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近日，美股汽車金融服務平臺燦谷(CANG)公布2019年年報顯示，2019年全年，燦谷總收入為人民幣14.40億元(2.07億美元)，較2018年全年的人民幣10.91億元增長31.9%。2019年全年，燦谷凈利

潤為人民幣4.05億元(5815萬美元)，較2018年全年的人民幣3.07億元增長31.9%。

不過，營收、凈利潤雙雙大增的燦谷也面臨煩惱。燦谷首席執行官林佳元在財報電話會議中表示，預計2020年一季度營收為1.8億~2.1億元，較去年同期下降40%~50%。與此同時，燦谷的逾期率也有所上升。

針對如何應對逾期率上升、做好資產管理的問題，燦谷方面對《中國經營報》記者表示，燦谷復工后加大了催收力度，并實施一系列措施，包括加大催收人員招聘投入，加強客服支持以及幫助客戶獲得銀行延期還款的批準。

經銷商網絡待下沉

在主營的汽車貸款促成服務方面，2019年全年，燦谷促成的新增汽車貸款總額達到人民幣280.54億元(40.30億美元)。截至2019年12月31日，燦谷促成的汽車貸款在貸余額累計達人民幣400.32億元(57.50億美元)。

燦谷主要提供三大業務：汽車貸款促成服務，汽車交易服務和汽車后市場服務。財報顯示，在汽車后市場服務業務方面，燦谷增速較快。2019年全年收入同比增長104.0%至人民幣2.06億元(2960萬美元)。2019年汽車后市場服務業務收入占比已達14.3%，而2018年同期該數據為9.3%。其中，2019年第四季度，汽車后市場服務業務收入8960萬元(1290萬美元)，占總收入20.4%，繼續形成對營業收入增長的重要驅動。財報稱，汽車后市場服務的增長得益于交叉銷售策略，汽車保險促成業務在四季度取得了顯著增長。

燦谷方面透露，公司于2017年下半年開始探索汽車后市場服務業務，目前以保險促成為主的汽車后市場服務業務已逐步成為業績新的增長引擎。未來燦谷會加大車險市場拓展力度，同時逐步擴大產品線，從車險進一步切入健康險等。

在主營的汽車貸款促成服務方面，2019年全年，燦谷促成的新增汽車貸款總額達到人民幣280.54億元(40.30億美元)。截至2019年12月31日，燦谷促成的汽車貸款在貸余額累計達人民幣400.32億元(57.50億美元)。其中，燦谷業務網絡涵蓋的經銷商數量為49238，相比截至2018年12月31日的46565，同比保持增長。截至2019年9月30日，燦谷業務網絡涵蓋的經銷商數量為49396。經銷商數量環比下降是由于燦谷為進一步提升業務網絡的運營效率，在四季度淘汰了部分未達到燦谷運營風險和店面流量指標的經銷商。

據燦谷方面透露，該數據包含新車、二手車經銷商。不過，一位業內人士指出，全國新車、二手車經銷商的數量有近十萬，分布相對零散，據走訪發現，燦谷經銷商覆蓋有待進一步下沉。

林佳元在財報電話會議中表示，2019年燦谷專注優化經銷商網絡，新增1800家經銷商，淘汰約2000家風控不達標企業，實現運營效率的提升。在優化渠道覆蓋模式方面，截至2019年12月31日，經銷商直營模式提升至94.6%，不斷提升的直營滲透率加之淘汰的經銷商，能將燦谷的經銷商網絡服務標準化，提升貸款質量。

燦谷方面對記者表示，所謂經銷商直營模式是指燦谷的員工不通過SP(代理商)直接對接經銷商。

上述業內人士指出，一般汽車金融公司在剛開始拓展新市場的時候會選擇與當地的SP合作，借助當地SP扎根本地的優勢推廣自己的產品，但是SP需要收取手續費，因此，改成直營模式，公司運營成本會降低。此外，該模式可以牢牢將經銷商渠道、合作渠道掌握在自己手中。

財報顯示，2019年全年，燦谷營業成本由2018年全年的人民幣4.30億元上升25.4%至人民幣5.39億元(7746萬美元)。2019年全年，營業成本占總收入的占比由2018年全年的39.4%下降至37.4%。因此，2019年全年毛利率由2018年全年的60.6%上升至62.6%。

2019年全年，營銷和推廣費用由2018年全年的人民幣1.67億元上升15.3%至人民幣1.93億元(2770萬美元)。2019年全年營銷和推廣費用占總收入的占比由2018年全年的15.3%下降至13.4%。

不過，上述業內人士也表示，直營模式中，汽車金融公司沒有SP了解當地的政策、產品，資源不如SP下沉垂直，因此競爭力較弱。尤其是在一些地區的代理商形成壁壘的情況下，直營模式很難打開市場。

逾期率隱憂

事實上，2019年燦谷逾期率已有所提升。截至2019年12月31日，燦谷所有已完成并在存續期的汽車貸款的M1+以及M3+逾期率分別為0.85%和0.40%。而截至2018年12月31日，M1+以及M3+逾期率分別為0.74%和0.37%。

雖然燦谷2019年的經營數據表現搶眼，但燦谷2020年汽車貸款促成交易量大幅下降。

林佳元表示，2020年1~2月，燦谷共促成39138筆汽車貸款交易，而2019年同期數據為71765筆。預計2020年一季度營收為1.8億至2.1億元，較去年同期下降40%~50%;二季度的情況取決于疫情的控制情況和經銷商的復工率等，預計二季度業務處于逐步恢復狀態，真正的市場拐點要到三季度出現。

為應對疫情對經銷商的沖擊，林佳元表示，燦谷已撥出專項資金，為有密切合作的經銷商伙伴及其家人購買專項保險，同時，燦谷積極整理針對疫情和經銷商運營的資訊，幫助他們及時了解市場動態。

值得注意的是，一季度汽車金融行業整體逾期率上升，燦谷未來的逾期率也存在隱憂。

據評級機構穆迪近期發布的報告稱，2020年1月底中國汽車貸款ABS拖欠率升至2016年以來的最高水平。在穆迪授予評級的中國汽車貸款ABS交易中，截至2020年1月31日，逾期1~30天的貸款的占比從2019年12月31日的1.11%急升到了2.37%。1月份拖欠率上升的原因包括新冠肺炎疫情導致企業停工，以及伴隨自2019年第一季度以來因經濟增長放緩，貸款拖欠率持續上升的趨勢。

燦谷首席財務官張永毅在財報電話會議中指出，預計燦谷2020年一季度M1+逾期率將超過1%，M3+逾期率接近0.5%。

事實上，2019年燦谷逾期率已有所提升。截至2019年12月31日，燦谷所有已完成并在存續期的汽車貸款的M1+以及M3+逾期率分別為0.85%和0.40%。而截至2018年12月31日，M1+以及M3+逾期率分別為0.74%和0.37%。

針對如何應對逾期率上升、做好資產管理的問題，林佳元表示，公司復工后加大了催收力度，并實施一系列措施，包括加大催收人員招聘投入，加強客服支持以及幫助客戶獲得銀行延期還款的批準。

張永毅表示，一、二季度通過采取措施加強資產管理，燦谷能夠較好地保證資產質量。不過，2月燦谷的資產管理也受到中國各大城市隔離舉措的影響，事實上，燦谷到2月底才恢復逾期資產管理的工作，所以要顯現效果仍需時間。記者劉穎張榮旺