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“預(yù)測顯示，對于年收入為73604元(調(diào)查參與者的平均值)的30歲人士，每月多繳款1%至5%，60歲時的退休基金可能會增加76525元至382627元。”在9月19日舉行的“中國養(yǎng)老與投資年度高峰論壇”上，富達(dá)國際與螞蟻財富聯(lián)合發(fā)布的2019年《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》顯示。

據(jù)此報告，有半數(shù)受訪者表示已經(jīng)開始為退休進(jìn)行儲蓄，相較于上一年的46%有所上升，其中，年輕一代的比例從44%增加到了48%。該報告覆蓋50050位受訪者。

富達(dá)國際亞太區(qū)(日本除外)董事總經(jīng)理拉杰夫·米塔爾(Rajeev Mittal)表示，非常高興看到中國居民的養(yǎng)老意識不斷提升，這表明中國政府和金融服務(wù)企業(yè)在投資者教育方面做出的巨大努力已經(jīng)初具成效。

加快建立

第三支柱個人養(yǎng)老金

在我國，養(yǎng)老金的構(gòu)成體系大致可以分為三個層次，通常稱為“三大支柱”，即基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金(職業(yè)年金)和個人儲蓄養(yǎng)老保險。

中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長、中國人民大學(xué)教授董克用表示，目前我國基本建立起了“三大支柱”體系，但存在結(jié)構(gòu)不夠均衡的問題，主要依賴第一支柱，認(rèn)為其最重要。

在中國，面向個人的養(yǎng)老金還是新事物。不過，過去幾年，在社會各界的共同努力下，加快建立第三支柱個人養(yǎng)老金已經(jīng)成為共識。

2018年4月12日，財政部等五部委聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)的通知，宣布自當(dāng)年5月1日起，在上海市、福建省(含廈門市)和蘇州工業(yè)園區(qū)實施個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定一年。

2018年8月6日，首批養(yǎng)老目標(biāo)基金獲準(zhǔn)發(fā)行;同年9月13日，第一只養(yǎng)老目標(biāo)基金華夏養(yǎng)老目標(biāo)日期2040三年FOF成立，標(biāo)志著養(yǎng)老目標(biāo)基金這一全新公募品種的誕生。

截至目前，我國已經(jīng)推出了51只養(yǎng)老目標(biāo)基金，以協(xié)助儲蓄人群的養(yǎng)老投資。

雖然養(yǎng)老目標(biāo)基金尚未被納入個人稅收遞延，但產(chǎn)品發(fā)行一年多來，投資者認(rèn)購人數(shù)遠(yuǎn)超已試點(diǎn)個稅遞延一年有余的個人稅收遞延型養(yǎng)老保險。數(shù)據(jù)顯示，養(yǎng)老目標(biāo)基金目前已有150萬投資者，個人稅收遞延型養(yǎng)老保險的產(chǎn)品試點(diǎn)到目前只有1萬多投資者。

對于個人稅收遞延型養(yǎng)老保險發(fā)展不及預(yù)期的情況，業(yè)界有聲音認(rèn)為，激勵效果不強(qiáng)、稅收減免的申報流程復(fù)雜是出現(xiàn)這種情況的重要原因。

中國證券投資基金業(yè)協(xié)會副會長鐘蓉薩呼吁，在制度設(shè)計時，建議發(fā)揮好互聯(lián)網(wǎng)的作用，優(yōu)化投資者參與流程，解決當(dāng)前稅優(yōu)激勵不足、涉稅流程繁瑣等制約第三支柱發(fā)展的主要問題。

談及養(yǎng)老目標(biāo)基金，鐘蓉薩認(rèn)為，“這是借鑒境外養(yǎng)老金主流產(chǎn)品的經(jīng)驗推出的，目前看，總體運(yùn)作平穩(wěn)”。

值得關(guān)注的是，日前召開的全面深化資本市場改革工作座談會提出，推動公募基金納入個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老金投資范圍。

“目前公募基金是養(yǎng)老金領(lǐng)域的擔(dān)當(dāng)者、能力者、奮斗者，公募基金有能力管理好長期的養(yǎng)老金。”華夏基金總經(jīng)理李一梅表示。

她同時用一組數(shù)據(jù)加以說明：在已經(jīng)發(fā)展起來的第一支柱、第二支柱里，截至2018年底公募基金管理規(guī)模占56.4%，保險占30.5%，券商占12.8%。由此可見，公募基金是整個養(yǎng)老金領(lǐng)域的主力軍。僅僅用了一年時間，國內(nèi)全行業(yè)已經(jīng)發(fā)行了51只養(yǎng)老目標(biāo)基金，總發(fā)行規(guī)模165億元，涉及投資者150萬，整個行業(yè)都奮斗在養(yǎng)老發(fā)展的最前沿。

鐘蓉薩表示，希望基金管理人能夠深刻認(rèn)識到養(yǎng)老基金的運(yùn)作特點(diǎn)，切實提升資產(chǎn)配置能力，合理控制回撤，提高長期投資回報，注重保持系列產(chǎn)品風(fēng)險收益特征的一致性和穩(wěn)定性。

