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□ 對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，從源頭上減少客戶過(guò)度透支的可能性。

□ 對(duì)監(jiān)管部門來(lái)說(shuō)，要切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管，進(jìn)一步要求商業(yè)銀行優(yōu)化異常交易監(jiān)測(cè)，防止資金用途異化。

消費(fèi)、投資、出口是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的三駕馬車。在消費(fèi)不斷擴(kuò)大的背后，金融作為重要的工具發(fā)揮了積極的作用。

助力形成新消費(fèi)習(xí)慣

近年，隨著銀行個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，年輕人的消費(fèi)方式已經(jīng)發(fā)生明顯變化。

機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，以“90后”為代表的年輕人是信用卡用戶主要力量，目前我國(guó)“90后”在消費(fèi)信用貸款人群中的占比達(dá)到49.3%。銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)2019》顯示，2018年我國(guó)信用卡交易金額達(dá)38.2萬(wàn)億元，比上一年增長(zhǎng)了24.9%。

與此同時(shí)，消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變并非僅局限于年輕人。隨著金融科技發(fā)展一日千里，智能手機(jī)和移動(dòng)支付日益普及，中老年群體也逐漸成為數(shù)字化消費(fèi)的生力軍。

阿里巴巴發(fā)布《2019“十一”黃金周消費(fèi)數(shù)據(jù)報(bào)告》稱，從黃金周消費(fèi)數(shù)據(jù)看，“銀發(fā)一族”不僅點(diǎn)外賣、懂網(wǎng)購(gòu)、愛(ài)旅游，也愿意在中高端體檢和醫(yī)療美容上花錢。淘寶數(shù)據(jù)顯示，10月1日至3日，“爸爸秋冬外套”搜索量環(huán)比漲136倍，“中老年媽媽秋裝上衣”搜索量比上一周漲64.6倍，中老年類目商品走俏。

助力農(nóng)業(yè)消費(fèi)品升級(jí)

隨著普惠金融不斷深入，更多小微企業(yè)獲得了金融支持，反過(guò)來(lái)推動(dòng)了消費(fèi)產(chǎn)品升級(jí)。

在浙江嘉興的鄉(xiāng)村，一家家“體驗(yàn)式采摘”生態(tài)旅游農(nóng)場(chǎng)如雨后春筍般冒了出來(lái)。這背后是普惠金融的支持。小吳經(jīng)營(yíng)著當(dāng)?shù)匾患肄r(nóng)場(chǎng)。據(jù)他介紹，在經(jīng)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)時(shí)，一直想著如何突破傳統(tǒng)種植業(yè)的束縛，讓消費(fèi)者能全程感受到水果種植和采摘的樂(lè)趣。改造農(nóng)場(chǎng)需要投入大量資金，好幾十萬(wàn)元的資金缺口讓小吳備感壓力。當(dāng)?shù)氐奶┞°y行為他提供了20萬(wàn)元青年創(chuàng)業(yè)貸款，從而實(shí)現(xiàn)了農(nóng)場(chǎng)轉(zhuǎn)型。

泰隆銀行客戶經(jīng)理包玉鳳稱，在嘉興銀保監(jiān)分局指導(dǎo)下，泰隆銀行嘉興分行一直創(chuàng)新推進(jìn)普惠金融工作、面向農(nóng)村提供特色信貸服務(wù)。該行針對(duì)嘉興農(nóng)村先后開(kāi)發(fā)了“甲魚(yú)貸”“葡萄貸”等特色信貸產(chǎn)品，有力地支持了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和消費(fèi)升級(jí)。

建設(shè)銀行北京分行工作人員邢潔稱，每天來(lái)自內(nèi)蒙古、西藏、青海、新疆以及北京等地鄉(xiāng)村的奶茶、牦牛肉、大棗等特色農(nóng)產(chǎn)品正通過(guò)建行北京分行打造的線下“消費(fèi)扶貧產(chǎn)業(yè)雙創(chuàng)中心”消費(fèi)扶貧館，以及線上建行善融商務(wù)電商平臺(tái)北京消費(fèi)扶貧特色產(chǎn)品館，銷售并配送到全國(guó)消費(fèi)者手中。目前，建行北京分行已發(fā)放24.4萬(wàn)張“消費(fèi)扶貧愛(ài)心卡”。消費(fèi)不僅讓消費(fèi)者滿足自身的需求，更帶動(dòng)了貧困地區(qū)脫貧致富。

促消費(fèi)也需要防風(fēng)險(xiǎn)

讓金融促消費(fèi)行穩(wěn)致遠(yuǎn)，風(fēng)險(xiǎn)防范工作必不可少。其中，個(gè)人向多家銀行辦理信用卡是風(fēng)險(xiǎn)隱患之一。

據(jù)報(bào)道，廣東珠海28歲的陳某月薪僅3000多元，但其名下卻有信用卡14張，授信額度超過(guò)77萬(wàn)元，遠(yuǎn)超其償還能力。此外，部分年輕人還存在信用卡套現(xiàn)、以卡養(yǎng)卡等行為。近年來(lái)，信用卡逾期欠款也在快速上升，背后潛藏的風(fēng)險(xiǎn)需要防范。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼認(rèn)為，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，一定要做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作，特別是要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴(yán)控過(guò)度授信，從源頭上減少客戶過(guò)度透支的可能性。

對(duì)監(jiān)管部門來(lái)說(shuō)，要切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管，加大信用卡業(yè)務(wù)檢查和處罰力度。董希淼認(rèn)為，應(yīng)進(jìn)一步要求商業(yè)銀行優(yōu)化異常交易監(jiān)測(cè)，防止資金用途異化。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高的現(xiàn)金分期等業(yè)務(wù)，應(yīng)制定更為嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。此外，監(jiān)管部門和商業(yè)銀行應(yīng)全面規(guī)范銀行卡收單市場(chǎng)，特別要加強(qiáng)商戶管理，制定商戶端“防假、治假、打假”措施，從源頭上減少信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象。對(duì)持卡人違規(guī)套現(xiàn)行為，也應(yīng)及時(shí)采取降額、停卡等措施。

此外，惡性消費(fèi)場(chǎng)景也是一個(gè)重要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。那么，什么樣的場(chǎng)景是良性，什么樣的場(chǎng)景是惡性?比如，面向年輕人發(fā)放消費(fèi)貸款，如果是為了自我提升申請(qǐng)教育貸款，就屬于良性消費(fèi)場(chǎng)景。若為了滿足奢侈品需求或者某些不良嗜好申請(qǐng)消費(fèi)貸款，就屬于惡性消費(fèi)場(chǎng)景。畢馬威管理咨詢大數(shù)據(jù)部副總監(jiān)常國(guó)珍稱，在惡性消費(fèi)場(chǎng)景中，貸款者因一時(shí)激動(dòng)產(chǎn)生的消費(fèi)，過(guò)后會(huì)將自責(zé)等負(fù)面情緒歸咎于消費(fèi)金融產(chǎn)品，不愿意歸還貸款，容易造成消費(fèi)金融產(chǎn)品不良率高企。

(本系列報(bào)道完)