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風(fēng)起于青萍之末，浪成于微瀾之間。

自6月份開始，網(wǎng)貸平臺(tái)以平均每天4.24家的量級(jí)“淪陷”，一時(shí)間行業(yè)風(fēng)聲鶴唳。

而部分與P2P有著資金存管合作的銀行也遇到投資者關(guān)于投資資金流向的拷問。

在監(jiān)管合規(guī)要求下，銀行存管成為網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)化路上的標(biāo)配。據(jù)零壹數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2018年7月12日，已上線銀行存管的P2P平臺(tái)共計(jì)967家。

2017年僅一年的時(shí)間共585家P2P平臺(tái)上線銀行存管，而2018年以來，上線銀行存管的有193家。一年過半，成功上線存管的P2P平臺(tái)僅占去年的三成。

這波爆雷潮，也讓銀行擔(dān)心產(chǎn)生聲譽(yù)受損，從而導(dǎo)致網(wǎng)貸行業(yè)的資金存管“難上加難”。

銀行“有苦難言”

據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，自6月起至今的50天內(nèi)，大約有212家網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)跑路失聯(lián)、平臺(tái)停業(yè)、主動(dòng)退出、提現(xiàn)困難等情況，平均每天發(fā)生問題的平臺(tái)多達(dá)4.24家。此次爆雷潮戳破了曾經(jīng)狂熱幾年的P2P行業(yè)的“泡沫”，對(duì)行業(yè)和監(jiān)管而言，都是巨大的考驗(yàn)。

在網(wǎng)貸平臺(tái)爆雷不止的現(xiàn)況下，作為網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管的銀行“有苦難言”。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者采訪與網(wǎng)貸平臺(tái)簽訂存管協(xié)議數(shù)量靠前的銀行，包括江西銀行、九江銀行、廈門銀行、四川天府銀行、華東一大型上市城商行等多家銀行反饋，銀行存管門檻提高是必然趨勢(shì)，有些早在今年年初已經(jīng)收緊合作。另外，銀行方擔(dān)心聲譽(yù)受損、并不愿與“網(wǎng)貸爆雷”等焦點(diǎn)存有瓜葛，極力回避，透露出“有苦難言”的姿態(tài)。

上述華東上市城商行資產(chǎn)托管部負(fù)責(zé)對(duì)接網(wǎng)貸平臺(tái)與客戶資金監(jiān)管業(yè)務(wù)的內(nèi)部人士向記者表示：“想要談合作的網(wǎng)貸平臺(tái)需先將材料寄來，包括讓銀行知曉平臺(tái)與監(jiān)管的溝通情況，再按實(shí)際業(yè)績進(jìn)行審核，謹(jǐn)慎程度不會(huì)低于以往。”

九江銀行方面則表示早在年初就開始收緊與網(wǎng)貸平臺(tái)的合作。該行的說法也受到華東地區(qū)某股份行的認(rèn)可，并表示“未來篩選將越來越嚴(yán)格”。

另外，與近100家網(wǎng)貸平臺(tái)存在資金存管業(yè)務(wù)合作的江西銀行，則選擇每月定期披露正常開展合作的平臺(tái)明細(xì)。針對(duì)記者詢問江西銀行目前和網(wǎng)貸平臺(tái)合作的現(xiàn)狀時(shí)，截至發(fā)稿，并未得到回應(yīng)。

其實(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)接入銀行存管實(shí)則是防止資金被挪用，通過將網(wǎng)貸平臺(tái)與出借方的資金隔離，避免平臺(tái)出現(xiàn)資金池現(xiàn)象，從而阻斷卷款跑路的發(fā)生。就目前來看，“理想很骨感，現(xiàn)實(shí)很豐滿”，即使對(duì)接銀行存管，依然多有爆雷跑路的事情。

總體來看，銀行“有苦難言”，不僅導(dǎo)致合作機(jī)會(huì)、收入空間的壓縮，也體現(xiàn)遭遇連帶的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，銀行會(huì)選擇拒絕、退出與網(wǎng)貸平臺(tái)的合作。再者，通過大幅提高合作的門檻篩選高質(zhì)量的對(duì)接平臺(tái)。

比如，貴州銀行今年3月份宣布，因業(yè)務(wù)調(diào)整，暫停銀行存管業(yè)務(wù)，將徹底退出網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù);長沙銀行6月份發(fā)公告顯示，將全面停辦網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，為看看錢包停止資金存管服務(wù)。上饒銀行同月發(fā)布公告，因吆雞理財(cái)簽訂資金存管協(xié)議后仍未將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)遷移至存管系統(tǒng)，該行決定即日起解除協(xié)議，終止資金存管合作，并撤除所有合作的宣稱信息、披露信息，但7月已經(jīng)爆雷的吆雞理財(cái)仍以“上饒銀行資金存管”為噱頭背書。

