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2020年銀保監(jiān)會(huì)首張罰單落在了中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“人保壽險(xiǎn)”)身上。3月18日，銀保監(jiān)會(huì)披露銀保監(jiān)罰決字〔2020〕1號(hào)行政處罰決定書表示，因存在欺騙投保人、私自上浮備案費(fèi)率等行為，對(duì)人保壽險(xiǎn)總公司、6家電銷中心及15名相關(guān)責(zé)任人共計(jì)罰款338萬(wàn)元，而這也是銀保監(jiān)會(huì)2018年成立以來(lái)給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開出的最大罰單。與此同時(shí)，罰單還牽出兩家銀行合作伙伴的不合規(guī)銷售行為。不難看出，隨著“雙罰制”的落實(shí)和穿透式監(jiān)管的推進(jìn)，近年來(lái)，在處罰機(jī)構(gòu)的同時(shí)，涉事的責(zé)任人及關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)也成為監(jiān)管部門重點(diǎn)關(guān)注的對(duì)象。

四大違規(guī)行為曝光

伴隨著1號(hào)罰單的落地，人保壽險(xiǎn)電網(wǎng)銷業(yè)務(wù)欺騙投保人、未按規(guī)定使用經(jīng)備案保險(xiǎn)費(fèi)率、提供及編制虛假報(bào)告資料等違規(guī)行徑也公之于眾。銀保監(jiān)會(huì)表示，經(jīng)查，2017年1月至2018年6月期間，人保壽險(xiǎn)河北、成都、鄭州、重慶、深圳和廣東共6家電銷中心經(jīng)電銷渠道銷售的部分保單，存在與事實(shí)不符的宣傳等欺騙投保人的行為。

網(wǎng)銷業(yè)務(wù)方面也是一樣。銀保監(jiān)會(huì)指出，人保壽險(xiǎn)通過(guò)支付寶平臺(tái)銷售的“100萬(wàn)自駕車兩全險(xiǎn)”產(chǎn)品存在不實(shí)宣傳的問(wèn)題。“100萬(wàn)自駕車兩全險(xiǎn)”產(chǎn)品銷售頁(yè)面對(duì)“非意外身故/全殘”的保險(xiǎn)責(zé)任描述的部分內(nèi)容在合同條款中并無(wú)規(guī)定，對(duì)“意外住院津貼補(bǔ)助”的保險(xiǎn)責(zé)任僅進(jìn)行了片面描述，與合同條款不一致，對(duì)滿期返還描述為“所交保費(fèi)+5%利息”。

同樣通過(guò)支付寶平臺(tái)銷售的“媽媽樂少兒疾病住院險(xiǎn)”產(chǎn)品，則存在未按規(guī)定使用經(jīng)備案保險(xiǎn)費(fèi)率的行為。據(jù)了解，該產(chǎn)品由1款主險(xiǎn)及3款附加險(xiǎn)共同構(gòu)成，保費(fèi)合計(jì)200元，保險(xiǎn)期1年。其中，作為附加險(xiǎn)的學(xué)生平安意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)(A款)報(bào)價(jià)68元，對(duì)照該險(xiǎn)種向原保監(jiān)會(huì)報(bào)備的條款費(fèi)率，應(yīng)執(zhí)行的報(bào)備保費(fèi)為5.3元(有社保)、5.88元(無(wú)社保)，費(fèi)率上浮均超過(guò)10.5倍。

事實(shí)上，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2019年9月，銀保監(jiān)會(huì)在發(fā)布的《關(guān)于三家銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益情況的通報(bào)》中就提及了前述兩項(xiàng)違規(guī)情況。彼時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳還據(jù)此要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)結(jié)合侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作，圍繞違規(guī)收費(fèi)、銷售誤導(dǎo)、惜賠拖賠等侵害金融消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)利的各類違法違規(guī)行為開展自查自糾，嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，依法合規(guī)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，切實(shí)保護(hù)廣大消費(fèi)者合法權(quán)益。

另外，人保壽險(xiǎn)還存在客戶信息數(shù)據(jù)不真實(shí)、部分涉及可回溯管理的業(yè)務(wù)虛假、向原保監(jiān)會(huì)報(bào)送的2017年個(gè)人醫(yī)療理賠數(shù)據(jù)不真實(shí)等提供、編制虛假報(bào)告、文件、資料的行為。

總公司申辯 監(jiān)管Say No

北京商報(bào)記者注意到，對(duì)于上述侵犯消費(fèi)者權(quán)益的行為，人保壽險(xiǎn)總公司、河北電銷中心以及部分總公司責(zé)任人曾提出陳述申辯，請(qǐng)求從輕、減輕或免予處罰。例如，人保壽險(xiǎn)總公司申辯稱，上述各項(xiàng)違法行為均屬于分支機(jī)構(gòu)問(wèn)題，總公司領(lǐng)導(dǎo)和部門負(fù)責(zé)人對(duì)違法事實(shí)有間接督導(dǎo)責(zé)任，不應(yīng)承擔(dān)直接責(zé)任。同時(shí)，在檢查組指出上述各項(xiàng)違法問(wèn)題后，公司立查立改，部分問(wèn)題如可回溯業(yè)務(wù)管理等在進(jìn)場(chǎng)前已向合作銀行發(fā)函提出整改要求，且公司或個(gè)人無(wú)主觀故意，屬于相關(guān)人員對(duì)制度理解不深、操作不規(guī)范等客觀因素。此外，電網(wǎng)銷違法問(wèn)題屬于同一違法行為，請(qǐng)求合并處罰。河北電銷中心也提出申辯意見表示，檢查組指出問(wèn)題后，中心內(nèi)部立查立改，于第一時(shí)間停止開展新業(yè)務(wù)，并對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行了內(nèi)部處罰，請(qǐng)求依法從輕、減輕或免予處罰。