“希望通過3年到5年的努力，我們能給投資人交出一個比較滿意的答卷。好產(chǎn)品自己會說話，能夠給投資者長期創(chuàng)造好收益的產(chǎn)品，最終會得到市場的認(rèn)可。”鐘蓉薩表示，“但這3年到5年的時間，希望大家要耐得住寂寞，要秉持長期之心，提升專業(yè)，靠能力，而不是靠運(yùn)氣，也不是靠政策紅利。同時，希望銷售機(jī)構(gòu)、評價機(jī)構(gòu)和媒體能夠支持管理人，幫助跟投資者做溝通”。

“每個養(yǎng)老目標(biāo)基金的客戶都是一顆種子，希望大家要持續(xù)做好專業(yè)的服務(wù)，和協(xié)會一起培育個人養(yǎng)老金的專業(yè)生態(tài)。”鐘蓉薩說。

投資越早

復(fù)利作用越大

一個值得關(guān)注的問題是，在養(yǎng)老領(lǐng)域一直有一個誤區(qū)，就是會把“養(yǎng)老”和“養(yǎng)老準(zhǔn)備”混淆。

對此，鐘蓉薩表示，“養(yǎng)老”是退休后的事，但是“養(yǎng)老準(zhǔn)備”需要很長的時間，要從年輕的時候就開始。“這樣就能夠?qū)B(yǎng)老的大目標(biāo)變成每個人生階段的小目標(biāo)，目標(biāo)更清晰，也更容易實現(xiàn)”。

她進(jìn)一步指出，在養(yǎng)老準(zhǔn)備里，有個很重要的概念，就是復(fù)利。養(yǎng)老金是把現(xiàn)在一部分暫時不用的錢存起來，通過長期投資，實現(xiàn)保值增值，保障退休后的生活品質(zhì)不下降。

“長期投資里，很大一部分收益來自投資的復(fù)利。”鐘蓉薩表示，越早開始投資，復(fù)利作用就越大，創(chuàng)造的收益就越多。

對此，她以全國社保基金為例進(jìn)行說明：社保基金運(yùn)作18年來，實現(xiàn)年均收益率7.82%，投資收益8974億元，占全國社保權(quán)益規(guī)模(1.8萬億元)將近一半。

“希望大家可以在自己能力范圍內(nèi)，點(diǎn)滴積累。”鐘蓉薩說，可能一開始參與的金額不是很高，但年輕人可以從養(yǎng)老金投資開始，慢慢培養(yǎng)長期投資的習(xí)慣，在實踐中認(rèn)識復(fù)利的作用。

“以后自己的余錢多了，能夠更科學(xué)地理財，培養(yǎng)長期行為，減少生活的焦慮。”鐘蓉薩表示。

“不以目標(biāo)小而不為，你要從小開始，從簡單的開始做儲備，比如，把每年薪水的1%儲存下來做投資，通過復(fù)利的力量能夠?qū)洚a(chǎn)生很大的作用。”富達(dá)國際中國區(qū)董事總經(jīng)理李少杰表示。

另一個值得關(guān)注的問題是，第三支柱試點(diǎn)和養(yǎng)老目標(biāo)基金發(fā)行經(jīng)驗都表明，頂層設(shè)計的共識還沒有轉(zhuǎn)變成大眾的意識。

從問卷調(diào)查結(jié)果來看，50%的調(diào)查對象尚未開始為養(yǎng)老做任何儲蓄。“個人也要為自己的養(yǎng)老做準(zhǔn)備”的意識依然沒有形成。

“個人養(yǎng)老金的發(fā)展經(jīng)驗在中國落地還需要完成本土化的過程。”鐘蓉薩認(rèn)為，本土化，首先需要弄清楚老百姓的認(rèn)知和考慮，才能對癥下藥，做本土化的設(shè)計。

日前，國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會辦公室宣布了一系列金融業(yè)進(jìn)一步對外開放的政策措施，其中一項是“允許境外金融機(jī)構(gòu)投資設(shè)立、參股養(yǎng)老金管理公司”。

拉杰夫·米塔爾表示，養(yǎng)老金體系引進(jìn)外資是完美的匹配，因為領(lǐng)先的外國資管公司能在產(chǎn)品設(shè)計、客戶服務(wù)、投資管理方面帶來豐富經(jīng)驗，給國內(nèi)公司帶來一個很好的補(bǔ)充。

“富達(dá)國際在全球養(yǎng)老金領(lǐng)域歷史深厚，在亞歐地區(qū)經(jīng)營成熟先進(jìn)的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)方面經(jīng)營豐富，我們渴望專業(yè)市場分享我們的專業(yè)知識。”他表示，“我們的目標(biāo)是參與中國的養(yǎng)老金市場。”

螞蟻金服財富事業(yè)群常務(wù)副總裁祖國明表示，養(yǎng)老理財是一個過程，需要經(jīng)歷意識喚醒、知識積累、長期實踐、習(xí)慣養(yǎng)成幾個階段，而提供簡單易行的養(yǎng)老規(guī)劃是促進(jìn)養(yǎng)老理財行之有效的方式。