定利率和LPR浮動利率，哪個對自己更有利，這是很多購房者關心的話題。

從目前來看，由于最近一期5年期LPR報價4.65%，較2019年12月4.8%的LPR報價下調了15個基點，短期內轉換為LPR更為有利。

記者了解到，長沙部分購房者已先行享受LPR下調后的月供紅包。

多家銀行喊客戶重簽房貸合同

“房貸利率轉不轉LPR?工行專家直播解答”“8月底前，所有‘老貸款’均需重簽房貸合同!建行房貸客戶必看”……

根據央行公告，2020年3月1日起，金融機構存量浮動貸款利率的定價基準切換為LPR。2月底，工行、農行、中行、建行、交行、郵儲等在內的多家銀行紛紛發布了存量貸款定價基準轉換的公告。之后，眾多城商行、農商行也加入存量房貸利率切換的行列。

雖然很多市民陸續接到了銀行通知,可一些市民仍然在猶豫。要不要轉?轉固定利率還是按照LPR浮動?轉換能吃“后悔藥”，如果還是覺得原來的房貸利率好，能轉換回來不?

根據央行規定，市民可在固定利率和LPR中二選一。不管是轉為LPR浮動利率，還是固定利率，貸款定價基準轉換僅能辦理一次。如果擔心未來進入加息通道，市民可選擇固定利率;如果認為未來仍有利率下行空間，市民可選擇轉換為LPR定價。

房貸將從做乘法轉換為做加法

房貸月供什么時候開始發生變化?

根據人民銀行公告，按照“等價轉換”原則，市民的房貸利率水平并不會立即改變，只是將“基準利率上下浮”(做乘法)轉換為“LPR加點”(做加法)，加點數確定后將固定不變。

換言之，由以往市民熟悉的房貸利率打折、下浮轉換為LPR加點，加點數既可以是正數，也可以是負數、

以市民吳女士為例，2017年5月以基準利率4.9%貸款買房，按照2019年12月5年期LPR報價4.8%計算，她的加點數為10個BP。

而她的同事李小姐當時享受了貸款利率9折優惠，房貸利率為4.9*0.9=4.41%，同樣按照2019年12月5年期LPR報價4.8%計算，她的加點數為-39個BP。

長沙已有市民享受LPR降息紅包

切換后，房貸利率將什么時候改變?這得根據重定價日來定。一般而言，貸款合同約定，利率調整周期最短為1年，利率調整日為每年1月1日或貸款發放日在每年的對應日期。

記者了解到，有的銀行默認按次年1月1日調整房貸利率，有的銀行則給予客戶選擇權，市民既可選擇按次年1月1日，也可以將貸款發放日作為重定價日。

由于今年來5年期LPR報價已連續兩次下調，重定價日與LPR掛鉤越早，越可早享受LPR降息紅包。

還是以李小姐為例，她選擇了按放款日作為重新定價日，從今年7月起，她的房貸月供將從1855.28元降為1819.49元，每月節省35.79元，一年累計可享受LPR降息紅利約430元;但如果她當時選擇的是按照次年1月1日為重定價日，那么，李小姐最早享受月供下調將等到2021年1月。

那是不是選擇貸款發放日就一定更劃算呢?非也。如果你的貸款發放日為2月，以貸款發放日為重定價日，房貸月供需到2021年2月才會調整，選擇按次年1月1日反而可盡快享受利率下調優惠。

此外，需提醒的是，部分貸款為家人共同辦理，需要由主借款人及所有共同借款人確認定價基準變更，因此最好查看合同，并咨詢銀行具體辦理手續。公積金貸款并不在此次調整的范圍內，但如果是組合貸，其中的商業性個人住房貸款也將辦理轉換。(記者 肖娟)