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風(fēng)雨之后，有彩虹。

一路風(fēng)雨兼程，南京銀行的再融彩虹仍觸不可及。

近日，南京銀行首披定增方案最新進(jìn)展:證監(jiān)會(huì)提出十大項(xiàng)20條反饋意見(jiàn)。要求其說(shuō)明不良貸款劃歸、現(xiàn)金流波動(dòng)、債券投資金額較大、是否存在開具無(wú)真實(shí)交易背景票據(jù)、貸款減值核銷是否謹(jǐn)慎合規(guī)等原因和合理性。

2017年7月31日，南京銀行董事會(huì)通過(guò)非公開發(fā)行股票預(yù)案。

掐指算來(lái)，時(shí)隔兩年、經(jīng)歷兩修方案、發(fā)行對(duì)象變更減少、甚至募資縮水24億元，南京銀行的定增之路仍撲朔迷離。

為何如此愁楚狼狽，又為何如此執(zhí)著呢?

光芒背后 不良貸款異象

先來(lái)看看南京銀行的業(yè)績(jī)表現(xiàn)。

2019年半年報(bào)顯示，截至6月末，南京銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收166.39億元，同比增長(zhǎng)23.29%;實(shí)現(xiàn)歸屬于上市公司股東凈利潤(rùn)68.79億元，同比增長(zhǎng)15.07%;經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~95.50億元，同比增長(zhǎng)115.70%。存款總額8645.98億元，較期初增長(zhǎng)12.20%;貸款總額5390.12億元，較期初增長(zhǎng)12.21%;總資產(chǎn)1.35萬(wàn)億元，較期初增長(zhǎng)8.45%。

表面看，這是一份亮眼成績(jī)單。

但光芒以后，另一些核心數(shù)據(jù)也凸顯多重隱患。

截至2019年6月末，南京銀行的負(fù)債總額12656.64億元，較期初增長(zhǎng)8.69%，信用減值損失38.61億元。

從資產(chǎn)質(zhì)量看，2015年以來(lái)，南京銀行的不良貸款率呈上升趨勢(shì)。截至2019年上半年，南京銀行不良貸款余額46.09億元，較上年末增長(zhǎng)7.89%;不良貸款率0.89%，與年初持平;撥備覆蓋率415.50%，較上年末下降47.18%。

業(yè)內(nèi)人士表示，不良貸款增加對(duì)銀行影響不容小覷，短期降低銀行放貸能力，長(zhǎng)期甚至引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。此外，撥備覆蓋率的最佳狀態(tài)為100%，比率過(guò)高會(huì)導(dǎo)致?lián)軅浣鸲嘤啵麧?rùn)虛降，不利企業(yè)健康發(fā)展。

更關(guān)鍵問(wèn)題在于，南京銀行不良貸款率較低，撥備覆蓋率較高，且核銷貸款減值準(zhǔn)備金額較高。結(jié)合同業(yè)可比公司情況，凸顯上述“異象”的可疑性。對(duì)此，證監(jiān)會(huì)要求其說(shuō)明不良貸款率較低的原因及合理性，不良貸款劃分是否真實(shí)謹(jǐn)慎。貸款減值核銷是否謹(jǐn)慎合規(guī)，是否對(duì)不良貸款金額的真實(shí)性準(zhǔn)確性構(gòu)成影響。

再來(lái)看資本充足率。

2019年3月末，南京銀行的一級(jí)資本充足率9.7%，較年初下降0.04%;資本充足率12.78%，較年初下降0.21%。

截至2019年6月末，南京銀行的核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率、資本充足率分別為8.87%、10.04%和13.11%。

作為首家資產(chǎn)破萬(wàn)億的城商行，南京銀行的上述數(shù)據(jù)難言樂(lè)觀。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在A股上市銀行中，南京銀行核心一級(jí)資本充足率位列倒數(shù)第三，僅高于杭州銀行與鄭州銀行。

