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浙江自古就是商賈聚集的富庶之地。近日，浙江體量最小的城商行湖州銀行也正式加入了銀行IPO的排隊(duì)隊(duì)伍。

利潤(rùn)持續(xù)增長(zhǎng)、A股上市銀行都比不過(guò)的極低不良率，湖州銀行看上去志在必得。

然而，湖州銀行的撥備覆蓋率被媒體質(zhì)疑超過(guò)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)4倍，而不良率低主要是近幾年大幅核銷不良貸款，不良或有抬頭趨勢(shì)。同時(shí)，中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)查閱湖州銀行的招股書發(fā)現(xiàn)，其關(guān)聯(lián)方貸款的激增或許從另一個(gè)角度闡述出區(qū)域性銀行受當(dāng)?shù)卣绊憳O深。廣東省某商業(yè)銀行總行副行長(zhǎng)李某(化名)對(duì)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)表示，這是城商行的通病，好壞參半，受扶持也必須承擔(dān)束縛，就銀行性質(zhì)而言，這類銀行短期內(nèi)難有創(chuàng)新，發(fā)展空間也較為有限。

關(guān)聯(lián)方貸款余額迅猛增加 存款影響微妙

招股書顯示，截至2019年9月30日、2018年12月31日、2017年12月31日及2016年12月31日，湖州銀行與主要關(guān)聯(lián)方貸款余額分別為3.74億元、2.09億元、0.42億元及0.28億元，占同類交易的比例分別為1.11%、0.74%、0.17%和0.13%。

湖州銀行對(duì)此解釋稱，2018年末同比增長(zhǎng)較快主要系本行實(shí)際控制人一致行動(dòng)人的子公司湖州市民生建設(shè)有限公司新增1.50億元貸款余額所致。2019年9月30日較2018年末增長(zhǎng)主要系本行實(shí)際控制人一致行動(dòng)人的子公司湖州市交通投資集團(tuán)公交樞紐發(fā)展有限公司新增1.50億元貸款余額所致。

這樣大力支持關(guān)聯(lián)方貸款，勢(shì)必會(huì)有所回報(bào)。

截至2019年9月30日、2018年12月31日、2017年12月31日及2016年12月31日，湖州銀行關(guān)聯(lián)方存款期末余額占同類交易余額比例分別為16.93%、18.81%、17.28%和14.85%。對(duì)此，湖州銀行的招股書表述頗為別致：除財(cái)政存款及城投集團(tuán)、湖州市財(cái)政開發(fā)公司的存款外，截至2019年9月30日、2018年12月31日、2017年12月31日及2016年12月31日，本行關(guān)聯(lián)方存款余額占同類交易余額的比例分別為1.83%、0.67%、0.08%及0.13%，關(guān)聯(lián)方存款余額占比較小。而到了關(guān)聯(lián)方應(yīng)付利息余額部分，就沒(méi)有這部分“除……外”了，招股書中顯示：截至2018年12月31日、2017年12月31日及2016年12月31日，本行與上述關(guān)聯(lián)方之間的應(yīng)付利息余額分別為1.11億元、1.53億元及1.23億元，占同類交易的比例分別為12.02%、18.63%及19.63%。

對(duì)于關(guān)聯(lián)方貸款增加的問(wèn)題，湖州銀行給中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)的回復(fù)里并未明確作出回復(fù)，而是轉(zhuǎn)而解釋了自己公司貸款余額呈現(xiàn)上升趨勢(shì)的原因：主動(dòng)響應(yīng)市場(chǎng)需求，不斷滿足小微企業(yè)多樣化的金融需求。

上市后何去何從

從湖州銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)看，其營(yíng)業(yè)收入高度依賴于利息凈收入。數(shù)據(jù)顯示，該行2019年前三季度實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入13.16億元，凈利潤(rùn)6.24億元。其中，利息凈收入為13.03億元，占營(yíng)業(yè)收入的比重高達(dá)99.05%，這一占比在2017、2018年兩年間均超過(guò)100%，分別為103.66%和103.67%。

在利息凈收入占比處于高位的同時(shí)，該行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入?yún)s連續(xù)虧損，2017年和2018年分別虧損7144.2萬(wàn)元和9998萬(wàn)元;進(jìn)入2019年，前三季度已經(jīng)虧損9829.6萬(wàn)元。湖州銀行對(duì)此則解釋稱：中間業(yè)務(wù)凈收入為負(fù)值對(duì)本行經(jīng)營(yíng)無(wú)實(shí)質(zhì)性影響。同時(shí)對(duì)于媒體質(zhì)疑的超4倍高撥備覆蓋率的問(wèn)題，湖州銀行僅一句“本行未有隱藏利潤(rùn)現(xiàn)象”一筆帶過(guò)。

就不良率方面，湖州銀行回復(fù)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)稱“因采取了有效的控新將舊而有所降低”，但在某業(yè)內(nèi)資深專家看來(lái)，上市之后的不良率才是湖州銀行真正的挑戰(zhàn)。

該專家對(duì)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)表示，上市之后的城商行，跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，尤其是設(shè)立省外分行，存在著人地生疏、網(wǎng)點(diǎn)較少、客戶資源有限等問(wèn)題，在吸收存款、發(fā)放貸款等方面都會(huì)面臨一定挑戰(zhàn)。

上市是銀行走到一定程度面臨的重要選擇，因?yàn)樯鲜锌梢詷O大程度地補(bǔ)充資本充足率，有些銀行為了上市做出的種種努力甚至可以用“無(wú)所不用其極”來(lái)形容。

去年湖州銀行曾因虛增貸款、貸后檢查不盡職和部分信貸資金被挪用遭到中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的處罰，罰款人民幣135萬(wàn)元。前述某廣東省某商業(yè)銀行總行副行長(zhǎng)李某告訴中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)，上市只是一個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，更為重要的是補(bǔ)充核心資本充足率后如何能更好地走好差異化路線，逐漸擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴性，回歸金融本質(zhì)，才能更好為區(qū)域經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)力量。(記者 鄭嵐予)