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得益于我國較高的經(jīng)濟(jì)增速、龐大的人口基數(shù)和寬松的政策環(huán)境，近年來我國支付行業(yè)發(fā)展飛快，特別是移動(dòng)支付在規(guī)模和場(chǎng)景上領(lǐng)先全球。研究表明，移動(dòng)支付有助于促進(jìn)消費(fèi)增長、改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)。應(yīng)采取進(jìn)一步措施，推動(dòng)移動(dòng)支付高質(zhì)量發(fā)展，更好地發(fā)揮其對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的積極作用。

從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期憑票購買到當(dāng)下的“刷臉支付”，從各種規(guī)格的紙質(zhì)票據(jù)到遍布大街小巷的二維碼，從舶來品的信用卡到日新月異的移動(dòng)支付，支付行業(yè)巨變是新中國成立70年經(jīng)濟(jì)變遷史的縮影，其背后是科技引領(lǐng)和社會(huì)進(jìn)步。數(shù)據(jù)顯示，我國移動(dòng)支付用戶數(shù)超過8億，2019年二季度銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達(dá)237億筆，金額79萬億元，同比分別增長59%和26%;非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)達(dá)1778億筆，金額59萬億元，同比分別增長45%和23%。而網(wǎng)聯(lián)的數(shù)據(jù)顯示，今年“十一”期間，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)日均交易筆數(shù)同比增長80%，日均交易金額同比增長163%。

當(dāng)前，隨著全球經(jīng)濟(jì)增長放緩，如何激發(fā)經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)生動(dòng)力，成為世界各國的共同任務(wù)。我國由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，雖然經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，但經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的新動(dòng)能正在積聚。今年前三季度，我國消費(fèi)基礎(chǔ)作用繼續(xù)鞏固，最終消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到60.5%。在這樣的背景下，如何更好地推動(dòng)居民消費(fèi)意愿和消費(fèi)能力持續(xù)提高、消費(fèi)需求和消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，顯得尤為重要，而移動(dòng)支付正好可以大顯身手。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查(CHFS)通過最新數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)：移動(dòng)支付可促進(jìn)中國家庭消費(fèi)增長16%;與此同時(shí)，顯著改變消費(fèi)結(jié)構(gòu)，使得家庭教育、文化、娛樂等發(fā)展型消費(fèi)大幅增加，進(jìn)而推動(dòng)恩格爾系數(shù)降低1.65%。

移動(dòng)支付促進(jìn)消費(fèi)增長，主要體現(xiàn)在提升消費(fèi)意愿、擴(kuò)大消費(fèi)范圍和提高消費(fèi)能力等三個(gè)方面。首先，移動(dòng)支付有助于提升消費(fèi)意愿。各類移動(dòng)支付工具為消費(fèi)者提供支付便利，其便捷性有助于提升居民消費(fèi)傾向。同時(shí)，移動(dòng)支付給消費(fèi)者帶來更好的消費(fèi)體驗(yàn)，“心理賬戶”效應(yīng)降低支付的心理損失，加速消費(fèi)者決策行為。其次，移動(dòng)支付擴(kuò)大消費(fèi)范圍。線下支付局限于線下的面對(duì)面消費(fèi)，而移動(dòng)支付打破線下支付的時(shí)空約束，消費(fèi)者可以隨時(shí)隨地進(jìn)行消費(fèi)，消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)范圍大大改變。再次，移動(dòng)支付有助于提高消費(fèi)能力。部分移動(dòng)支付工具還有消費(fèi)信貸功能，可以緩解消費(fèi)資金約束，提前釋放消費(fèi)需求，增強(qiáng)提前消費(fèi)能力。日前在世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，中國銀聯(lián)與中國工商銀行等60余家機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布人臉支付產(chǎn)品“刷臉付”。以人臉支付為代表的創(chuàng)新支付方式，或?qū)⒊蔀橐苿?dòng)支付未來發(fā)展趨勢(shì)，也將更好地促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。

值得注意的是，移動(dòng)支付還有助于消費(fèi)市場(chǎng)進(jìn)一步下沉，推動(dòng)農(nóng)村居民及中低收入人群的消費(fèi)增速及消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)反超城市居民及高收入群體。實(shí)踐表明，偏遠(yuǎn)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)對(duì)移動(dòng)支付需求更旺盛。移動(dòng)支付的普及，有助于滿足偏遠(yuǎn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民多樣化的支付需求，使他們以合理的價(jià)格享受更多金融服務(wù)。

今后我國應(yīng)采取切實(shí)措施，進(jìn)一步推動(dòng)移動(dòng)支付發(fā)展，更好地發(fā)揮支付對(duì)消費(fèi)增長和結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要作用。一是相關(guān)政府部門要在“嚴(yán)監(jiān)管”的基礎(chǔ)上“強(qiáng)服務(wù)”，堅(jiān)持支付業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營，規(guī)范跨行清算行為，讓支付回歸支付，清算回歸清算，服務(wù)回歸服務(wù)，維護(hù)好支付市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。二是移動(dòng)支付從業(yè)機(jī)構(gòu)要充分應(yīng)用金融科技特別是區(qū)塊鏈等技術(shù)，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)品良性創(chuàng)新，增強(qiáng)高質(zhì)量的支付服務(wù)供給，更好地滿足居民安全與便捷的支付需求。三是要加快夯實(shí)支付基礎(chǔ)設(shè)施，補(bǔ)齊支付體系短板，尤其要鼓勵(lì)商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)以“三農(nóng)”支付需求為導(dǎo)向優(yōu)化服務(wù)，使移動(dòng)支付更易觸達(dá)農(nóng)村各類主體。四是要加強(qiáng)宣傳教育，持續(xù)增強(qiáng)移動(dòng)支付用戶的現(xiàn)代金融意識(shí)和金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力。廣大消費(fèi)者應(yīng)堅(jiān)持正確消費(fèi)觀，善用移動(dòng)支付，合理安排消費(fèi)，有效識(shí)別金融騙局。

（作者：董希淼，系國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員）