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近期，持牌消費金融公司陸續公布業績，除剛批復開業的平安消費金融外，僅包銀消費金融未披露業績情況。

據零壹智庫研究報告，目前21家持牌消費金融公司的資產規模近5000億元。其中，捷信、招聯、馬上、興業、中銀、中郵消費金融6家公司總資產規模達3530億元，占21家總資產規模的74.6%。且頭部公司在營收、凈利潤等方面也與中小公司拉開較大差距。另外值得關注的是，有幾家排在“腰部”的中小公司在同比增速和資產收益率上表現出色。

對此，麻袋研究院高級研究員王詩強對中國網財經記者表示，頭部消費金融公司在資產規模和凈利潤方面擁有明顯優勢，與其他行業內公司拉開了巨大差距。部分中小規模消費金融公司增速快的現象由多種原因造成，基數小變化明顯，助貸影響等等。值得關注的是，平安消費金融獲批開業，或對消費金融頭部隊列產生影響。一旦互聯網巨頭獲得消費金融牌照，行業頭部玩家排序必將發生改變。

頭部公司資產規模凈利潤優勢明顯

持牌消費金融行業公司2018年業績披露時，已經顯示出“業績兩極分化”的現象，2019年，頭部公司在資產規模、營收、凈利潤等方面，仍舊與中小公司拉開了巨大差距。

據零壹智庫報告顯示，2019年消費金融公司總資產規模為4729億元。其中，捷信、招聯、馬上、興業、中銀、中郵消費金融6家公司高于平均水平，且排名前6的公司總資產規模達3530億元，占21家總資產規模的74.6%。其中，捷信資產規模為1045億元，招聯金融927億元，馬上金融548億元。

值得關注的是， 營業收入排在前六的依然是捷信、招聯、馬上、興業、中銀、中郵消費金融，這6家公司營收高于行業平均水平，且6家公司營業收入合計占20家的83.6%。

此外，2019年大部分消費金融公司實現了盈利。22家消費金融公司總體凈利潤規模達68億元。據零壹智庫統計，有7家公司“招聯、捷信、興業、馬上、中銀、長銀、中郵”凈利潤超平均水平，其總利潤為59億元，占22家凈利潤規模的85.9%。

對此，麻袋研究院高級研究員王詩強認為：“從整體上看，頭部公司在資產規模和凈利潤方面擁有明顯優勢。這些頭部公司主要表現為公司成立時間早，積累大量風控經驗以及大量優質借款客戶，再加上股東實力強、支持多。因此，與其他消費金融公司拉開了巨大的差距。 但是金融業務屬于馬拉松，不是百米沖刺，還是需要看長期穩定發展。”

部分中小公司增長迅猛

以上報告還顯示，頭部公司進入穩定增長期，資產規模增速放緩。捷信、招聯、馬上消費金融分別同比增長5.5%、24.5%及36.1%。而長銀五八、長銀、銀城、幸福、尚誠消費金融等排名位列中間部分的公司，資產同比增長迅猛，分別為239.1%、198.9%、122.2%、102.4%和82.5%。

從同比增(減)幅度上看，大部分公司營業收入保持增長態勢，中小規模公司潛力逐漸釋放，營收同比大幅增長。長銀五八、陜西長銀、杭銀消費金融較2018年分別增長556.6%、547.3%、247.6%。

在凈利潤方面，同樣是幾家中小規模公司凈利潤水平大幅提高，長銀五八、陜西長銀、杭銀、尚誠、錦程消費金融分別同比增長1809.1%、836.8%、475.0%和200.0%。

2019年消費金融公司資產收益率最高的5名也是位于排名中部的中小公司，分別為陜西長銀、興業、錦程、盛銀和長銀五八消費金融。以上五家公司的資產收益率分別為2.90%、2.76%、2.30%、2.04%和2.02%。頭部公司資產收益率呈下降態勢。

關于部分中小公司各項指標迅猛且資產收益率較高的現象，王詩強對中國網財經記者表示：“這種情況有多種原因造成，首先，基數小，增長一點，同比增速就顯得很多。此外，與助貸機構合作，也利于保持業務高速增長。再者，一些消費金融公司主要客戶來自股東或者關聯公司導流，獲客成本較低。因此，可以在保持較高利潤率的基礎上有個較高的增長率。一旦未來從外部獲取客戶時，這種情況就有可能會消失。”

巨頭入局 “頭部玩家”排序或將改變

除業績變化外，另一值得關注的現象，是多家互聯網巨頭、大型銀行開始通過直接或間接的方式布局持牌消費金融公司。

2019年，度小滿出資4.5億元入哈銀消費金融，玖富數科也宣布曲線入股湖北消金(近期獲批)。2019年末，平安消費金融、小米消費金融(已更名天星消費金融)兩家消費金融公司獲批籌建。2020年初，光大銀行獲批籌建北京陽光消費金融公司。此外，有媒體報道稱，建設銀行高管在近期公司2019年業績發布會上證實，該行正申請發起設立消費金融公司。

互聯網巨頭、大型銀行入局是否會改變持牌消費金融市場的競爭態勢?對此，王詩強談到：“監管趨嚴，非持牌機構容易被定性為非法經營、非法放貸，且監管明確要求非持牌機構不能從借款人處收取服務費，因此，持牌經營是大勢所趨。對于消費金融業務，持牌消費金融公司擁有十倍杠桿，大家都希望獲得此牌照。但是目前，持牌消費金融公司牌照依然較少，還屬于稀缺資源。綜合來看，申請牌照門檻較高，消費金融行業空間足夠大，行業的公司間競爭并不會因此變得激烈。”

王詩強認為，持牌消費金融公司主要的競爭威脅來自互聯網金融巨頭以及其他有意進入金融領域的互聯網巨頭。一旦這些公司獲得消費金融牌照，行業頭部玩家排序必將發生改變。當前新增的平安消費金融，一旦開展經營就極有可能躋身前列。 (記者 楊暢)