但銀保監(jiān)會(huì)復(fù)核后表示，總公司不僅負(fù)有制度建設(shè)職責(zé)，還應(yīng)承擔(dān)制度在下級(jí)機(jī)構(gòu)落實(shí)的督導(dǎo)責(zé)任。上述各項(xiàng)違法問(wèn)題并非個(gè)例，檢查組抽查了人保壽險(xiǎn)廣東、山西、黑龍江、河南、貴州等多家下級(jí)機(jī)構(gòu)，均查實(shí)存在上述情況，表明問(wèn)題具有普遍性、持續(xù)性，并非僅僅屬于“部分機(jī)構(gòu)執(zhí)行不到位”。

“其根源是總公司對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)制度執(zhí)行及落實(shí)情況不重視、不作為，沒有切實(shí)履行總公司對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和監(jiān)督職責(zé)，應(yīng)對(duì)上述違法違規(guī)事實(shí)承擔(dān)直接責(zé)任。”銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)。而對(duì)于河北電銷中心提出的申辯意見，銀保監(jiān)會(huì)也回應(yīng)稱，立查立改并進(jìn)行內(nèi)部追責(zé)不能作為從輕、減輕或免予處罰的理由。

為此，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)人保壽險(xiǎn)共計(jì)罰款338萬(wàn)元。其中，人保壽險(xiǎn)總公司罰款135萬(wàn)元，6家電銷中心罰款80萬(wàn)元，行政處罰相關(guān)責(zé)任人15人，罰款123萬(wàn)元。

對(duì)于此次處罰，人保壽險(xiǎn)回應(yīng)北京商報(bào)記者表示，公司接受銀保監(jiān)會(huì)作出的行政處罰決定。處罰決定書中指出的違規(guī)問(wèn)題只是個(gè)別業(yè)務(wù)領(lǐng)域的個(gè)別現(xiàn)象，人保壽險(xiǎn)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)情況總體良好。自2018年11月銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)場(chǎng)檢查之日起，公司按照“即知即改，立行立改”的原則，對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)組織整改，并已于2019年一季度完成絕大部分整改工作。

穿透式全鏈條監(jiān)管襲來(lái)

“此次既處罰機(jī)構(gòu)，又抓住‘關(guān)鍵少數(shù)’，處罰公司高管，是銀保監(jiān)會(huì)成立以來(lái)對(duì)保險(xiǎn)公司的最大罰單。”針對(duì)開年1號(hào)罰單，銀保監(jiān)會(huì)消保局相關(guān)負(fù)責(zé)人如是表示。

近年來(lái)，在處罰機(jī)構(gòu)的同時(shí)，涉事的責(zé)任人及公司高管也成為了監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注的對(duì)象。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算研究院金融科技中心副主任陳輝表示，任何公司行為的背后都是人來(lái)主導(dǎo)，特別是高級(jí)管理層，“雙罰制”就是要加大對(duì)保險(xiǎn)高級(jí)管理人員的約束，使其“不能犯、不敢犯、不愿犯”，這樣才能保證監(jiān)管處罰的約束，也才能降低監(jiān)管的博弈。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生也坦言，若僅偏重對(duì)機(jī)構(gòu)的處罰，卻沒有落實(shí)到具體責(zé)任人，那么震懾力是相對(duì)較小的。未來(lái)類似事件的發(fā)生，也只會(huì)使得相關(guān)人員進(jìn)行內(nèi)部崗位的調(diào)整，不會(huì)因?yàn)樽陨淼牟划?dāng)行為承擔(dān)相應(yīng)的后果，這實(shí)則是一種袒護(hù)。而在這種背景下，“雙罰制”則能夠很好地補(bǔ)足上述短板。

值得一提的是，此次處罰并不僅限于人保壽險(xiǎn)內(nèi)部，兩家合作銀行機(jī)構(gòu)也同樣遭罰。3月18日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布對(duì)郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)業(yè)銀行的行政處罰決定書。其中提及，兩家銀行在2018年1-10月代理的人保壽險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，存在部分可回溯視頻質(zhì)檢結(jié)果未反饋給保險(xiǎn)公司或缺失的情況。

陳輝表示，原銀監(jiān)會(huì)、原保監(jiān)會(huì)合并后，對(duì)于銀行保險(xiǎn)的穿透式監(jiān)管、全鏈條監(jiān)管提供了可能，因此，近期能看到多起關(guān)聯(lián)處罰的情況，而這有利于從源頭上控制誤導(dǎo)消費(fèi)者的現(xiàn)象發(fā)生，例如消費(fèi)者買理財(cái)產(chǎn)品最后卻發(fā)現(xiàn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品等。北京商報(bào)記者 孟凡霞 劉宇陽(yáng)