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目前，進入費改深水區的商業車險正在試點創新，擴大車損險的保障范圍。北京商報記者近日從銀保監會了解到，從今年起，江西、湖北、寧波、深圳4個地區推出了保障范圍更廣的機動車損失保險(IACJQL0001)新產品試點，并且新產品的保險責任已包含發動機的涉水損失，也就是說，這些地區的消費者無需再購買發動機涉水損失險。

對此，北京商報記者向人保財險與平安財險咨詢獲悉，機動車損失保險(IACJQL0001)產品的保險責任包括傳統車損險加上自燃、涉水、劃痕、玻璃單獨破碎、新增設備、無法找到第三方和不計免賠率7個附加險，也包括車輪單獨損壞、地震、戰爭、暴亂、恐怖活動、污染、核輻射等特殊意外情形。

簡單來說，即一些常見的或特殊情況下出現的車輛損失，也就是此前作為附加險存在的保險責任，新型車損險均可以進行正常理賠。從價格方面來看，新型車損險的價格=原版車損險+附加險×85%，也就是說，新型車損險整體價格會有所提高，但如果在同等保險責任范圍下比較，則價格有所下降。

從試點狀況來看，人保財險相關負責人對北京商報記者表示，全面型保險產品在今年上半年才推向市場，面市時間較短，與所有新產品一樣，需要經歷一個消費者熟悉、理解和接受的過程。另外，現在的消費者購買保險更加理性，不同車主的風險保障需求呈現差異化、個性化的趨勢，全面型產品對于風險偏好明顯、希望保足保全的車主較有吸引力。而其他價格敏感型客戶，則更喜歡自己安排產品組合。

北京商報記者了解到，目前商業車險條款以行業示范條款為主，而行業示范條款包括4個主險和11個附加險。4個主險包括機動車損失保險，也就是通常說的車損險，此外還包括機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險。

而11個附加險則是包括發動機涉水損失險在內的玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險、車身劃痕損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險、指定修理廠險等保險。

有車險負責人提醒，附加險不能獨立投保，只有在購買了車損險后才可以購買。通常而言，車損險并不涵蓋發動機涉水受損帶來的損失，這種損失往往由附加險涉水險進行承擔。所以車主購買了車損險，卻沒有單獨購買附加的發動機涉水損失險，在出現涉水車輛損壞時，就會出現一些責任認定的困難，甚至發生理賠糾紛，而新型的車損險則化解了這一糾紛。值得注意的是，投保了全面型的發動機涉水損失險也并不意味著可以在任何情況下都可以獲得理賠，如果涉水熄火后，再次啟動汽車造成的車輛損失，是無法獲得賠付的。銀保監會特別提醒，如遇臺風、暴雨等強對流天氣，盡量減少駕車出行，確需外出時，繞開積水路段，保障人身、車輛安全。一旦發生保險事故，應在保證人身安全的前提下，及時向保險機構報案，同時對事故現場拍照并留存證據，以便申請理賠。