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銀保監(jiān)會(huì)9月25日披露的最新數(shù)據(jù)顯示，1月份-8月份，健康險(xiǎn)保費(fèi)(下文中提到的“保費(fèi)”均指“原保險(xiǎn)保費(fèi)”)收入4991億元，同比增長(zhǎng)31.47%，在人身險(xiǎn)各大類(lèi)業(yè)務(wù)(壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn))中同比增速最快。與此同時(shí)，前8個(gè)月，健康險(xiǎn)賠付支出同比增速也位居各大類(lèi)業(yè)務(wù)之首。

對(duì)于未來(lái)健康險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)，中銀國(guó)際證券分析師王維逸表示，未來(lái)健康險(xiǎn)發(fā)展或?qū)⒈憩F(xiàn)為三大趨勢(shì)：一是(險(xiǎn)企將)強(qiáng)化保障責(zé)任，拓寬健康管理服務(wù)內(nèi)容;二是重疾險(xiǎn)定價(jià)將得到規(guī)范，產(chǎn)品策略將出現(xiàn)分化，促進(jìn)(險(xiǎn)企)產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新;三是互聯(lián)網(wǎng)等多渠道加入競(jìng)爭(zhēng)，第三方網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)將提供產(chǎn)品價(jià)格、保障條款透明化比較。

健康險(xiǎn)保費(fèi)與賠付

同比增長(zhǎng)均超過(guò)30%

今年以來(lái)，健康險(xiǎn)保費(fèi)增速與賠付增速都很突出。

保費(fèi)方面，今年前8個(gè)月，人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入17528億元，同比增長(zhǎng)10.71%;健康險(xiǎn)保費(fèi)收入4991億元，同比增長(zhǎng)31.47%;人身意外傷害險(xiǎn)原保費(fèi)收入823億元，同比增長(zhǎng)15.18%。健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模雖不及壽險(xiǎn)，但增速遠(yuǎn)高于壽險(xiǎn)。

賠付方面，前8個(gè)月的人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付中，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款支出2669億元，同比下降14.66%;健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)賠付支出1430億元，同比增長(zhǎng)37.56%;意外險(xiǎn)賠付支出197億元，同比增長(zhǎng)14.37%。不難看出來(lái)，健康險(xiǎn)賠付出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)，健康險(xiǎn)的保障功能得到良好的體現(xiàn)。

實(shí)際上，近年來(lái)，健康險(xiǎn)保費(fèi)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。國(guó)家醫(yī)療保障局(下稱(chēng)“醫(yī)保局”)9月11日披露的數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入從2012年的862.76億元大幅增長(zhǎng)到2018年的5448.13億元。健康險(xiǎn)保費(fèi)的快速增長(zhǎng)也體現(xiàn)出消費(fèi)者對(duì)保障型保險(xiǎn)的強(qiáng)烈需求。

在健康險(xiǎn)保費(fèi)快速增長(zhǎng)的同時(shí)，健康險(xiǎn)賠付近年來(lái)也出現(xiàn)持續(xù)攀升。數(shù)據(jù)顯示，2013年-2018年期間，我國(guó)健康險(xiǎn)賠付支出占保險(xiǎn)行業(yè)賠付支出比重逐年提升，2013年健康險(xiǎn)賠付支出為411.1億元，占保險(xiǎn)行業(yè)(包括產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù))賠付和給付支出的6.6%。到2018年年底，健康險(xiǎn)賠付支出達(dá)1744.3億元，同比增速為34.7%，占保險(xiǎn)行業(yè)賠付支出占比達(dá)14.2%。

健康險(xiǎn)在滿(mǎn)足參保群眾的健康保障需求的同時(shí)，賠付的快速增長(zhǎng)也給險(xiǎn)企帶來(lái)一定壓力。

王維逸表示，近年來(lái)，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入顯著提升，但隨之而來(lái)的是增速更快的賠付支出：一是，2018年保費(fèi)收入及賠付支出同比增加24.1%及34.7%。二是，受生活環(huán)境及不良習(xí)慣影響，部分疾病發(fā)病年輕化;高發(fā)重疾的地域性差異較大，隨著我國(guó)基礎(chǔ)醫(yī)療建設(shè)的普及，農(nóng)村、城市重疾發(fā)病率也有不同程度的增加;醫(yī)療水平提升帶動(dòng)重疾生存率提升，癌癥5年生存率顯著增加，對(duì)于保險(xiǎn)公司的賠付壓力進(jìn)一步加大;三是，隨著重疾險(xiǎn)的快速發(fā)展，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，同時(shí)市場(chǎng)上產(chǎn)品更加多元化，各家保險(xiǎn)公司自主區(qū)分重、中、輕疾，提供多次賠付產(chǎn)品，重疾險(xiǎn)的創(chuàng)新與發(fā)展逐步改善。

目前，重疾發(fā)生率表尚在監(jiān)管調(diào)研階段。王維逸認(rèn)為，“面對(duì)重疾險(xiǎn)不斷增加的賠付壓力，修改重疾定義和重疾發(fā)生率表勢(shì)在必行”。

監(jiān)管鼓勵(lì)險(xiǎn)企

發(fā)展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)

健康險(xiǎn)的快速發(fā)展一方面得益于廣闊的市場(chǎng)需求，另一方面也與監(jiān)管明確“保險(xiǎn)姓保”，推動(dòng)健康險(xiǎn)發(fā)展密不可分。

9月11日，醫(yī)保局在官網(wǎng)發(fā)布的對(duì)十三屆全國(guó)人大二次會(huì)議第8193號(hào)建議的答復(fù)中表示，“銀保監(jiān)會(huì)高度重視發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用解決醫(yī)療保障問(wèn)題，積極鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展各類(lèi)醫(yī)保經(jīng)辦服務(wù)、大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。”

上述答復(fù)還提到，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)落實(shí)健康中國(guó)戰(zhàn)略部署，鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展多種形式的商業(yè)健康保險(xiǎn)，加大產(chǎn)品供給，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)深度融合多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)。同時(shí)，醫(yī)保部門(mén)還將會(huì)同相關(guān)部門(mén)加快研究完善大病保險(xiǎn)和醫(yī)療救助制度，健全三重保障機(jī)制，實(shí)現(xiàn)梯次減負(fù)。

就健康險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，萬(wàn)和證券分析師費(fèi)瑤瑤認(rèn)為，長(zhǎng)期來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍較低，隨著人均收入增長(zhǎng)、保障意識(shí)提高及人口老齡化等影響，壽險(xiǎn)產(chǎn)品仍面臨較大的增長(zhǎng)空間。隨著行業(yè)在嚴(yán)監(jiān)管及經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)逐步豐富的推動(dòng)下，以健康險(xiǎn)為代表的長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品的發(fā)展大有可為，壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量或?qū)⒗^續(xù)穩(wěn)步提升是大趨勢(shì)，這對(duì)行業(yè)是長(zhǎng)期利好因素。

平安醫(yī)療健康管理股份有限公司聯(lián)席董事長(zhǎng)兼CEO方蔚豪也在近日召開(kāi)的首屆中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康管理論壇上也表示，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)2019年，我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入將達(dá)到6523億元，未來(lái)5年年均復(fù)合增長(zhǎng)率有望超過(guò)16%。