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銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)化和調(diào)整正在持續(xù)，銀保監(jiān)會(huì)金融許可證信息平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，近兩年已有6134家銀行分支機(jī)構(gòu)終止?fàn)I業(yè)，與此同時(shí)，多家銀行的5G網(wǎng)點(diǎn)、無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)、DIY銀行等一批新型智能網(wǎng)點(diǎn)相繼亮相。

業(yè)內(nèi)人士表示，相比于目前以網(wǎng)點(diǎn)輻射業(yè)務(wù)和服務(wù)的銀行形態(tài)，未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的遞減是必然趨勢(shì)。但網(wǎng)點(diǎn)不會(huì)消失，而將不斷向綜合化智能化發(fā)展。以線上平臺(tái)為主、以線下網(wǎng)點(diǎn)為輔，線上與線下相融通，強(qiáng)化銀行網(wǎng)點(diǎn)與周邊生態(tài)、社區(qū)的交互，是未來(lái)銀行終端的主要形態(tài)。與此同時(shí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的變遷也是我國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的縮影，未來(lái)銀行將進(jìn)一步加大金融科技的投入，探索更多業(yè)務(wù)的線上化和數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)漸退 智能網(wǎng)點(diǎn)亮相

身邊的銀行網(wǎng)點(diǎn)在漸漸消失?這不是錯(cuò)覺(jué)。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)金融許可證信息平臺(tái)顯示，2018年5月6日至2020年5月4日的兩年間，已有6134家銀行分支機(jī)構(gòu)終止?fàn)I業(yè)。與此同時(shí)，新開(kāi)張的分支機(jī)構(gòu)只有1541家，凈減少4593家。而六家國(guó)有大行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2019年網(wǎng)點(diǎn)合計(jì)減少836個(gè)。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，近年來(lái)，銀行加大線上線下一體化經(jīng)營(yíng)，將原本的線下業(yè)務(wù)挪到線上進(jìn)行發(fā)展。

這一觀點(diǎn)得到了數(shù)據(jù)的證實(shí)。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2019年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)達(dá)1637.84億筆，其中手機(jī)銀行交易筆數(shù)達(dá)1214.51億筆，交易金額達(dá)335.63萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)38.88%;全行業(yè)離柜率高達(dá)89.77%。

另外，隨著傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)停，多家銀行的5G網(wǎng)點(diǎn)、無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)、DIY銀行等一批新型智能網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)始相繼亮相，為用戶(hù)提供線上線下多個(gè)場(chǎng)景的增值服務(wù)。農(nóng)行在2019年末實(shí)現(xiàn)全行共2.2萬(wàn)家網(wǎng)點(diǎn)全部智能化，工行、農(nóng)行、中行、東亞銀行等均已建成多個(gè)5G智慧網(wǎng)點(diǎn)試點(diǎn)。5月19日，江蘇南通市首家“5G智能”銀行網(wǎng)點(diǎn)——交通銀行新城支行開(kāi)業(yè)。除了利用5G技術(shù)接入多種智能設(shè)備自動(dòng)感知場(chǎng)景應(yīng)用外，該網(wǎng)點(diǎn)還可實(shí)現(xiàn)與交通銀行內(nèi)部各部門(mén)、合作企業(yè)、授權(quán)5G客戶(hù)端建立多會(huì)場(chǎng)互動(dòng)視頻直播。

據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2019年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，截至2019年末，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)22.8萬(wàn)個(gè)，其中年內(nèi)改造營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)15591個(gè)。

線上線下融合提速

專(zhuān)家指出，隨著銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化水平不斷提升，銀行網(wǎng)點(diǎn)客流量、交易量正在萎縮;此外，考慮到剛性租金和人工成本，網(wǎng)點(diǎn)投資回報(bào)率也在下降。德勤中國(guó)審計(jì)及鑒證合伙人施仲輝此前表示，銀行網(wǎng)點(diǎn)由實(shí)體變?yōu)榫€上將大量減少其運(yùn)營(yíng)、營(yíng)銷(xiāo)的成本，盡管線上投入也會(huì)隨之增加，但總體而言，網(wǎng)點(diǎn)的減少對(duì)于銀行的盈利具有正面影響。

不過(guò)，網(wǎng)點(diǎn)仍是保持客戶(hù)黏性的重要窗口，但未來(lái)網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型升級(jí)也勢(shì)在必行。全球軟件及咨詢(xún)公司思特沃克中國(guó)區(qū)總經(jīng)理張松在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，未來(lái)網(wǎng)點(diǎn)將不斷向綜合化智能化發(fā)展，盡管銀行未來(lái)網(wǎng)點(diǎn)不會(huì)消失，但相比于目前以網(wǎng)點(diǎn)輻射業(yè)務(wù)和服務(wù)的銀行形態(tài)，未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的遞減是必然趨勢(shì)。銀行智能化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)也將逐步實(shí)現(xiàn)輕型化和虛擬化升級(jí)，這種輕型化、智能化、微型化網(wǎng)點(diǎn)將成為未來(lái)趨勢(shì)。他強(qiáng)調(diào)，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)的減少并不是簡(jiǎn)單的裁撤，而是如何在適應(yīng)未來(lái)銀行發(fā)展趨勢(shì)過(guò)程中調(diào)整優(yōu)化與推進(jìn)轉(zhuǎn)型。