對(duì)此，開鑫金服總經(jīng)理周治翰向記者坦言，“并不建議網(wǎng)貸平臺(tái)用某某銀行存管為宣傳口號(hào)，江蘇省互金協(xié)會(huì)對(duì)旗下會(huì)員都要求，不要夸大宣傳。銀行承擔(dān)的作用是有效，能一定程度上提高合規(guī)性。”

雖然監(jiān)管需要所致，但對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)客戶而言，銀行存管一直是個(gè)模糊化的概念，基于信息不對(duì)稱，讓部分投機(jī)平臺(tái)有可乘之機(jī)。

另有一家銀行在存管方面有新動(dòng)作。經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者了解，廈門銀行在7月18日正式上線了存管查詢功能，只要與廈門銀行資金存管業(yè)務(wù)合作的網(wǎng)貸平臺(tái)用戶，即可通過此項(xiàng)功能查詢存管賬戶的使用情況。

“目前，存管查詢功能只能查詢提現(xiàn)、充值和存管賬戶的余額情況，不支持投資去向查詢，系統(tǒng)會(huì)進(jìn)一步開發(fā)。”廈門銀行內(nèi)部人士告訴記者，“我們上線的日期湊巧遇上網(wǎng)貸平臺(tái)的爆雷現(xiàn)況，主要也希望能增加存管資金的透明化”。

存管難在哪

顯而易見的，銀行存管對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)是必需品。2017年2月份，監(jiān)管部門印發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，意味著銀行存管列入網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)的門檻之一。

隨后的12月份，P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》要求P2P平臺(tái)需上線銀行存管，對(duì)于未上線銀行存管不予備案驗(yàn)收。

當(dāng)銀行存管成為網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)化路上的標(biāo)配，網(wǎng)貸平臺(tái)紛找上門來與中小銀行合作簽訂存管協(xié)議，成為銀行創(chuàng)收的一部分。

銀行存管門檻高其實(shí)早有論斷，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)而言亦是不小的壓力。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)從銀行披露和公開數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，一方面，每家銀行對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)準(zhǔn)入條件不一，審慎選擇，在隱性對(duì)接門檻上，銀行對(duì)實(shí)繳資本和高級(jí)管理人員要求較為看重。另外包括成立時(shí)間、運(yùn)營時(shí)間和IT技術(shù)也存在門檻，平臺(tái)背景和交易額、風(fēng)控是考量標(biāo)準(zhǔn)之一。

一家知名存管銀行要求上明確顯示：“希望該平臺(tái)有上市公司或國資或金融機(jī)構(gòu)或知名風(fēng)投的股東背景且持股比例不能過低。實(shí)繳資本要5000萬(含)以上，財(cái)務(wù)上要求主體無違規(guī)且財(cái)務(wù)狀況良好。”四川天府銀行除上述關(guān)于注冊(cè)資本、運(yùn)營時(shí)間等要求外，還要求對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有繳存準(zhǔn)備金的意愿，其標(biāo)的利率不高于15%。

第二層面，銀行存管費(fèi)用才是網(wǎng)貸平臺(tái)最為在意的選擇。各家銀行收取項(xiàng)目不同，但逃不過接入費(fèi)、維護(hù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)用、保證金等。整體而言，銀行存管收費(fèi)價(jià)格不菲，一般每年在幾十萬元至上千萬，以接入平臺(tái)的規(guī)模為準(zhǔn)。

以包商銀行披露的2017年數(shù)據(jù)為例，該行接入費(fèi)為20萬元，存管費(fèi)以年交易量劃分，并且要繳納200萬元至300萬元的保證金。“一個(gè)愿買，一個(gè)愿賣”，網(wǎng)貸平臺(tái)需要付出合規(guī)成本，銀行方也將提供技術(shù)和維護(hù)成本。周治翰表示：“銀行存管對(duì)IT開發(fā)和運(yùn)營有較高要求，并且有獨(dú)立開發(fā)能力和對(duì)業(yè)務(wù)的理解，有團(tuán)隊(duì)能持續(xù)參與運(yùn)營，才能提供好的存管體驗(yàn)。”

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言曾向記者分析：“現(xiàn)在還處于平臺(tái)自救階段，如加息、公開倡議、增資、信息披露等等，個(gè)別頭部平臺(tái)還有效果，一般的平臺(tái)意義不大，歸根階段是市場對(duì)行業(yè)前景缺乏信心。行業(yè)未來一段時(shí)間的走勢(shì)取決于能否穩(wěn)住信心，如果不能，結(jié)果會(huì)比較慘烈，會(huì)有更多的平臺(tái)陸續(xù)出問題;如果短時(shí)間內(nèi)信心能夠回升，行業(yè)有希望步入有序洗牌期。無論是哪一種結(jié)局，此次爆雷潮對(duì)P2P行業(yè)都具有重大的拐點(diǎn)意義。”(王涵)