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10月已劃上句號，上市銀行三季報披露也隨之落下帷幕。《每日經(jīng)濟新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年前三季度，多家銀行盈利數(shù)據(jù)表現(xiàn)亮眼，在納入統(tǒng)計的33家A股上市銀行中，有22家銀行凈利同比兩位數(shù)增長。從營收的構成來看，利息凈收入依舊是各家銀行營收的主要收入來源。不過，記者注意到，多家銀行投資收益增幅明顯，其中有12家銀行投資收益同比增長超過100%。

與此同時，多數(shù)銀行凈息差同比有所提升。LPR新機制施行后，銀行層面上市場更多關注LPR可能會給銀行息差及盈利帶來的影響。記者在采訪中了解到，LPR對銀行凈息差的影響四季度會逐步開始顯現(xiàn)，不過，影響息差的最主要因素還是在于貸款投向的信用水平以及銀行資金的成本控制。

多家銀行投資收益大幅增長

據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者統(tǒng)計，今年前三季度，33家A股上市銀行合計實現(xiàn)歸母凈利潤1.32萬億元，同比增長7.14%，若按日均盈利來計算，上述銀行前三季度平均每天賺得48億元。從絕對利潤來看，國有大行依舊遙遙領先，工行、建行、農(nóng)行、中行歸母凈利潤均超過千億元，雄踞前四甲，分別為2517億元、2253億元、1807億元和1596億元，同比增長5.04%、5.25%、5.28%和4.11%。

不過，考慮到國有大行業(yè)績基數(shù)較大，在業(yè)績增速上，中小銀行則表現(xiàn)得更為出彩。據(jù)統(tǒng)計，33家A股上市銀行中有22家銀行歸母凈利潤同比增速超過10%，占比近七成。其中，常熟銀行、杭州銀行、寧波銀行位居前列，增速均超過20%，分別為22.39%、20.25%和20.04%，對應的前三季歸母凈利潤分別為13.71億元、53.06億元和107.12億元。

營收方面表現(xiàn)類似，30家銀行前三季度營收同比增速超過10%。其中，今年初登陸A股市場的青島銀行，前三季實現(xiàn)營收71.89億元，同比增長35.88%，增速最高;張家港行營收同比增長也達到30.15%。除此之外，還有10家中小銀行營收增速超過20%。國有大行中，工行、中行、交行前三季分別實現(xiàn)營收6469億元、4163億元和1763億元，增速分別為12.11%、10.69%和11.70%，其余兩家國有大行營收增速為個位數(shù)。

從營收構成來看，利息凈收入依舊是各家銀行營收的主要來源，在營收中占比均超過50%，其中常熟銀行、紫金銀行等數(shù)家上市農(nóng)商行的利息凈收入占比超過80%?？傮w來看，多家銀行利息凈收入保持穩(wěn)健增長。光大銀行、青島銀行、民生銀行、鄭州銀行等銀行利息凈收入增速超過了營收增速。其中，光大銀行、青島銀行利息凈收入同比分別增長71.54%和60.40%，遠遠領先于其他銀行。

另外，記者注意到，多家銀行前三季度投資收益增幅明顯，其中北京銀行、蘇州銀行、西安銀行等12家銀行投資收益同比增長超過100%。

需要注意的是，部分銀行投資收益變動幅度顯著增大，是由于新金融工具會計準則實施造成的核算口徑變化。例如，北京銀行在季報中注明，投資收益變動的主要原因是實施新金融工具會計準則影響，以公允價值計量且其變動計入當期損益的金融資產(chǎn)產(chǎn)生的收益導致投資收益增加。

交通銀行金融研究中心高級研究員武雯告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，銀行投資收益同比增長一方面是會計準則的變化帶來的，另一方面是來源于權益類市場的良好表現(xiàn)，部分銀行在匯兌收益方面也表現(xiàn)良好。