業(yè)內(nèi)人士指出，資本充足率是商業(yè)銀行最核心的財(cái)務(wù)指標(biāo)。近幾年，銀行業(yè)保持持續(xù)擴(kuò)張，各家銀行資本充足率下行壓力加大，急需“補(bǔ)血”。尤其是南京銀行這樣的城商行，通過(guò)經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)形成的企業(yè)資本增長(zhǎng)較慢，資本充足率現(xiàn)狀更不容樂(lè)觀。而指標(biāo)一旦失守，不但業(yè)務(wù)擴(kuò)張受到限制，衍生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)加大。

這些壓力風(fēng)險(xiǎn)，也成為南京銀行執(zhí)著定增的最好注腳。

南京銀行最新定增方案顯示，為滿足監(jiān)管部門對(duì)資本充足水平的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，公司需提高資本充足水平，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，提升公司的整體盈利能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力。

定增潘多拉

只是，理想有多豐滿，現(xiàn)實(shí)就有多骨感。

一再生變的定增路，似乎已成南京銀行的一塊心病。甚至由此暴露出更多的衍生問(wèn)題。

2018年7月末，發(fā)行預(yù)案被否，這是首例被監(jiān)管部門否決的上市銀行再融方案。

對(duì)此，知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝表示：“定增案被否，或與其涉及票據(jù)違規(guī)案有關(guān)。”

2019年5月，南京銀行重啟定增計(jì)劃，發(fā)行對(duì)象從5家減至4家，且進(jìn)行更換，早期的太平人壽、南京高科和鳳凰集團(tuán)退出，法國(guó)巴黎銀行與中煙江蘇加入。

就在人們以為曙光在望時(shí)，2019年8月1日，定增再起波瀾。

該行第二大股東南京紫金投資集團(tuán)有限公司因個(gè)別財(cái)務(wù)指標(biāo)未達(dá)要求，終止認(rèn)購(gòu)定增股份協(xié)議。受此影響，募資總額降至116.2億元，縮水24億元。

宋清輝認(rèn)為，此次縮水對(duì)南京銀行帶來(lái)諸多負(fù)面因素，比如股權(quán)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性等。

同時(shí)，國(guó)泰君安邱冠華團(tuán)隊(duì)也表示：最近三年，南京銀行的估值一直陷入一個(gè)怪圈：即盈利增長(zhǎng)強(qiáng)勁，估值卻始終提升不上去。究其原因，就是市場(chǎng)詬病其高資本消耗型的商業(yè)模式，地方政府資產(chǎn)比重偏大，風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。

上述評(píng)論，并非空穴來(lái)風(fēng)。這從證監(jiān)會(huì)的十大項(xiàng)20條反饋意見(jiàn)中，可見(jiàn)端倪。

意見(jiàn)顯示，最近一期末，南京銀行逾期3個(gè)月以上貸款未劃歸不良貸款。

值得強(qiáng)調(diào)的是，早在2018年6月，證監(jiān)會(huì)就已出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，要求各銀行將逾期90天以上貸款計(jì)入不良貸款之中，逾期90天以上貸款在貸款五級(jí)分類中至少計(jì)入次級(jí)貸款。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2018年末，行業(yè)90天以上貸款與不良貸款比例已降至90%以內(nèi)。2017年以來(lái)，累計(jì)處置不良貸款3.48萬(wàn)億元。促織力度不斷加大。

顯然，南京銀行的上述舉動(dòng)違反監(jiān)管精神，也有違趨勢(shì)發(fā)展。

由此打開的羅生門，也還有更多看點(diǎn)：比如未劃歸的具體金額、占比情況及原因等核心問(wèn)題，有待南京銀行作答。

為何屢屢受罰

難題不止這些。

南京銀行的違規(guī)受罰，也是外界關(guān)注焦點(diǎn)。

2018年開年，南京銀行鎮(zhèn)江分行被罰3230萬(wàn)元。

2019年，被罰態(tài)勢(shì)仍在延續(xù)。

2019年3月，南京銀行北京西壩河支行因貸款業(yè)務(wù)違規(guī)，被責(zé)令改正罰款80萬(wàn)元。

2019年5月8日，南京銀行北京分行違規(guī)審批發(fā)放貸款，被罰款50萬(wàn)元。

2019年5月15日，南京銀行因作為“17泰州濱江MTN001”主承銷商，違反3項(xiàng)市場(chǎng)相關(guān)自律規(guī)則，交易商協(xié)會(huì)最終給其誡勉談話處分，責(zé)令全面深入整改。

