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銀保監局副主席黃洪1月2日透露，《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》近日將正式對外公布。意見將推動多樣化商業養老保險發展，研發價格適當、責任靈活、服務高效的老年人專屬保險產品，以支持養老保險第三支柱。

養老保障多元化，是這一輪養老保險制度改革的關鍵。養老焦慮已非一朝一夕，一方面中國的老年人口達到2.5億，并且還在繼續增加，另一方面，養老金穿底的消息時而傳出，各省收支狀況不容樂觀。龐大的老年群體如何安享晚年?年輕的工薪層退休后的生活如何保障?放諸世界，都是一大難題。

長期以來，作為第一支柱的基本養老保險“一枝獨大”。但由于歷史因素和機制原因，政府兜底的基本養老保險難以應對當下及未來的情況。過去一年里，養老金全國統籌、社保降費率、劃轉國資等一系列操作頻頻，但究其根本，還是在現有的養老金大池子中騰挪盤活，空間有限，力度有限。

這一背景下，我國已經在探索建立起政府、企業和居民個人共同承擔的三支柱基本養老保險體系，即第一支柱為基本養老保險，第二支柱為企業年金、職業年金和團體養老險等，第三支柱為個人商業養老險。理想狀態下，三者互為補充，人們各取所需。

不過，理想豐滿，現實骨感。央行去年披露的一組數據顯示，目前只有28.72%的人愿通過購買商業養老保險來保障老年時期的開支。在美國、英國、加拿大等歐美國家，基本養老金替代率平均在40%，另外60%則依靠職業年金和商業養老金替代。而在我國，基本養老保險占比超過七成，職業年金與商業養老保險分別僅占17%和13%，兩者的替代率不足5%和1%。

“有錢的人不需要購買商業養老保險，需要購買商業養老保險的人沒有錢。”對于當前國內商業養老保險發展，中國社會保障學會會長鄭功成一語中的。

供需不匹配，兩頭不討好。這其中，既有保險企業優質產品服務供給不足，產品定位不清的原因，也有缺乏政策杠桿、監管執行細則不到位的緣故。例如，個人在購買商業養老保險的支出、養老保險在積累期的投資收益以及養老金領取等環節的政策還存在不透明、不規范。

因而，要破解商業養老保險面臨的困境，一方面需要政策找準發力點，通過行政力量推動，進一步拓寬和賦能市場空間，為險企豐富產品，優化服務提供引導，另一方面還需要發揮“無形之手”的力量，持續放開市場，保證充分競爭。

實際上，不論是在即將出臺的意見中，還是在去年底的國務院常務會議上，鼓勵豐富保險產品和推進保險市場對外開放兩方面舉措均有涉及。“充分發揮市場在資源配置中的決定性作用”，對養老保險體制改革而言，同樣適用。