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保險行業監管趨嚴的態勢依然顯現，今年上半年，銀保監會重拳出擊，連發39張監管函。《投資者報》記者注意到，這一數量已經超過了2017年全年發布38張監管函的總量。

據了解，這39張監管函總共涉及35家險企或保險資管公司，占公司總數量約20%。險企受罰的原因主要包括產品設計不規范、電銷行為不規范、保險資金運用違規、投資行為不合規、信息披露不合規等。其中，產品出現問題是險企受罰的主要原因。此外，電銷行為不規范、保險資金運用違規也成為險企易“踩雷”的地方。

值得關注的是，因產品出現問題而受罰的險企，全部都為財險公司，這也使得財險公司成為上半年接收監管函的“大戶”。數據顯示，共有26家財險公司收到了監管函，占比高達74%。

總而言之，從監管函的內容和發布頻率來看，嚴監管已經成為業內常態，保險公司在感受壓力的同時，也倒逼自身規范經營、主動保護消費者的合法權益，這也有助于整個保險市場的健康發展。

紫金財險連中三槍

今年上半年，共有39張監管函發往35家險企或保險資管公司，其中，紫金財險連續收到三張監管函，成為收到監管函數量最多的險企。

具體來看，紫金財險在產品、銷售及保險資金運用等方面均存在問題。產品方面，銀保監會隨機抽檢了公司152個備案產品及相關材料，發現其中29個產品存在問題，問題數量合計45個，主要包括條款要素不完備、險種歸屬不當等問題。

銷售方面，2016年7月至8月，銀保監會在授權地方保監局開展的現場檢查中，發現紫金財險存在銷售過程如實告知不規范、業務宣傳與實際不完全相符等問題。

資金運用方面，紫金財險存在集合資金信托計劃投資管理不規范、股票投資執行控制不嚴格、未按規定開展保險資金運用內部審計和投資決策機制不完善等問題。

那么，紫金財險為何會出現如此多的問題?公司方面是否已經采取相關手段進行治理?《投資者報》記者就此多次撥打公司官網公開電話，但均未成功接通。

此外，中華財險、浙商財險也分別收到了兩張監管函。監管函指出，中華財險在檢查中，發現存在電銷業務如實告知不規范、電話銷售行為不符合監管要求等銷售方面問題，及資金運用制度不健全、投資管理部門未保持獨立等保險資金運用問題。針對這些問題，中華財險方面對《投資者報》記者表示：“我司根據監管要求，已進行了深入整改。”

浙商財險則存在電話銷售業務和網絡銷售業務不符合相關要求及備案產品保險責任不清晰明確、條款要素不完備等情況。

產品問題成重災區

從處罰原因中可以發現，產品不規范問題已經成為了險企受罰的重災區，這一原因出現次數占比達44%。記者注意到，因產品存在問題而受罰的20家保險公司全部都為財險公司，這也使得財險公司成為上半年收到監管函的主要對象。

據了解，上半年的集中處罰源于去年7月份，原保監會開展的財產保險公司備案產品專項整治工作，主要通過隨機抽查備案產品及相關材料的方式，檢查保險公司產品合格情況。通過檢查，財險公司產品中存在的諸多問題逐一暴露。

監管函顯示，檢查中發現的產品問題主要包括保險責任不清晰或存在歧義、條款規定與保險法相違背、條款要素不完備、產品屬性分類不當、險種歸屬不當、命名不規范、免除或減輕保險人責任的條款未作明顯標示、費率表內容不完備、文字錯誤、保費計算公式錯誤、條款規定與保險法相違背等。這些問題產品如果還繼續上市銷售，無疑損害了投保人的利益。

而從銀保監會官網公布的數據來看，存在問題的產品占隨機抽查比例超過50%的險企共有中原農險、誠泰財險、泰康在線、安信農業、平安財險、珠峰財險、華泰財險、安心財險等8家，其中，前3家險企的問題產品占比更是超過70%。

對于這些問題產品，監管方面也給出了立即停止使用問題產品;自本監管函下發之日起三個月內，禁止公司備案新的保險條款和保險費率(農險產品除外);對產品開發管理工作進行全面自查整改;公司應及時向銀保監會報送自查整改報告等處罰。