而就在南京銀行宣布新定增計(jì)劃的前一日，2019年5月20日，南京銀行上海分行因違規(guī)向部分關(guān)系人發(fā)放信用貸款，發(fā)放部分個(gè)人消費(fèi)貸款未跟蹤檢查，連收3張罰單，合計(jì)罰款259萬(wàn)元。

同日，南京銀行還被外匯局點(diǎn)名。

5月20日，在外匯局通報(bào)的17起外匯違規(guī)案例中，南京銀行上海浦東支行因2016年2月至3月期間憑企業(yè)虛假提單辦理轉(zhuǎn)口貿(mào)易付匯業(yè)務(wù)，違反《外匯管理?xiàng)l例》相關(guān)規(guī)定，被罰款80萬(wàn)元。

值得注意的是，2019年5月21日，南京銀行宣布新的140億元定增計(jì)劃，且已通過(guò)董事會(huì)審議。

面對(duì)多次受罰的尷尬，南京銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，自2018年，監(jiān)管部門就對(duì)該行及下轄所有分支機(jī)構(gòu)，開展了五年一次的全面現(xiàn)場(chǎng)檢查、公司治理專項(xiàng)檢查、整治市場(chǎng)亂象專項(xiàng)檢查、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所銷售行為專項(xiàng)檢查、影子銀行與交叉金融專項(xiàng)檢查等五項(xiàng)監(jiān)管現(xiàn)場(chǎng)檢查。根據(jù)檢查結(jié)果，監(jiān)管部門對(duì)該行提出相應(yīng)整改要求，及行政處罰決定。該行已嚴(yán)格按照監(jiān)管部門要求，實(shí)施了各項(xiàng)整改工作。

客觀而言，上述表述有態(tài)度、有行為，正能量滿滿。只是實(shí)效如何呢?

從監(jiān)管層最新的反饋意見(jiàn)看，南京銀行的一些核心隱患仍然存在。在敏感的風(fēng)控方面仍需精進(jìn)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，南京銀行還需進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)控管理。定增連續(xù)生變已對(duì)其資本補(bǔ)充造成不利，如內(nèi)控方面再現(xiàn)疏漏，很可能對(duì)下一步補(bǔ)充資本帶來(lái)更不利影響。

1.2億元貸款逾期

此言，并非空穴來(lái)風(fēng)。

實(shí)際上，南京銀行的漏洞行為，已讓其受損嚴(yán)重。

據(jù)中國(guó)裁判文書網(wǎng)判決書顯示，江蘇利華銅業(yè)、利華電子、華英物資公司由朱建華先后成立，法定代表人為朱建華，總經(jīng)理為汪亞英。

為籌集經(jīng)營(yíng)資金，朱建華、汪亞英通過(guò)虛報(bào)抵押物數(shù)量、重復(fù)提供同一批抵押物，偽造購(gòu)銷合同、審計(jì)報(bào)告等手段，多次取得南京銀行浦口支行等六家銀行貸款、銀行承兌匯票，合計(jì)2.71億元，均逾期未能償還。

上述六家受害銀行中，南京銀行蒙受損失最大，逾期未能償還南京銀行貸款達(dá)1.2億元。

如此巨額資金能否成功追繳，又能追回多少仍是未知數(shù)。但可確定的是，南京銀行的相應(yīng)損失不會(huì)是小數(shù)目。

更遺憾的是，交了學(xué)費(fèi)的南京銀行似乎沒(méi)有做出更多反思。

2019年10月13日，恒盛地產(chǎn)發(fā)布公告稱，南京銀行向上海鵬暉提供5億元借款，上海鵬暉提供財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保，此次借款期限10年，借款將用作恒盛地產(chǎn)的營(yíng)運(yùn)資金。

