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權威報告顯示單次數據泄露事件平均損失392萬美元 網絡安全保險迎發展機遇期

“這幾年，每年來自企業的網絡安全保險詢價量增長都有50%左右，不過保單量的增速遠低于詢價量增速，目前還有很多企業處于考慮和觀望狀態。”安達保險金融險部負責人周一芳日前對《證券日報》記者介紹稱。

網絡安全保險，近年來成為財險保險領域的新秀產品。蘇黎世保險、安達保險、美亞保險等外資險企已涉足較久，人保財險、平安產險等中資公司也陸續推出相應產品。業內人士預計，未來5年，全球網絡安全保險市場的年化復合增長率將達30%左右，亞太市場尤其是中國市場的增速將更高。

近年國內企業

詢價量增幅近50%

2013年，蘇黎世保險在國內首次推出網絡安全保險時，很多保險經紀人對此新事物和產品不甚了解。時隔6年，該公司近日舉行升級版的網絡安全保險宣講會時，保險經紀人則顯示出了高漲的熱情。出于對人數規模的控制，其只能采取邀請制。“擔心人太多，超過會務承載能力。”蘇黎世保險網絡安全保險負責人王樹楠表示。

近幾年，來自企業的網絡安全險詢價量大幅增長，王樹楠認為，這說明網絡安全保險市場已經不再處于保險公司單方推廣階段，而到了企業和保險公司互動階段，這一市場需求正在逐漸顯現，但離廣泛普及還需要一個過程。

風險頻出推高網絡安全保險市場需求。在2018年世界經濟論壇發布的區域商業風險報告中，歐洲、北美及亞太三大主要經濟區域的企業客戶均把網絡攻擊作為排名第一位的風險。同時，波耐蒙研究所發布的《2019年數據泄露成本研究報告：全球分析》顯示，目前單次數據泄露事件的平均損失為392萬美元，客戶信任度的喪失、對企業形象的負面影響等無形資產的損失更是數額巨大。

據王樹楠介紹，從全球市場看，在網絡安全保險領域，美國依然是全球最大的單一市場，歸因于美國企業對該風險的重視程度較高。據相關市場調查統計，美國企業對該險種的投保比例可以達到70%左右;去年5月份，歐盟《通用數據保護法案》(GDPR)正式生效之后，歐洲地區的網絡安全保險市場快速壯大。從中國市場來看，目前企業的投保率相對較低，投保企業以跨國企業在華機構和中國“走出去”企業為主，但無論從互聯網技術的發展還是企業的保險咨詢量，以及涉足該市場的保險公司數量來看，預計中國及所在的亞太市場未來幾年的增速將高于全球平均水平。

中再產險在近日發布的《國內產險市場現狀評估與發展趨勢展望》中也指出，網絡安全事件頻發巨災屬性顯現，在財產險行業的潛力險種中，網絡安全保險有望在部分細分領域實現突破。

此外，世界經濟論壇白皮書提出，預計到2020年，包括網絡安全保險在內的網絡安全市場的產值將達到1700億美元，且將保持至少10%至15%的年增長率。另有統計數據顯示，到2017年，企業的總風險成本連續第四年下降，但網絡風險成本卻上升了33%，這意味著在企業風險總體走低的趨勢下，網絡風險逆勢而上。

網絡安全險費率

卻連續14個季度上漲

簡單來說，網絡安全保險是保障由于隱私事件或者安全事件給被保險人造成的第一方損失以及第三方責任索賠。不過，雖然定義簡單，但在實務中，與傳統的財產險不同，網絡安全保險的保障責任在不斷變化，不同國家和地區間的產品和費率也存在較大差異。

蘇黎世保險的網絡安全保險產品2013年初次在中國推出時，保障的內容僅有8項，而隨著網絡技術的變化以及新興風險的出現，該產品的保障范圍也在不斷擴大，如今保障范圍擴展到了19項，其中包含近幾年出現的新興風險，例如，計算機系統故障導致的企業營業收入損失、網絡勒索和贖金支付，以及社會工程學犯罪行為等。

安達保險的研究表明，網絡風險遠不止外部的網絡攻擊，員工相關事件在索賠案件中所占的比例也很大。從過去10年的數據來看，網絡風險事件的主要觸發因素中，黑客入侵占比約為28%，人為錯誤占比約為20%，設備丟失、被盜占比約為14%，員工報復占比約為13%。從行業角度看，醫療、專業服務、技術以及零售業面臨的風險較高。同時，2018年披露的超過6500起數據泄露事件中，有三分之二來自商業部門。同時，政府部門占13.9%，醫療部門占13.4%，教育部門占6.5%。有12起數據泄露事件涉及人數超過1億或更多，這些泄露事件占去年所有記錄的74%。

從網絡風險事件的成本來看，不同事件的性質和規模、不同地區的費用金額相差很大，費率差異也非常大。王樹楠舉例說，目前，兩家性質與規模相似的美國企業和中國企業投保網絡安全險，前者的免賠額和費率都遠高于后者。從北美市場來看，近幾年在傳統財產險、貨運險費率持續下滑的情況下，網絡安全險的費率卻連續14個季度上漲，直到去年整個市場才逐漸達到盈虧平衡，費率趨于穩定。網絡安全險在中國市場還處于起步階段，且由于法律環境等多方面因素影響，目前的賠付案例并不多，因此費率較低，但隨著經營時間的延長，費率呈現怎樣的變化還有待觀察。