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作為一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，安心財險自創(chuàng)辦以來還未嘗試過盈利的滋味。2016-2017年虧損分別為0.73億元、2.91億元。而今年上半年，該公司累計虧損1.68億元

近日，安心財險公布第二季度償付能力報告，數(shù)據(jù)顯示，該公司上半年累計虧損1.68億元。對此安心財險表示，車險業(yè)務(wù)是其渡過虧損周期的突破點，未來將擴(kuò)大車險經(jīng)營范圍，發(fā)揮好其互聯(lián)網(wǎng)車險方面的優(yōu)勢。

前期投資成本高 影響盈利模式

作為一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，安心財險自創(chuàng)辦以來還未嘗試過盈利的滋味。2016-2017年虧損分別為0.73億元、2.91億元。未來虧損面是否繼續(xù)擴(kuò)大，目前還很難預(yù)測。不過，目前四家互聯(lián)網(wǎng)保險公司的盈利模式都不佳。

關(guān)于虧損原因，安心財險相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《國際金融報》記者獨(dú)家采訪時表示，自成立以來，在系統(tǒng)開發(fā)與理賠服務(wù)網(wǎng)點布建上有較大的投入，導(dǎo)致總體公司至今仍處于虧損狀態(tài)。具體原因有以下三個方面。

一、安心財險作為總部型的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，前期投入成本高。比如，在保險科技應(yīng)用實踐、技術(shù)開發(fā)和運(yùn)營中心建設(shè)方面投入成本較高。

二、僅在三地開展車險業(yè)務(wù)，保費(fèi)規(guī)模相對較低，不足以攤薄成本。

三、會計準(zhǔn)則原因。作為新公司，當(dāng)期計提準(zhǔn)備金較大，已賺保費(fèi)較少，前期費(fèi)用投入較大，導(dǎo)致安心財險賬面虧損。

頻收監(jiān)管函 管理問題作祟

此外，記者發(fā)現(xiàn)，這家公司違規(guī)受處罰次數(shù)較多，意味著該公司管理存在不到位的地方。

今年第一季度，收到原中國保監(jiān)會監(jiān)管函〔2018〕25號，監(jiān)管通過產(chǎn)品抽檢，發(fā)現(xiàn)公司產(chǎn)品存在條款表述不嚴(yán)謹(jǐn)、條款要素不完備、產(chǎn)品屬性分類不當(dāng)、險種歸屬不當(dāng)、存在加重被保險人責(zé)任的條款、免除或者減輕被保險人責(zé)任部分未作明顯標(biāo)示、費(fèi)率表內(nèi)容不完備、保費(fèi)計公式錯誤等問題。

該司的整改措施及執(zhí)行情況顯示，公司收到監(jiān)管函后高度重視，及時對涉及到的問題產(chǎn)品進(jìn)行整改，截至報告日已完成全部問題產(chǎn)品的重新報送或注銷，并向監(jiān)管上報整改報告。

另外，2017年第四季度還收到銀保監(jiān)會的以下一次罰款和兩次監(jiān)管函。

1. 保監(jiān)罰〔2017〕51 號：針對公司違規(guī)聘任高管人員進(jìn)行處罰，對公司罰款人民幣 5 萬元，對鐘誠罰款人民幣 5 萬元，邢平(時擬任總經(jīng)理助理)罰款 2 萬元，韋武強(qiáng)(時擬任總經(jīng)理助理)罰款 2萬元。

2. 監(jiān)管函〔2017〕43 號：指出公司“三會一層”運(yùn)作、內(nèi)部管控、關(guān)聯(lián)交易等方面存在問題。公司已經(jīng)根據(jù)監(jiān)管函要求進(jìn)行了積極整改、制定了切實可行的整改計劃，并將整改結(jié)果和整改時間表報告了保監(jiān)會。

3. 監(jiān)管函〔2017〕54 號：指出公司存在違規(guī)聘任和解聘公司高管、“閑時退費(fèi)”違反車險條款規(guī)定的問題。

保費(fèi)規(guī)模提速 還要看車險布局

資料顯示，安心財險于2016年9月獲得車險經(jīng)營資格，就開始大力布局車險業(yè)務(wù)。根據(jù)其2017年報數(shù)據(jù)，保險業(yè)務(wù)收入排名前五位分別是，機(jī)動車輛險(2.71億元)、保證險(2.02億元)、意外傷害險(1.27億元)、健康險(0.91億元)、健康險(0.51億元)，車險業(yè)務(wù)占比最多。

商車費(fèi)改正在如火如荼地進(jìn)行之中，保費(fèi)的下降將使利潤空間進(jìn)一步減小，放眼國內(nèi)車險市場，中小型險企的虧損現(xiàn)象較為普遍。安心保險占比過重的車險業(yè)務(wù)，是福還是禍呢?

也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著商車費(fèi)改的深入，互聯(lián)網(wǎng)保險公司或?qū)⒂瓉韽澋莱嚨臋C(jī)會，因為消費(fèi)者的重心將回到用戶體驗和服務(wù)上。那么，以提升效率和客戶體驗的互聯(lián)網(wǎng)保險公司將凸顯出更多優(yōu)勢，安心財險也認(rèn)為車險是渡過虧損周期的立足點。

關(guān)于如何渡過虧損周期，安心保險相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《國際金融報》記者采訪時表示，具體策略有以下三個方面。

一，安心財險車險經(jīng)營范圍已獲批擴(kuò)大，落地后車險優(yōu)勢會逐步顯現(xiàn)。

二，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升整體保費(fèi)規(guī)模。鑒于前期公司已經(jīng)完成全國后援和服務(wù)中心的建設(shè)，后期人力和固定成本的開支會穩(wěn)定減少。

三，持續(xù)加大科技投入，提高效率和直銷占比。一方面加大科技投入，提高效率;另一方面，強(qiáng)化營銷能力，激發(fā)C端獲客。減少渠道、代理平臺依賴，提高四端直銷占比，從而降低代理成本。