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同為互聯網巨頭旗下的民營銀行，網商銀行和微眾銀行一直備受市場關注。7月6日公布的網商銀行2017年年報顯示，2017年，網商銀行的營收為42.75億元，同比增速62.12%，實現凈利潤4.04億元，同比增長27.85%。而早前公布的微眾銀行年報顯示，2017年其實現凈利潤14.48億元，同比增長261%。

單從指標來看，網商銀行的表現稍顯遜色。“兩家銀行的客群和定位不同，網商主要是小微和個人經營性貸款，微眾主要是消費信貸，本身凈息差上微眾銀行就有優勢的。”交通銀行金融研究中心研究員武雯向《每日經濟新聞》記者表示。

數據也顯示，網商銀行服務的小微企業數量和授信額度在快速增長。2016年末，網商銀行累計向小微企業發放貸款879億元，服務小微企業客戶數277萬戶，戶均貸款余額約為1.5萬元。2017年，網商銀行累計向小微企業和小微經營者發放貸款4468億元。開業3年，網商銀行累計服務小微企業和小微經營者571萬戶，戶均貸款余額2.8萬元。

2017年凈利潤為4.04億

首先來看網商銀行2017年的總體表現。截至2017年末，網商銀行的資產總額為781.71億元，較上年增長27.06%，營收為42.75億元，同比增速62.12%，實現凈利潤4.04億元，同比增長27.85%。

作為同批次開業，且同為互聯網巨頭背景的微眾銀行往往被拿來和網商銀行進行對比。從不久前發布的微眾銀行年報中可以看到，其2017年的業績增長十分迅猛，營收為67.48億元，同比增長176%，凈利潤為14.48億元，同比增長261%。與微眾銀行相比，網商銀行2017年的盈利表現稍顯遜色。

“兩家銀行的客群和定位不同，網商主要是小微和個人經營性貸款，微眾主要是消費信貸，本身凈息差上微眾銀行就有優勢的。”武雯向《每日經濟新聞》記者表示。

凈息差是衡量銀行盈利能力的重要指標。微眾銀行2018年同業存單發行計劃顯示，近3年來，其凈息差逐年增加，從2015年的3.14%，到2016年的6.07%，2017年更是增長到了7.02%，秒殺一眾上市銀行。

同時，由于定位的區別，網商銀行和微眾銀行的不良貸款率也呈現出較大差異。2017年末，網商銀行的不良率為1.23%，微眾銀行為0.64%。

不過，網商銀行1.23%的不良率在小微信貸中屬于較低水平。央行行長易綱日前在公開場合表示，截至3月末小微企業貸款不良率為2.75%，較大中型企業高1.2個百分點。

武雯進一步表示，這些民營銀行尚未經歷一個完整的經濟周期，而且一部分資產的還款周期還未到，所以不良率并不能完全說明風控能力。

對于今年的業績增速，螞蟻金服集團副總裁韓歆毅在7月8日的外灘金融峰會上表示，“我們的資產規模、收入規模，包括利潤規模基本都是同比增長，去年的資產規模增長是27%左右，和利潤的增幅差不多。在整個經營當中，銀行目前受限于資本金的規模，所以很多地方對小微企業的服務，坦白說能力確實有限。現在我們一方面是和金融機構的合作，另外也希望可以努力解決資本金規模限制的問題。”

記者注意到，在網商銀行年報數據中，2017年發放貸款及墊款316.36億元，較2016年減少約12億元。螞蟻金服相關人士表示，這部分貸款規模下降，是表內的貸款規模。這是因為一定程度上受制于資本充足率，網商銀行2017年以資產出表的方式繼續支持小微企業的融資需求。整體來看，總資產規模仍有27%的增長。

小微平均貸款利率有下降

服務小微、服務農村市場、服務各類中小金融機構，是網商銀行的既定戰略。從網商銀行披露的數字來看，其服務的小微客戶數量在快速增加。

2016年末，網商銀行累計向小微企業發放貸款879億元，服務小微企業客戶數277萬戶，戶均貸款余額約為1.5萬元。2017年，網商銀行累計向小微企業和小微經營者發放貸款4468億元，其中發放給農村客群的貸款為264.5億元。開業3年，網商銀行累計服務小微企業和小微經營者571萬戶，戶均貸款余額2.8萬元。最新數字顯示，網商銀行信貸業務已經服務850萬小微經營者。

此外，截至2017年末，網商銀行累計服務農村客戶75萬戶，信貸余額中11.9%為涉農貸款，年末涉農貸款余額為39億元。

增長從何而來?網商銀行在年報中表示，2017年，針對淘系商家貸款場景，網商銀行提升了客戶的準入率和授信額度，進一步細化和加強天貓場景聯動運營，在B2B商家場景，2017年通過優化產品體驗以及線上線下結合的運營模式，實現了信貸規模的較大幅度增長。

此外，在網商銀行的小微客戶中，還有一個新發展起來的龐大群體——“碼商”。網商銀行年報顯示，在小微商戶二維碼收款的新趨勢下，其為小微商戶提供“多收多貸”的信貸服務，就是說，商戶的交易筆數越多，網商銀行提供的貸款額度就越高。至2017年末，“多收多貸”已服務超過100萬小微客戶。而上個月網商銀行3周年公布的最新數據顯示，其信貸業務服務的線下“碼商”已經超過300萬，2018年上半年提速明顯。

“網商銀行從成立開始就立足于服務小微企業。”網商銀行行長黃浩表示，“盡管去年市場資金成本平均上升了1個百分點，網商銀行給小微企業提供的貸款平均利率還是降低了1個百分點。”

黃浩表示，2018年網商銀行將力所能及地繼續降低小微企業貸款利率，同時，向風控技術要效益，向基于AI的運營能力要效益，在銀行自身發展與服務小微企業之間找到平衡，從而實現可持續性發展。

6月，網商銀行宣布啟動“凡星計劃”，向行業開放所有能力和技術，與金融機構共享“310”風控模式(3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入)。在“310”模式下，網商銀行每筆貸款的平均運營成本僅為2.3元，其中2元為計算和存儲硬件等技術投入費用。網商銀行提出，未來3年，要與1000家各類金融機構攜手，共同為3000萬小微經營者提供金融服務。