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10月，四川各級(jí)銀保監(jiān)系統(tǒng)及人民銀行成都分行共開(kāi)出14張罰單

10月，四川金融業(yè)嚴(yán)監(jiān)管持續(xù)。據(jù)公開(kāi)信息統(tǒng)計(jì)，四川各級(jí)銀保監(jiān)系統(tǒng)及人民銀行成都分行當(dāng)月共披露罰單14張，涉及10家金融機(jī)構(gòu)。值得關(guān)注的是，其中保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)達(dá)4家，占比近半。此外，銀行機(jī)構(gòu)“踩雷”的主要原因依然集中于貸款違規(guī)。

銀行機(jī)構(gòu)：貸款業(yè)務(wù)違規(guī)頻現(xiàn)

10月23日，四川銀保監(jiān)局發(fā)布兩張罰單，劍指華夏銀行成都新津支行的違規(guī)行為。根據(jù)罰單信息，華夏銀行成都新津支行因“貸后資金監(jiān)管不嚴(yán)，貸款用于歸還借款人關(guān)聯(lián)公司貸款本息;辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票”，被罰款55萬(wàn)元。楊文軍負(fù)主要領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，被處以警告并罰款7萬(wàn)元。

而在此前，四川鄰水農(nóng)村商業(yè)銀行勝利街支行(原鄰水縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社勝利街信用社)收到罰單的原因，亦涉及貸款業(yè)務(wù)違規(guī)。因“貸前調(diào)查未盡職，未認(rèn)真核實(shí)相關(guān)申貸資料及借款用途的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性，貸款資金被挪用，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”，四川鄰水農(nóng)村商業(yè)銀行勝利街支行被處罰款25萬(wàn)元。直接責(zé)任人袁翥被警告并罰款7萬(wàn)元。

事實(shí)上，從今年監(jiān)管披露的銀行機(jī)構(gòu)罰單來(lái)看，貸款違規(guī)依然是其受到處罰的主要原因，多家銀行“踩雷”。主要包括貸前調(diào)查不盡職;違規(guī)發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、消費(fèi)貸款、按揭貸款;嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，個(gè)人按揭貸款貸前調(diào)查嚴(yán)重失職;貸款管理嚴(yán)重失職等。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，貸款“三查”制度，即貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查，對(duì)于防范信貸風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。銀行貸款“三查”不嚴(yán);體現(xiàn)了銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不夠全面。違規(guī)放貸或信貸資金監(jiān)督不力易導(dǎo)致借款人違約風(fēng)險(xiǎn)和騙貸案發(fā)生，進(jìn)而為銀行信貸資金安全埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，可能對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量造成影響，造成一定的不良資產(chǎn)壓力。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)：中介“返利”遭罰

10月，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)依然是處罰的“重災(zāi)區(qū)”，共有4家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)收到罰單。其中，平安創(chuàng)展保險(xiǎn)銷售服務(wù)有限公司四川分公司因“保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益”，被處以警告并罰款1萬(wàn)元;與此同時(shí)，美聯(lián)盛航保險(xiǎn)代理有限公司四川分公司、四川嘉誠(chéng)保險(xiǎn)銷售服務(wù)有限公司、四川博廣誠(chéng)保險(xiǎn)代理有限公司均因“保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員利用職業(yè)便利為其他個(gè)人牟取不正當(dāng)利益”受到處罰。

根據(jù)《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)規(guī)范保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的銷售行為，嚴(yán)禁保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員在保險(xiǎn)銷售活動(dòng)中有給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益;利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同，或者為其他機(jī)構(gòu)、個(gè)人牟取不正當(dāng)利益等行為。保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員有相關(guān)行為之一的，由中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)責(zé)令改正，可以對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)公司采取向社會(huì)公開(kāi)披露、對(duì)高級(jí)管理人員監(jiān)管談話等監(jiān)管措施。同時(shí)依照法律、行政法規(guī)對(duì)該保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員及相關(guān)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)給予處罰。

今年以來(lái)，因存在多項(xiàng)違法違規(guī)行為，保險(xiǎn)中介屢屢成為罰單榜“常客”。在此情況下，針對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，包括專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管亦持續(xù)加碼。4 月發(fā)布的《2019年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治工作方案》，明確要求保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控管理，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)整治是否通過(guò)虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)等方式協(xié)助保險(xiǎn)公司套取費(fèi)用;是否銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品;是否給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益;是否按規(guī)定對(duì)銷售人員進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記等方面。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在持續(xù)強(qiáng)監(jiān)管下，中介機(jī)構(gòu)打擦邊球、鉆漏洞等現(xiàn)象有望得到改善。

個(gè)人罰單：“雙罰制”繼續(xù)加碼

另一方面，今年以來(lái)，對(duì)于從業(yè)人員的處罰亦顯著增多。以10月罰單為例，均涉及個(gè)人處罰。如根據(jù)人民銀行成都分行披露信息，國(guó)信證券綿陽(yáng)興達(dá)街證券營(yíng)業(yè)部“未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)”，人民銀行綿陽(yáng)市中心支行對(duì)其處以20萬(wàn)元罰款，同時(shí)對(duì)該營(yíng)業(yè)部蔣雯穎處以1萬(wàn)元罰款。而四川合江農(nóng)村商業(yè)銀行因“違反反洗錢法律法規(guī)”被人民銀行瀘州市中心支行處以罰款20萬(wàn)元的同時(shí)，1名直接責(zé)任人員亦受到處罰。

在分析人士看來(lái)，金融機(jī)構(gòu)需要專業(yè)化、合規(guī)化運(yùn)營(yíng)，對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行監(jiān)管很有必要。風(fēng)險(xiǎn)管理的根本在于對(duì)人行為的管理和約束，通過(guò)從嚴(yán)處罰，有助于避免其在展業(yè)過(guò)程中“踩紅線”。就在今年5月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布“23號(hào)文”，其中要求“嚴(yán)肅監(jiān)督執(zhí)紀(jì)和問(wèn)責(zé)處理”，深入整治金融亂象背后的利益勾結(jié)和關(guān)系紐帶問(wèn)題，對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違法違規(guī)人員要加大問(wèn)責(zé)力度。

在問(wèn)責(zé)制度下，以銀行業(yè)為例，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至三季度末，已有逾1200名相關(guān)人員受到行政處罰，其中62人被取消高管任職資格，更有37人被“頂格處罰”，終身禁止從事銀行業(yè)工作。(吉雪嬌)