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近日，銀保監會發布了新修訂的《健康保險管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》)，進一步規范健康險產品的設計、經營、理賠等行為，同時將醫療意外保險納入健康保險范疇，使健康險正式成為國家多層次醫療保障體系的重要組成部分。

健康險產品質量和服務水平參差不齊

隨著健康中國戰略的提出，我國健康保險業務發展在持續加速。銀保監會發布的數據顯示，今年前三季度，我國健康險業務原保險保費收入5677億元，同比增長31%，該業務已連續18個月保持增長。

伴隨著持續快速的增長，市場上的健康險產品層出不窮，一方面，為消費者提供了多樣化的產品選擇和全方位、全周期的健康服務;另一方面，良莠不齊的產品質量以及參差不齊的服務水平，也使消費者在選擇產品時面臨不少困難。如何選購健康險產品，避免劣質產品帶來消極影響是消費者應當著重考慮的問題。而如何提高消費者權益保護水平則是整個行業應當關注的重點，這也影響著健康險市場發展的質量。

去年“網紅”百萬醫療險以及“相互寶”等網絡互助產品的出現，證明消費者對健康管理類產品有著很大需求。在老齡化程度加劇、中等收入群體的產生以及國家政策的支持下，我國健康險市場可以說是一片“藍海”，大中小型險企紛紛入場，競相搶占市場。因此，市場上健康險產品品種繁多，產品更迭也較快。而面對條款復雜、種類繁多的健康險產品，沒有受過專業培訓的消費者選擇起來有一定困難。業內專家表示，總體來看，消費者應當選擇保額充足、保證續保的健康險產品。

消費者選購產品需擦亮眼睛

某大型險企的產品經理告訴記者，過去，消費者患病后首先依靠的就是社保中的醫療保險部分進行報銷，但是一旦罹患重大疾病，醫保可報銷部分事實上并不充足。由于醫療成本較高，較重的醫療費用加劇了患病家庭的負擔。因此，在購買健康險產品時，選擇保額充足的產品十分必要。通常來說，保額可參考保險消費中的“雙十原則”——用10%的可支配收入購買保險產品，保額要達到家庭收入的10倍。當然，具體保額還需根據每戶家庭的自身需求來制定。

隨著消費者年齡的增長，患病概率也隨之增大。不管是因為年齡較大保費高或者是因為身體狀況較差無法投保，消費者的投保難度也在加大。因此，保證續保的長期型產品是必然選項。此前市場上出現的“網紅”百萬醫療險產品，都是打著“承諾續保”名義含糊其辭，在合同條款中給消費者帶來產品到期保證續保的錯覺，但實際上又無法保證消費者的該項權益，因此產生諸多糾紛。《管理辦法》進一步規定了短期健康險不得保證續保。也就是說，今后在保險條款中，一年期以下健康險不得有保證續保條款的表述，可減少上述因“承諾續保”而發生的一系列糾紛。

除此之外，健康險的保障范圍也將進一步擴大。《管理辦法》規定將醫療意外險納入健康險范疇。這意味著，今后醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及醫療意外保險等均將包含在健康險范疇。

在選擇健康險產品時，消費者應盡量做到讀明白保障內容、查清楚健康告知、注意續保條件。以重疾險為例，市場上包含病種在“100+”以上的產品不勝枚舉，但包含病種并非越多越好。事實上，中國保險行業協會規定的25種重大疾病幾乎覆蓋了大部分常見重疾。而很多新增加的病種實際上是公司將某項重大疾病進行拆分或添加發病率極低的疾病所產生的。有業內人士表示，很多產品可能病種增加但保費卻不增加，極有可能是一些發病率相對較高的產品被替換成了幾款發病率極低的產品;更常見的情況是病種增加導致保費大幅增加。“好”與“貴”并不總是掛鉤，因此在選購產品時，消費者需要擦亮眼睛，根據自身需求選擇合適產品。而諸如擁有豁免功能以及其他增值服務的健康保險產品則更具競爭力。

消費者權益保護需進一步加強

當前，健康險市場的蓬勃發展確實為消費者帶來了更多保障。但一旦買到的是不稱心的產品，消費者會有更多“糟心”的感覺。記者梳理發現，在聚投訴平臺上，針對保險行業的投訴數量每天都在增加，而健康險產品的投訴案例多集中在保險條款含糊不清、公司推卸有關責任。

對于這種因條款模糊不清而導致的理賠糾紛現象，監管部門高度關注。今年以來，消費者權益保護工作力度明顯加大。近期，銀保監會印發《關于銀行保險機構加強消費者權益保護工作體制機制建設的指導意見》，起草了《銀行業保險業消費投訴處理管理辦法(征求意見稿)》并向社會公開征求意見，均旨在保護金融消費者權益。

從今年監管部門對保險機構開出的罰單可以看出，消費誤導、理賠困難等行業頑疾依然存在。但隨著保險業邁向高質量發展轉型道路，消費者權益保護工作的重要性將更加凸顯。

消費者是保險行業健康發展的重要基石。滿足消費者需求、設計以客戶為中心的產品，是保險業向高質量發展轉型的必然要求。健康險市場只有健康發展，才能更好滿足人民群眾對于健康管理的需要。而不論是保險公司還是消費者，都是這一市場中重要的市場主體，只有合力維護好市場的發展，使消費者合法權益得到有效保護，市場才能真正有活力，才能真正達到提升人民群眾健康保障水平的目的。