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貸款市場“降息”來了!

1年期LPR報價破4% 你的房貸月供會降多少?

我國新一期的貸款市場報價利率(LPR)4月20日出爐，1年期和5年期以上LPR分別較上一期下降20個和10個基點。這也是年內LPR第二次下降。

從去年8月進行LPR改革以來，截至目前，1年期LPR已經下行40基點，5年期LPR下行20基點。

在上周央行宣布1年期中期借貸便利(MLF)中標利率下降20個基點后，多位專家就預期，4月20日新一期LPR報價大概率下調。

民生證券首席宏觀分析師謝運亮此前表示，此次明確提出“降準降息”，意味著貨幣政策發力空間加大，存款基準利率下調的窗口或打開。

年內LPR第二次下降

4月20日，全國銀行間同業拆借中心公布了最新貸款市場報價利率(LPR)——1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。之前1年期LPR為4.05%，5年期以上LPR為4.75%。這也是年內LPR第二次下降。

自去年進行LPR改革以來，由逆回購到MLF再到LPR，已成為央行引導貸款利率下行的常規做法。目前，1年期LPR累計下行40個基點，5年期LPR累計下行20個基點。

據業內人士分析，此次LPR下降符合市場預期。由于中國人民銀行此前開展中期借貸便利(MLF)操作1000億元，中標利率為2.95%，較前次下降了20個基點。所以市場已經預計MLF利率下降將大概率引導4月的貸款LPR下行。

由于LPR直接影響貸款實際利率，因此未來貸款利率有望進一步下降，實體經濟融資成本將繼續下行。今年以來，央行在貨幣政策上持續加大逆周期調節力度，保持了流動性的充足供應。目前，市場普遍認為逆周期調節的力度還會進一步加大。

百萬房貸30年少還2萬元

對個人而言，LPR報價影響較大的方面是房貸。

選擇新的LPR，房貸有何變化?

以100萬元房貸、等額本息償還30年計算，5年期以上LPR每下降10個基點，月供額約減少60元。4月5年期以上LPR降低10個基點至4.65%，月供將從5216.47元減少至5156.37元，累計利息相差了2.16萬元。

要注意的是，LPR每月20日對外公布一次，不過相應的房貸實際執行利率不會每月調整一次，重定價周期通常為1年。由于大部分銀行規定重定價日為每年1月1日，因此針對轉換后的房貸，最近的參考LPR應該是2020年12月將公布的5年期以上LPR。

記者計算發現，如果今年12月5年期以上LPR依然為4.65%，買房者如果新購房屋、使用新的LPR房貸利率(不考慮利率“換錨”情況)，100萬元的房貸等額本息償還30年，在2021年每月房貸還款額為5491元。

此前在5年期LPR為4.75%、北京首套房執行利率5.3%(4.75%+55個基點)的情況下，每月房貸還款額為5553元，因此執行新LPR利率后，房貸月供每月減少62元。

按照北京各大銀行目前基準利率上浮10%、即5.39%的利率比較(不考慮購房者利率上浮或打折的情況)，執行固定利率后月供為5609元。如此來算，新購房屋且執行最新LPR的購房者，相比選擇固定利率(無上浮或打折情況)的購房者來說，每月可省118元。