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受市場和監管兩方面因素影響，9月份定期存款利率下行明顯，3年期及以內期限存款利率已跌至今年3、4月份的水平，5年期存款利率則跌至一年前水平。與此同時，9月份大額存單多數期限利率上升，且5年期大額存單平均利率升至年內最高水平。未來，結構性存款規模或將有所下降，大額存單規模將進一步擴張————

9月份，各期限定期存款利率繼續下降，整體創今年最大跌幅，其中3年期存款利率降幅最大。與此同時，大額存單多數期限利率上升，且5年期大額存單平均利率升至年內最高水平。存款利率為何下降，大額存單利率又為何上升?未來還會有什么變化?針對這些熱點問題，經濟日報記者采訪了相關專家學者。

定期存款利率下行

據融360大數據研究院監測數據顯示，9月份，各期限定期存款利率繼續下降，其中3個月期平均利率是1.444%，6個月期平均利率是1.703%，1年期平均利率是2.002%，2年期平均利率是2.642%，3年期平均利率是3.335%，5年期平均利率是3.275%，環比8月份分別下降了0.5個、0.3個、0.7個、1.1個、2.1個、1.5個基點，整體創今年最大跌幅，3年期存款利率降幅最大。對比來看，目前3年期及以內期限存款利率已跌至今年3、4月份的水平，5年期存款利率則跌至1年前水平。

業內人士表示，存款利率下行，主要有市場和監管兩方面原因。“今年以來3次降準以及貨幣政策工具的使用，使得市場流動性處于合理充裕狀態，銀行獲取資金的成本下降。”國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼表示。

“在資金面整體寬松情況下，銀行存貸款息差收窄，負債端成本偏高，調低存款利率在情理之中，未來有進一步走低趨勢。”融360、簡普科技大數據研究院分析師劉銀平表示。

此外，董希淼表示：“今年以來，央行也一直在進行窗口指導，嚴格監督非法攬儲、高息攬儲等行為。定期存款利率下行也符合政策導向。”

定存利率分化明顯

值得注意的是，9月份，城商行和農商行各期限存款平均利率差別不大，均處于較高水平，大型國有銀行3年期以內存款平均利率也較高，但是5年期存款平均利率要明顯低于城商行和農商行，股份制銀行的各期限存款利率則依舊處于墊底位置，3年期和5年期利率與其他類型銀行差距最大。

“一般來說，銀行規模越大、網點布局越廣、客戶越多，拉存款的難度就越低，存款利率就低，反之亦然。所以城商行、農商行的存款利率往往要高于國有銀行、股份制銀行。”劉銀平表示，不過近幾年國有銀行攬儲競爭激烈，存款利率力壓股份制銀行，股份制銀行則憑借良好的金融服務、多樣化的存款及理財產品、龐大的對公及私人銀行客戶吸攬資金。

從各類銀行利率調整看，9月份大型商業銀行的存款利率整體上調，股份制銀行和農商行的存款利率變動不大，但城商行各期限存款利率均明顯下調。劉銀平表示，這也是9月份各大銀行存款平均利率下降的主要原因。

再到具體銀行，據融360大數據研究院監測數據顯示，9月份，68家銀行定期存款利率均值排名中，漢口銀行、湖北銀行、泉州銀行、上海農商銀行、天津農商銀行、武漢農商銀行等6家銀行的1年及以內期限存款利率并列第一;泉州銀行、天津農商銀行、武漢農商銀行、西安銀行、昆侖銀行等5家銀行的2年期存款利率并列第一，為3.15%;西安銀行的3年期存款利率最高，為4.26%;泉州銀行的5年期存款利率最高，為4.80%。各銀行3年期、5年期存款利率分化明顯。

從地區來看，湖北地區的銀行存款利率普遍偏高，漢口銀行、湖北銀行、武漢農商銀行的各期限存款利率均位列前茅。

大額存單利率上升

與定期存款利率普降有所不同，9月份大額存單多數期限利率上升，且5年期大額存單平均利率升至年內最高水平。業內專家表示，這主要是由于發行5年期大額存單的銀行數量不多，大部分銀行的5年期大額存單利率甚至要低于3年期，不過由于樣本少，個別城商行5年期大額存單利率過高，拉高了整體利率水平。

融360大數據研究院監測的數據顯示，9月份有86家銀行新發行大額存單，與8月份相比減少了16家;發行數量共626只，環比下降19.23%;發行量排在前三名的銀行分別是招商銀行、光大銀行、曲靖銀行，發行量分別為64只、37只、32只，發行量多也意味著銀行發行的大額存單在期限和門檻方面比較豐富。

從利率來看，9月份大額存單1個月期平均利率是1.641%，3個月期平均利率是1.671%，6個月期平均利率是1.975%，9個月期平均利率是2.175%，1年期平均利率是2.280%，2年期平均利率是3.182%，3年期平均利率是4.150%，5年期平均利率是4.541%。在各品種中，3年期數量最多，18個月期數量最少。

9月份大額存單1年期、3年期平均利率分別下降0.2個基點、1.2個基點，其他期限存款利率均上漲，1個月期、3個月期、6個月期、9個月期、2年期、5年期平均利率分別上漲1.5個基點、0.7個基點、0.4個基點、0.6個基點、0.7個基點、5.4個基點，5年期大額存單平均利率升至年內最高水平。

“今年以來，各類穩健型理財產品的收益率持續下降，大額存單長期品種的利率優勢開始凸顯，甚至要超過很多銀行理財產品收益率。”劉銀平表示，2015年6月份大額存單剛面世時，由于門檻高、利率優勢不明顯、大多不能靠檔計息，備受冷落，近兩年因大額存單利率大幅上調，逐漸受到老百姓青睞，規模也迎來爆發式增長。

值得一提的是，業內人士表示，近期，“假結構性存款”迎來新一輪整治潮，未來結構性存款規?；驅⒂兴陆?，屆時大額存單將成為銀行的攬儲利器，規模將進一步擴張。