值得注意的是，恒盛地產(chǎn)半年報(bào)顯示，2019年上半年，該集團(tuán)獲得銷售收入約8.87億元，同比減少約62.3%;期內(nèi)虧損約13.75億元，同比減少約20.24%;母公司擁有人應(yīng)占虧損約為13.64億元，同比減少約18.63%。

并且，2019年上半年，恒盛地產(chǎn)無(wú)新一輪物業(yè)分期項(xiàng)目完工，上半年的確認(rèn)銷售收入全部來(lái)自往年已完工物業(yè)的銷售收入。

那么，問(wèn)題來(lái)了。

這樣一家運(yùn)營(yíng)不佳，處于虧損狀態(tài)的企業(yè)，南京銀行為其貸款的邏輯何在?是否會(huì)有暴雷風(fēng)險(xiǎn)?

束行農(nóng)辭職

連串問(wèn)題，拷問(wèn)著南京銀行的風(fēng)控體系，更拷問(wèn)著管理制度體系。

而高管的近期動(dòng)蕩表現(xiàn)，又為南京銀行的前景再蒙陰影。

首先是南京銀行行長(zhǎng)束行農(nóng)，因工作調(diào)動(dòng)提前離任。

眾所周知，束行農(nóng)是金融市場(chǎng)的老兵，作為債券行業(yè)的第一批交易員，自1994年進(jìn)入金融業(yè)就在該行工作，親歷了南京銀行的發(fā)展歷程。其曾長(zhǎng)期掌管南京銀行資金運(yùn)營(yíng)中心，培養(yǎng)了眾多債市專業(yè)人才。也基于此，南京銀行的債券業(yè)務(wù)地位顯赫，被譽(yù)為“債市界的黃埔軍校”。

然而，這樣精神導(dǎo)師級(jí)的人物，卻提前辭職了。

2019年5月24日，束行農(nóng)向董事會(huì)提交辭職報(bào)告，辭去南京銀行董事、董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)主任委員、發(fā)展戰(zhàn)略委員會(huì)委員、行長(zhǎng)、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人以及公司授權(quán)代表職務(wù)。后赴南京新農(nóng)集團(tuán)就職。

公開信息顯示，束行農(nóng)的正常任期截止2020年5月，提前調(diào)動(dòng)著實(shí)出乎了市場(chǎng)預(yù)料。

不過(guò)，據(jù)內(nèi)部知情人士透露，該調(diào)動(dòng)早有苗頭，“四月份束行長(zhǎng)連續(xù)走訪幾家分行，當(dāng)時(shí)就有猜測(cè)說(shuō)可能是告別演出，但沒(méi)想到來(lái)的這么快。”

值得強(qiáng)調(diào)的是，束行農(nóng)的離職正是南京銀行定增關(guān)鍵時(shí)期。

結(jié)合戴娟案，這種衍生考量或許更為凸顯。

2019年2月，原南京銀行資產(chǎn)管理部總經(jīng)理，素有“債券一姐”之稱的戴娟被帶走調(diào)查。

對(duì)此，，南京銀行官網(wǎng)回應(yīng)稱，南京銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中心總經(jīng)理戴娟、資金運(yùn)營(yíng)中心副總經(jīng)理董文昭，及該行投資機(jī)構(gòu)鑫元基金管理有限公司副總經(jīng)理李雁三人因個(gè)人原因，不能正常履職。

消息一出，債市震動(dòng)。

雖然南京銀行強(qiáng)調(diào)已指定專人負(fù)責(zé)三人工作，且不涉及當(dāng)前該行及鑫元基金業(yè)務(wù)，本行及鑫元基金經(jīng)營(yíng)管理一切正常。但還是引發(fā)不少投資者的擔(dān)心。

債市業(yè)務(wù)對(duì)南京銀行不言而喻的重要性。公開信息顯示，南京銀行為首批銀行間市場(chǎng)的債券交易者，也是銀行間債券市場(chǎng)首批公開市場(chǎng)一級(jí)交易商、首批全國(guó)統(tǒng)一同業(yè)拆借市場(chǎng)成員、首家開辦結(jié)算代理業(yè)務(wù)試點(diǎn)的城商行，也是首批雙邊報(bào)價(jià)商和結(jié)算代理人。

