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隨著消費金融升溫，各家銀行的信用卡發卡量增速普遍喜人，這其中，又以中國銀行較為突出。

根據中國銀行披露的2018年中報數據顯示：上半年，中國銀行信用卡累計發卡量達到1.04億張，同比增長61.3%，成為繼工商銀行、建設銀行、招商銀行后，第四家累計發卡量突破億張的銀行。

累計發卡量破億背后，中國銀行信用卡業務依然面臨許多問題，例如信用卡貸款減值比率高居不下，相比龐大的發卡總量，信用卡透支余額增速緩慢，分期交易額甚至同比出現了負增長。在整個銀行業紛紛發力零售端的當下，中國銀行究竟是在順從行業大潮，抑或是蒙眼狂奔?

累計發卡量邁入“破億俱樂部”

難掩用戶活躍度低下窘境

縱觀上半年各家銀行半年報所披露的信用卡發卡量數據，中國銀行的表現格外引人注目。根據中國銀行2018年中報數據顯示，上半年，中國銀行首次改變了發卡量的統計口徑，用“累計發卡量”替換了此前的“有效累計發卡量”。由于統計口徑改變，中國銀行信用卡累計發卡量正式破億，達到1.0372億張，成為繼工商銀行、建設銀行、招商銀行后，第四家累計發卡量邁入“破億俱樂部”的銀行。

然而，在發卡量破億背后，中行半年報所披露的數據，也暴露出了一些比較明顯的問題：上半年，中國銀行信用卡的分期交易金額為1306億元，較去年同期減少了28.44億元，出現負增長;信用卡透支余額3883億元，較年末僅增長了3.7%。從這兩項數據不難看出，盡管中國銀行上半年在累計發卡量上取得了“破億”的成就，但也僅僅流于表面。具體能夠體現信用卡實際使用情況、業務水平的兩項指標：信用卡透支余額與分期消費金額，要么同比出現了負增長，要么增幅極小，與其“破億”的發卡量規模不成正比。

誠然，信用卡累計發卡量是反映發卡機構發展水平的重要數據，但發卡量并不能代表一切。以中國銀行為例，對標同為四大行、體量規模相近的建設銀行： 建設銀行在累計發卡量“只”比中國銀行多出1170萬張的情況下，信用卡透支余額足足比中國銀行高出了2430億元。由此可見，雖然上半年累計發卡量破億，但是中國銀行信用卡的流通卡占比和用戶活躍度都偏低，其增長模式接近于“大水漫溉”的粗放型增長。

信用卡貸款減值比率較去年末略減

但仍處于較高位置

除了業務增長質量不高外，過度重視發卡量、發卡審核不嚴造成的信用卡資產不良率高企，也是中國銀行的痼疾。

除去未披露不良資產數據的幾家銀行，中國銀行的信用卡貸款減值比率(即其他銀行所披露的不良貸款率數據)達到了2.43%，雖然較上年末有所收縮，減少了0.11%，但仍然處于較高位置。

2017年以來，各家銀行均加大了零售業務布局的力度，與此對應的便是去年信用卡發卡量迎來了大躍進發展，但同時，在上半年，多家銀行的信用卡不良率較年初上升，此前未消化不良風險便開始暴露;而中國銀行在今年上半年發卡力度過猛，很可能會使不良風險在下半年及明年集中爆發。雖然普遍觀點認為，由于國內信用卡的滲透率低于發達國家水平，市場空間仍然很大，遠未到發達地區信用卡危機前的情況，但需要注意的是，金融行業本身就存在風險滯后的特性，因此當下信用卡領域大躍進式的高速增長值得警惕。

中國銀行究竟是會成為今年信用卡領域的超級黑馬，還是在粗放增長的道路上蒙頭狂奔、越行越遠?這個問題仍需要時間來考察，但加強風險控制能力、提升資產質量，無論何時對銀行業來說，都是至關重要的。