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10月過半，“雙十一”電商購物狂歡已提前開場。18日，京東將率先啟動雙十一預售。由于電商大促期間往往會給出較高的優惠力度，對于等待已久的“剁手黨”們而言，亦躍躍欲試準備清空購物車。對此，業內人士建議，消費者在網購時，可關注相關消費保險，并按照需求進行投保，以獲得更好的購物體驗。

退貨運費險 投保前可合理比價

為提升升買家的消費體驗，近年來，不少電商平臺都打出了“保險牌”，通過與保險公司合作推出保險產品，來為消費者網上購物保駕護航。以2018年為例，天貓“雙11”購物節中，人保財險等13家保險公司聯手螞蟻保險為消費者、商家提供物流保證、價格保證、質量保證、質檢維修、售后維權等6大類70種消費保險。

其中，退換運費險由于全流程自動化程度高、投保便捷、保費低廉，是消費者網購時最常遇到的保險種類。其可在買賣雙方產生退貨請求時，根據合同約定對發生退貨時的單程退貨運費承擔賠付責任。據中國保險行業協會數據，今年上半年，互聯網非車險保費收入共233.86億元，其中，其他非車險保費收入(主要包括退貨運費險)共49.61億元，占13%，僅次于意外健康險。

那么，在需要自行投保退貨運費險時，消費者需要留意哪些問題?對此，相關保險人士建議，首先應了解購買需求。可根據選購商品理性判斷是否具有退換貨風險，一般情況下，多次購買類、日常生活類、高品質類等商品相對不易出現退換風險，消費者可根據實際情況決定是否購買。

其次，還合理比價。退換運費險的保費與實際訂單內容、消費者等掛鉤，理賠額度根據買家的收貨地與賣家退貨地之間的距離來判斷賠付額度，一般最高限額為18元。消費者可通過計算實際保費與理賠金額的差價，以及理賠金額是否覆蓋實際運費，選擇是否購買。

此外，還應明確保險責任范圍，以避免出現合同約定的免責情況。同時發生理賠事項后，及時向保險公司申請理賠，并履行相應手續，如填寫退貨快遞單、退貨事由等，保證及時得到賠償。

手機碎屏險 需明確服務范圍

“網購難免遇到質量或降價問題，如果能夠同時選擇價保險、延長保修、意外換新險等電商類保險保障服務會讓我覺得更安心。”成都市民陳小姐表示。

記者隨機采訪發現，目前質量保障類與價格保障類保險是消費者較為關注的。從今年各大電商情況來看，不少商家選擇了為相關保險服務買單，消費者無需再支付其他的額外費用。以京東美妝無憂險為例，其為自營平臺美妝產品在京東安聯財產保險有限公司投保產品質量保證保險和產品責任保險，保險服務包括美妝護膚商品正品保證和商品質量問題導致的過敏賠付。

相對而言，電子產品，特別是對于手機的保險產品選擇則更需要留意。以手機碎屏險為例，目前多家保險公司均推出手機碎屏險，保費在69-399元不等。

如某“手機碎屏險 (含官修)”，保障范圍為“在保險期間內，保險單中載明的手機通訊設備在正常使用過程中，由于意外跌落、擠壓、碰撞等事故，導致保險標的發生破裂，保險人按照本保險合同的約定在指定的維修機構為被保險人提供維修服務。”根據全/曲面屏與是否為原裝屏等，該產品提供保障金額為1000-3000元不等的三種保障方案。需要留意的是，該產品僅承保使用未超過三年的限定手機品牌，同時發生理賠后半年內不能再次投保。

“購買手機碎屏險產品前，應提前明確服務范圍。特別是保險期限、理賠范圍、免責條款等重要條款，如是否承保所購機型，是否有原廠授權維修、原屏質量保障，以及保單的有效期與生效期等。”保險人士建議，對于描述不清的條款，最好先與銷售平臺確認清楚后，再決定是否購買。

賬戶安全險 優選未設免賠額產品

另一方面，電商大促期間，消費者使用“線上交易”頻率較高，而相伴的風險也隨之增加。如銀行卡信息被竊取、芯片復制、密碼泄漏等，都可能造成一定的資金損失。對此，消費者可關注賬戶安全險產品。

據不完全統計，目前在售的個人賬戶安全類型保險近90個，基本覆蓋了個人常用支付環境，被保險人的個人銀行賬戶(包括存折、借記卡、信用卡、電話銀行、手機銀行等)、開設的第三方支付賬戶(包括支付寶、微信等)、其它第三方賬戶因保險事故而導致的資金損失，以及因保險事故而致使被保險人需要支付的掛失、登報、開立賬戶和證明和施救等的相關費用皆在保險范疇內。

在具體選擇投保時，保險人士提醒，首先要確認賬戶安全險的保障范圍，目前已有針對于銀行卡、網銀、手機支付等領域的細分安全險產品與綜合型保障產品。如想獲得更為全面的保障，可優先投保綜合型賬戶安全險。其次，還應提前了解免責范圍。如被他人詐騙引發的資金損失是否免責，由第三方造成的損失是否進行賠償等。此外，為保證獲得全額賠付，可留意選擇未設置免賠額或免賠率的產品。