同時(shí)，戴娟自身的影響力也不容忽視。

有業(yè)內(nèi)人士表示，“金融反腐是這幾年大的背景，其實(shí)戴娟只是小人物。”值得強(qiáng)調(diào)的是，作為南京銀行的一方大員，戴娟被長(zhǎng)期稱為束行農(nóng)的得力干將之一。

也基于此，市場(chǎng)上有關(guān)債市風(fēng)波的關(guān)注聲音不斷，后續(xù)影響顯然也是看點(diǎn)所在。

內(nèi)憂外患 反思時(shí)刻

顯然，定增進(jìn)程的一再波瀾，只是表象。內(nèi)憂外患下的南京銀行，正遭遇多重困境。

縱觀南京銀行這些年的發(fā)展腳步，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)快速推進(jìn)，先后設(shè)立泰州、上海、無(wú)錫、北京等17家分行，191家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，資產(chǎn)管理、投行業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)等特色業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，尤其是債券業(yè)務(wù)可謂一軍凸起。

財(cái)報(bào)顯示，2018年南京銀行僅債券投資收入一項(xiàng)就達(dá)101.82億元，占該行營(yíng)業(yè)收入近兩成;債券承銷收入達(dá)10.69億，占該行手續(xù)費(fèi)及傭金收入25.88%。

規(guī)模效應(yīng)、特色業(yè)務(wù)，讓南京銀行營(yíng)利持續(xù)增長(zhǎng)。不過(guò)一路高歌，步履急匆中，也帶來(lái)多重隱患。

一方面，資本充足率承壓、風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)力下降，急需定增補(bǔ)血;一方面，頻收罰單、業(yè)務(wù)暴雷、管理層生變，不確定性滿滿……，內(nèi)憂外患交織下，不斷挑動(dòng)投資者的敏感神經(jīng)，更引發(fā)監(jiān)管層的審慎態(tài)度。

一定意義上說(shuō)，南京銀行已進(jìn)入問(wèn)題圍城，是否已到關(guān)鍵的反思時(shí)刻?

2019年，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵之年，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議對(duì)深化資本市場(chǎng)改革作出部署，主張要通過(guò)深化改革，打造一個(gè)規(guī)范、透明、開放、有活力、有韌性的資本市場(chǎng)。

也基于此，金融業(yè)改革開放步伐不斷加快。隨著四新經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)也在醞釀深刻變革。尤其是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等帶來(lái)的智能化、數(shù)字化浪潮大大提升了企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率，為其系統(tǒng)優(yōu)化風(fēng)控、品控，拓展新業(yè)務(wù)打開巨大空間。

在此背景下，往期跑馬圈地、一味追求短利、規(guī)模效應(yīng)的粗放打法，已然過(guò)時(shí)。合規(guī)高效、穩(wěn)健創(chuàng)新、高質(zhì)量發(fā)展，已成行業(yè)的新關(guān)鍵詞。

這種行業(yè)變局，對(duì)銀行業(yè)、乃至實(shí)體經(jīng)濟(jì)都是一件利好之事，當(dāng)然也是南京銀行破解難題的切入點(diǎn)。比如其正在進(jìn)行的開放銀行建設(shè)，全力打造的“鑫E家”線上同業(yè)合作平臺(tái)等。

如何控速度、調(diào)結(jié)構(gòu)、降風(fēng)險(xiǎn)、提質(zhì)量?不難發(fā)現(xiàn)，南京銀行正處新舊交替，轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要時(shí)刻。

大變局，需要系統(tǒng)大智慧，南京銀行及董事長(zhǎng)胡昇榮的戰(zhàn)略破局自然是重中之中。目前，南京銀行行長(zhǎng)之位仍然空缺，這更凸顯了當(dāng)家人胡昇榮的破局重任。

隱患重重、機(jī)遇亦重重，如何駕馭復(fù)雜局面，如何穩(wěn)健破局，銠財(cái)將持續(xù)關(guān)注。