“未來(lái)的銀行網(wǎng)點(diǎn)將是一個(gè)科技發(fā)展的展示場(chǎng)。必將規(guī)模化應(yīng)用智能排班、全渠道大數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)、數(shù)字化銷(xiāo)售管理等工具，并通過(guò)線上線下有力結(jié)合，為客戶(hù)打造物理渠道、虛擬渠道和數(shù)字渠道的無(wú)縫體驗(yàn)。”張松稱(chēng)。

張松也表示，以線上平臺(tái)為主、以線下網(wǎng)點(diǎn)為輔，線上與線下相融通，強(qiáng)化銀行網(wǎng)點(diǎn)與周邊生態(tài)、社區(qū)的交互，是未來(lái)銀行終端的主要形態(tài)。他說(shuō)，線上的優(yōu)勢(shì)是便捷，劣勢(shì)是沒(méi)有溫度。線下的優(yōu)勢(shì)是有溫度，劣勢(shì)是不夠方便。銀行要想讓線上線下一體化融合，就要做到線上有“溫度感”，線下更“智能化”。

實(shí)際上，銀行網(wǎng)點(diǎn)早已開(kāi)始對(duì)功能區(qū)域進(jìn)行改造。2019年，郵儲(chǔ)銀行深圳灣支行推出了帶有休閑咖啡廳的“新零售體驗(yàn)中心”，為客戶(hù)提供飲品和休息的場(chǎng)所，希望借機(jī)實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的轉(zhuǎn)化。越來(lái)越多的銀行網(wǎng)點(diǎn)也開(kāi)始探索這種模式，不僅作為高端客戶(hù)接待咨詢(xún)場(chǎng)所，還將銀行服務(wù)送進(jìn)了蛋糕店、超市、小型圖書(shū)館等社區(qū)場(chǎng)所中。

張松說(shuō)，這種將生活場(chǎng)景和銀行業(yè)務(wù)無(wú)縫融合的網(wǎng)點(diǎn)模式，不但能夠吸引客戶(hù)，強(qiáng)化與客戶(hù)之間的聯(lián)系，打造有親情、有溫度的服務(wù)體驗(yàn)，還能夠?qū)y行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)做得淋漓盡致。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍面臨挑戰(zhàn)

實(shí)際上，銀行網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)化調(diào)整是我國(guó)當(dāng)今銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的縮影。數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為商業(yè)銀行的行業(yè)共識(shí)，而疫情的發(fā)生更進(jìn)一步激發(fā)了社會(huì)對(duì)于線上金融服務(wù)的需求。銀保監(jiān)會(huì)接連發(fā)文，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極推廣線上業(yè)務(wù)，優(yōu)化豐富“非接觸式服務(wù)”渠道，并取得顯著效果。如農(nóng)業(yè)銀行建立“普惠e站”線上服務(wù)平臺(tái)，為小微企業(yè)客戶(hù)提供集“預(yù)約開(kāi)戶(hù)、結(jié)算對(duì)賬、在線融資”于一體的“一站式”移動(dòng)金融服務(wù)。江蘇銀行則在年報(bào)中表示，已推出運(yùn)用5G技術(shù)的遠(yuǎn)程投顧服務(wù)等。

“伴隨近些年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)紛紛向大零售轉(zhuǎn)型，個(gè)人業(yè)務(wù)的線上化步伐愈發(fā)加快，盡管銀行全行業(yè)的離柜率已高達(dá)90%，但很多銀行業(yè)務(wù)服務(wù)在線上是不完整的，比如對(duì)公業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、大額交易業(yè)務(wù)，以往多在線下開(kāi)展，這類(lèi)業(yè)務(wù)相較于個(gè)人業(yè)務(wù)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的潛力空間較大。”張松說(shuō)。他表示，也正因此，在疫情影響下、全球經(jīng)濟(jì)下行的環(huán)境中，銀行大零售業(yè)務(wù)承壓，增速乏力，大型銀行和激進(jìn)的中小銀行也逐漸開(kāi)始探索對(duì)公業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

與此同時(shí)，傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍面臨挑戰(zhàn)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)研究部副調(diào)研員王麗娟表示，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中存在著“知易行難”，尤其是中小銀行，在數(shù)據(jù)治理方面仍有欠缺，“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。她建議，商業(yè)銀行尤其是中小銀行一方面要結(jié)合戰(zhàn)略規(guī)劃對(duì)本行相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，另一方面中小銀行可主動(dòng)施行開(kāi)放策略，以合作的方式融入更多外部場(chǎng)景，在“潛移默化”中培養(yǎng)客戶(hù)的金融習(xí)慣。

張松表示，應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)與金融科技公司的合作，推進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的速度。與金融科技公司協(xié)作、建立起結(jié)盟合作的生態(tài)系統(tǒng)，對(duì)于商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功至關(guān)重要。他還表示，應(yīng)加強(qiáng)整體規(guī)劃，避免分散資源投入。數(shù)字化首先是一個(gè)銀行的戰(zhàn)略選擇，銀行要服務(wù)什么客戶(hù)，要采取什么服務(wù)模式，提供什么產(chǎn)品也就是做什么業(yè)務(wù)，決定了在數(shù)字化上的需求是什么。對(duì)傳統(tǒng)銀行而言，現(xiàn)存的物理網(wǎng)點(diǎn)，有眾多的一線員工，有IT能力和可投入資源的限制，在制定數(shù)字化戰(zhàn)略目標(biāo)時(shí)，就亟須明晰戰(zhàn)略方向，選擇是補(bǔ)足短板點(diǎn)狀突破，還是實(shí)行模式創(chuàng)新。(記者 張莫 羅逸姝)