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大連農商行的財務指標近日被報出不容樂觀。該行公布的《2020年同業存單發行計劃》顯示，去年大連農商行盈利實現凈利潤0.66億元，同比大幅下降37%;而2018年和2017年盈利數據分別為1.05億元和1.35億元。

連續下滑的盈利狀況使其無法計提充足的貸款損失準備，再加之銀行持有一定規模的抵債資產，大連農商行資本受到侵蝕，還面臨資本補充壓力。2019年大連農商行不良貸款率為4.96%，逼近5%;而撥備覆蓋率僅為71.93%，遠低于監管要求的120%-150%。

“若疫情在今年第1季度能得到有效控制，則對整體銀行的盈利狀況影響不大。但中小銀行分化會繼續加劇，經營較好的中小銀行依然有韌性，而本身經營脆弱的中小銀行則面臨更大的挑戰。”多位銀行業內分析人士對第一財經記者表示。

凈利潤再降37%

由于整體信用環境仍未得到明顯改善，傳統信貸業務發展面臨較大壓力，同時在監管政策趨嚴背景下，大連農商行資產面臨壓降壓力，對其凈利潤的實現造成較大不利影響，經營效率與盈利能力面臨挑戰。

截至2019年12月末，大連農商行去年實現凈利潤為0.66億元，相較于2018年的凈利潤下降了37%。而2018年大連農商行凈盈利為1.05億元。財務數據還顯示，2019年大連農商銀行雖然總資產稍有增加，為1076.61億元，但營業收入呈下降趨勢，2019年為17.55億元，2018年為21.06億元;凈息差也較上一年下滑了24個BP，2019年為1.71%。

“受區域經濟及自然環境影響，制造業、批發和零售業及相關涉農行業信用風險上升，受此類客戶償債能力下降影響，大連農商銀行不良貸款率明顯上升，逾期和關注類貸款規模和占比均較高，信貸資產質量面臨下行壓力，盈利水平使其無法計提充足的貸款損失準備，撥備已不足，加之其持有一定規模的抵債資產，資本受到侵蝕，面臨資本補充壓力;另外區域集中風險上升，東北地區經濟下行明顯，此類因素對金融機構的發展仍需保持關注。”聯合資信在《大連農商行2019年跟蹤信用評級報告》稱。

受整體環境影響，該區域凈利潤下滑銀行并非僅有大連農商行一家。今年2月中旬，大連銀行的財務數據顯示，截至2019年9月末，大連銀行資產規模4104.25億元，較年初下降81.48億元，降幅1.95%;凈利潤8.94億元，同比下降為33.86%;不良率卻超過4%，較年初的2.29%上升1.88個百分點;而撥備覆蓋率為104.98%，較年初下降36.06個百分點。

大連農商銀行成立于2012年6月29日，是在原大連市農村信用合作聯社及轄屬8家縣級行社的基礎上，由符合發起人條件的企業法人、自然人共同發起設立的股份制商業銀行，為東北地區第一家以市為單位整體改制組建的農商銀行，目前，注冊資本為49.5億元，營業網點336個，從業人員4000余人。2018年，大連農商銀行原股東營口港務集團將其持有大連農商銀行全部股份轉讓營口創投基金。

不良率達4.96%

除了凈利潤下滑之外，大連農商行2019年的不良貸款率雖比年初下降了3.77個百分點，但依然逼近5%，為4.96%。

“制造業貸款客戶多為資產負債率較高的企業，經營壓力上升使企業償債能力下降;涉農行業受自然災害影響較大，由于此類客戶無較好的風險緩釋措施，風險化解手段不足;批發零售行業多為抗風險能力弱的客戶，在區域經濟增長承壓的背景下，此類客戶易發生現金流斷裂，雖然部分為抵押類貸款，但受抵質押物處置周期長影響，風險也難以得到及時化解;較弱的盈利能力弱化了其核銷規模，同時造成其無法計提充足的貸款損失準備，信用風險敞口加大。”聯合資信對大連農商行的報告稱。

由于過去大連農商行未充分計提貸款損失準備，近年來撥備覆蓋缺口較大，資本面臨補充壓力。截至2018年末，大連農商銀行風險加權資產余額720.41 億元，風險資產系數69.37%;股東權益/資產總額為7.83%，資本充足率為10.86%，一級資本充足率和核心一級資本充足率均為8.09%;資本凈額扣減合計23.05億元。此外，大連農商銀行抵債資產余額14.35億元，且部分抵債資產持有期限接近兩年。

2019年，大連農商行通過控制預期貸款，化解不良，一級資本充足率和核心一級資本充足率較2018年有所增加，為9.41%。但撥備覆蓋率變化不大，依然遠遠在監管紅線以下，2019年僅為71.93%。

大連農商行稱，未來，資產質量依然面臨較大壓力。主要原因為，客戶客戶抗風險能力相對較弱，償還能力下降，資產質量持續承壓;另外，信用風險違約事件頻出，地區性大額風險事件頻發，對信貸質量造成一定影響。

中小銀行或繼續分化

新冠疫情此時對銀行業規模擴張短期內將形成一定負面影響，拉長到全年來看，需要看疫情后續控制情況。中小銀行客戶以中小企業為主，此時這兩個群體更受關注。

“對中小銀行的影響要分三種情況來看，如果疫情在 3、4 月份得到有效控制，對中小銀行負面影響主要體現在1季度上，全年影響不大。而若疫情在今年6月得到控制，中小銀行2020年各項經營指標較同期或將出現下滑，但下滑空間總體有限。其中，湖北、安徽和河南等地中小銀行一方面直接受疫情影響，同時由于部分區域農商行自身基礎較差，短期內新冠疫情加劇了經營壓力;而對浙江、廣東等地區商業銀行而言，得益于當地經濟、自身抵御風險能力較好，沖擊處在可控范圍內。如果疫情持續到下半年或者更長時間，預計2020年將是銀行業發展緩慢的一年。但不管哪種情形，相關部門將加大對銀行業政策支持，以緩沖疫情帶來的沖擊。”東方金誠首席金融分析師徐承遠對第一財經記者表示。

“我們銀行絕大部分投放的是中小微企業和個人經營貸款，個人消費貸款較少涉及。目前，銀行全力支持中小企業開工，銀行員工全部到崗，銀行此前暫時關閉的線下網點全部打開了。”一家浙江地區農商行高管對第一財經記者表示。

上述農商行高管稱，過去每年一季度的投放量是全年的70%以上，今年雖然受疫情影響，但是董事會并沒有改變上述目標?，F在全行將近200個信貸經理，每天每人至少要打10通電話，在安全可控的情況下，盡快把資金放出去。