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近期，從數據采集到貸后催收，網貸行業迎來全面整治與監管。在此背景下，聯合貸款備受關注。

聯合貸款是指銀行與其他持牌放貸機構基于協議安排聯合發放貸款。近年來，線上各類場景的互聯網聯合貸款逐步開展起來，開創出不少新模式。但此類聯合貸款的業務不完善之處在于，助貸機構風控技術能力不強，缺乏金融場景，但向聯營銀行提供“兜底”協議;一些中小銀行風控能力不強，完全依賴助貸機構。

對此，銀保監會首席風險官、新聞發言人、辦公廳主任肖遠企在日前銀保監會通氣會上表示對于聯合貸款，監管一方面持開明態度，允許銀行業務經營有創新;另一方面，也密切關注助貸業務的潛在風險。“銀行不管做什么業務，都必須將風控、合規等核心業務掌握在自己手中。” 肖遠企表示。

“政策在制定和執行過程中，需要將良性金融創新與‘偽創新’區分開來，更好地保護金融機構創新發展的積極性，推動金融服務實體經濟能力和效率。金融機構要深刻理解監管部門各項措施的精神實質和總體要求，妥善處理好金融創新與合規經營的關系。”國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼對第一財經記者稱。

密切關注銀行核心業務

“監管部門一直密切關注銀行的經營和風險，一些銀行和第三方機構包括金融科技企業有合作，雙方各取所需，在合作上進行一些創新，監管持開明態度，但銀行必須掌管自己的核心業務。”肖遠企日前表示。

日前，央行上海分行印發了《關于做好配合打擊懲治“套路貸” 加大消費金融業務創新的通知》，要求各商業銀行積極配合懲治“套路貸”，規范開展消費信貸業務，嚴控信貸資金流向，防范非法個人和機構套取金融機構信貸資金，再高利轉貸，明確嚴防信貸資金流向助貸平臺。今年10月，北京銀保監局發布的《關于規范銀行與金融科技公司合作類業務及互聯網保險業務的通知》亦稱，轄區內金融機構應嚴格落實自主風控原則：開發與業務匹配的風控模型和系統，配備專業人員，自主開展客戶準入、風險評估、貸款審批、貸后管理等工作;不得將貸款“三查”、風險控制等核心業務環節外包給合作機構，不得僅根據合作機構提供的數據或信用評分直接作出授信決策，不得因引入保證保險、回購承諾等風險緩釋措施而放松風險管控。

一位銀行業內人士對第一財經記者表示，銀行有資金、風控的優勢，某些互聯網平臺有消費場景、數據的能力，二者進行合作，監管是支持的。但對于一些風險較大的“假聯營、實兜底”，會擾亂市場秩序，本著防風險的原則，監管也對其保持警惕。

聯合貸款未來如何走？

在適當干預和管理下，聯合貸款行業才能健康有序發展。

螞蟻金服集團副總裁黃浩稱，首先要在實踐中厘清信貸聯營中銀行獨立風控的內涵和外延，明確商業銀行在聯合風控中的角色和底線。對于是否批準貸款、額度多少、是否要退出等最終決定權應該由銀行自主掌握，且銀行絕不能以第三方助貸機構的兜底作為風控依據。

其次，對互聯網信貸聯營要進行扶優限劣。真聯營的要積極鼓勵，假聯營則要嚴格限制;鼓勵商業銀行尤其是中小銀行，和商業場景、技術公司合作建設自主的數字風控系統，提升風控能力。

另外，“鼓勵行業對風控技術合作、信息共享、隱私保護等新課題進行更深入的研究和討論，逐步建立起規則和標準。信貸聯營過程中出現的技術問題和數據隱私問題可以通過新的技術來解決。” 黃浩稱。

社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤稱，由于消費金融市場中的聯合貸款模式和業務多樣，行業又存在良莠不齊和一定的制度真空。因此，建議對合作機構設置嚴格的準入門檻，按照其業務形態進行穿透式監管，根據其經營能力進行分類分級監管，對其展業范圍、擴張規模等方面進行規范。

另外，對聯合貸款機構設置嚴格的準入門檻，尹振濤表示，由于互聯網業務跨區域的特性，在維持現有監管格局不變的情況下，由國家監管部門出臺統一的監管規則，由地方金融監管部門負責執行和日常監管工作，避免監管套利。

“對聯合貸款實施行為監管，而非規模監管。為控制風險，核心要監管兩點：聯合貸款雙方，必須是獨立風控，風險自擔，避免出現風控真空地帶;嚴禁平臺以任何形式兜底，也不允許沒有擔保資質的機構進行聯合放貸業務。” 尹振濤稱。

“要建立負面清單，參照互聯網貸款實際運行情況和效果，實施‘精準拆彈’，把握好力度和節奏，避免給市場帶來過多沖擊;完善金融基礎設施建設，整合內外部數據資源，拔掉‘信息煙囪’，打通信息孤島，為互聯網貸款發展提供更好支持。” 董希淼表示。