健康險新規本月起正式實施!
銀保監會近日發布新修訂的《健康保險管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，自12月1日起正式實施。在業內看來，新規最引人注目的是增加了“健康管理服務與合作”的規定，并針對舊版中對健康管理服務成本合計不得超過保費12%的要求，將該比例調整至凈保費的20%，并指出超出限額的服務應單獨定價并在合同中明示。
“健康保險產品與健康管理服務相結合是發展的必然趨勢，這既是機遇，更是對健康保險提升經營管理能力的要求。”泰康人壽常務副總裁兼首席運營官黃新平表示，新《辦法》重新定義了健康保險的功能，即為客戶健康水平提升發揮積極作用。
《每日經濟新聞》記者獲悉，近期市面上已有多款熱銷健康險升級產品增加了健康管理服務內容。
與健康管理服務相結合
《每日經濟新聞》記者注意到，在業界對康險新規的解讀中，對于大篇幅地新增“健康管理服務和合作”，尤其是提升健康管理服務費用在定價中的占比，成為關注的焦點。從客戶層面，可引導客戶主動關注自身健康，讓民眾更健康;從行業層面，可降低健康險公司賠付風險;從社會層面，可提升社會整體健康水平，減輕公共醫療健康體系負擔。
“健康管理服務放開比例限制，通過增加健康管理服務的占比，強化健康險產品保險與服務的綜合特征，鼓勵更多被保人參與健康管理，提前預防。未來將從“事后理賠”轉向“事前預防”，體現“治未病”的理念。”平安健康保險股份有限公司董事長兼CEO楊錚指出。
在中國人壽副總裁詹忠看來，新規有利于降低過高的賠付率。詹忠表示：“事前，新規鼓勵保險公司可以將健康保險產品與健康管理服務相結合，降低健康風險，減少疾病損失，并將健康管理服務分攤成本上限提升至凈保險費的20%，為“保險+健康管理服務”模式創新提供更大空間。事中和事后，鼓勵保險機構與醫療機構、基本醫保部門進行必要的信息互聯和數據共享，鼓勵利用大數據等提升風險管理水平。”
他介紹稱，目前，中國人壽已開展了相關工作的積極探索，如針對肺結節人群創新開發“國壽肺安寶特定腫瘤疾病保險”，將健康管理服務和專病保險相結合。
記者獲悉，近期市面上多款熱銷“百萬醫療險”升級產品均增加了健康管理服務內容，如平安e生保將住院綠色通道和惡性腫瘤二診服務寫進條款，而抗癌衛士和好醫保2020也升級了腫瘤特藥責任及服務。“新規關于‘健康管理與服務合作’的規定，表明銀保監會充分肯定了健康管理服務在保險經營中的價值。”一位行業高管如是表示。
長期醫療險費率可調整
新規鼓勵保險公司將保險產品與健康管理服務相結合，鼓勵保險公司與醫療機構、健康管理機構、健康服務機構合作。不過，在業內人士看來，下一步，如何對健康管理服務進行標準化或專業化的管理是行業共同努力的目標。
“這既是機遇，更是對健康保險提升經營管理能力的要求。”在黃新平看來：“傳統的健康保險產品只考慮承保風險因素，而與健康管理結合則要求保險公司在更大的平臺上為客戶提供更豐富的服務，既要建設自身的服務能力，也要搭建平臺，選擇優質的服務商為客戶提供高品質的服務，管理要求更高。”
與壽險相比，健康險受醫療衛生、健康水平相關等風險因素的影響更大，產品的定價、責任和保障期限會受到制約。由于缺乏費率調整政策的明確支持，保險公司在設計開發醫療保險時，只能開發一年期或期限非常有限(如六年內)的醫療保險產品，用停售老產品升級新產品的模式應對未來的醫療通脹和醫療技術進步導致的醫療費用高企。
保險期限和保險費用的相互制約，成為了此前醫療保險產品發展的桎梏。《每日經濟新聞》記者注意到，新規明確可以在保險產品中約定對長期醫療保險產品進行費率調整，為健康險產品向多元化發展提供了解決之道。
楊崢表示：“新健康保險管理辦法長期可調費的保證續保產品形態與國際健康保險接軌，給經營長期醫療保險的保險公司，提供了應對長期醫療通脹等賠付風險的制度保障，也從根本上解決了保險公司先前不敢嘗試開發長期醫療產品的問題，推動了健康險產品向多元化發展，解決短期險扎堆、同質化等問題。維護了廣大消費者的續保權利，提供了靈活的長期健康保障，滿足了人民群眾的醫療健康保障需求。”(涂穎浩)
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