首創(chuàng)證券研究所所長王劍輝表示，造成銀行投資收益漲幅明顯的原因有多種，比如有些銀行投資的標的在資產(chǎn)重組方面有了明顯進展，資產(chǎn)質(zhì)量改善，使得銀行投資收益明顯增長;在銀行有關權益市場的參與方面，去年三季度整體市場環(huán)境比較差，對比之下今年情況好一些，市場的表現(xiàn)會傳導到銀行的業(yè)績表現(xiàn)，影響其投資收益上漲。此外，銀行現(xiàn)在也在力圖轉型，減少對利差的依賴，一些中小銀行的投資收益從無到有、從小到大，這段時間是其增長比較快速的初期階段，這也會表現(xiàn)為銀行投資收益快速上漲。

得零售者得天下

截至今年9月末，33家銀行資產(chǎn)總額相較年初均有所增長。在資產(chǎn)結構方面，多家銀行的信貸投放均有所擴增。數(shù)據(jù)顯示，前三季度，33家銀行合計發(fā)放貸款及墊款92.57萬億元。其中，成都銀行、長沙銀行、寧波銀行、南京銀行等城商行的貸款同比增速均超過20%。

值得一提的是，“得零售者得天下”如今已然成為行業(yè)內(nèi)共識。從銀行季報中也能看出，各家銀行零售業(yè)務的推進速度在不斷加快。

例如，截至2019年9月末，招行貸款及墊款總額4.14萬億元，較上年末增長13.28%，其中零售貸款占比超過一半，達到55.18%。三季報中同時披露了零售業(yè)務對招行盈利的貢獻，前三季度，該行零售金融業(yè)務營收為1069.08億元，同比增長22.18%，在該行總營收中占比達到55.03%。

平安銀行在三季報中披露，該行零售轉型深入推進。截至今年9月末，該行管理零售客戶資產(chǎn)(AUM)1.87萬億元，較上年末增長32.1%;零售客戶數(shù)9366.33萬戶，接近1億大關，較上年末增長11.6%。

實際上，還有諸多銀行近年來頻頻在零售業(yè)務上加碼。東方證券研報指出，零售業(yè)務能夠較好地抵御經(jīng)濟下行時期的風險。一方面零售業(yè)務受到市場化利率沖擊較小，能抵御利率波動的影響，助力商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展。另一方面，零售業(yè)務可與資產(chǎn)管理等其他業(yè)務協(xié)同發(fā)展，實現(xiàn)客流的互相導入。

多數(shù)銀行凈息差有所提升

今年8月，為深化利率市場化改革，提高利率傳導效率，推動降低實體經(jīng)濟融資成本，央行決定改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制。從銀行角度而言，市場更多關注的是LPR新機制對于銀行凈息差以及盈利的影響。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行凈息差同比有所提升，而五家國有大行中僅交行凈息差同比上升10個基點，其余四家同比則均有所下降。

中銀國際證券研報認為，央行降準提供低成本資金以及資產(chǎn)端結構的優(yōu)化是3季度息差改善的重要因素。由于中小行更受益于存量高成本同業(yè)負債的置換，3季度中小行負債端成本上行壓力不及大行，息差改善也更為明顯。

武雯表示，目前來說銀行資產(chǎn)端下行壓力還是較大的，但是同比來看其實銀行的流動性還是相對寬裕的，負債端成本的下行使得銀行息差有所改善。LPR對銀行凈息差的影響四季度會逐步開始顯現(xiàn)，相對來說，銀行明年息差下行壓力還是較大的。

在王劍輝看來，目前尚且看不出LPR新機制對息差造成直接影響，因為影響息差的主要原因還是在于貸款投向的信用水平和銀行資金的成本控制，這是根本因素，其他因素可能會有些影響，但更多在于技術層面。“息差擴大其實從一個側面反映出經(jīng)濟周期的相對弱化，銀行對于風險控制的要求提升，同步顯現(xiàn)的是息差有所增大”，王劍輝補充道。

關于銀行凈息差未來的走勢，王劍輝表示，展望未來更多需要考慮貨幣供應問題，如果銀行的流動性能夠保證目前的水平，甚至有一定充裕的空間，那么息差水平有望保持穩(wěn)定?？紤]到息差擴大整體上可能導致實體經(jīng)濟負擔相對增加，從這一角度而言，在保證供給、信用環(huán)境沒有發(fā)生變化的情況下，息差穩(wěn)中有降是一個比較理想的狀態(tài)。