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銀保合并之后，新監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)檢查拉開(kāi)帷幕。

券商中國(guó)記者獲悉，近期，銀保監(jiān)會(huì)正在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，同期在進(jìn)行的，還有人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的專(zhuān)項(xiàng)核查清理工作。

現(xiàn)場(chǎng)檢查“雙隨機(jī)一公開(kāi)”

就在媒體報(bào)道銀保監(jiān)會(huì)對(duì)全國(guó)信托公司現(xiàn)場(chǎng)抽查之際，保險(xiǎn)公司的現(xiàn)場(chǎng)檢查方案也浮出水面。

券商中國(guó)記者了解到，今年4月份，銀保監(jiān)會(huì)就針對(duì)今年保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)場(chǎng)檢查做出了統(tǒng)籌安排，隨后，財(cái)險(xiǎn)部和人身險(xiǎn)部根據(jù)這一要求，做出了保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)檢查實(shí)施方案。

最新下發(fā)的《2018年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)檢查實(shí)施方案》顯示，原保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部和消保局稽查局成立工作協(xié)調(diào)小組，各地保監(jiān)局根據(jù)方案安排對(duì)轄區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查。

現(xiàn)場(chǎng)檢查工作將實(shí)施“雙隨機(jī)一公開(kāi)”，也就是說(shuō)，在監(jiān)管過(guò)程中將隨機(jī)抽取檢查對(duì)象，隨機(jī)選派執(zhí)法檢查人員，抽查情況及查處結(jié)果及時(shí)向社會(huì)公開(kāi)。

本次是銀保監(jiān)會(huì)合并以來(lái)第一次走進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，“嚴(yán)字當(dāng)頭、亮明規(guī)矩“成為重要的工作原則，要讓監(jiān)管“長(zhǎng)牙齒”，讓違規(guī)機(jī)構(gòu)“長(zhǎng)記性”。

財(cái)險(xiǎn)聚焦車(chē)險(xiǎn)農(nóng)險(xiǎn)四大重點(diǎn)

今年財(cái)險(xiǎn)公司的現(xiàn)場(chǎng)檢查工作有四大目標(biāo)，即整治財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域市場(chǎng)亂象，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，打擊保險(xiǎn)領(lǐng)域非法集資違法犯罪活動(dòng)。

財(cái)險(xiǎn)檢查項(xiàng)目聚焦四大方面，分別是保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益“精準(zhǔn)打擊行動(dòng)”、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠檔案專(zhuān)項(xiàng)檢查、車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)檢查和常規(guī)檢查、保險(xiǎn)業(yè)防范和處置非法集資專(zhuān)項(xiàng)檢查等4個(gè)項(xiàng)目。檢查范圍以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)2017年以來(lái)的業(yè)務(wù)和相關(guān)工作為主，可根據(jù)實(shí)際需要上溯。

從方案看來(lái)，現(xiàn)場(chǎng)檢查工作量巨大。比如農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)每家省級(jí)分支機(jī)構(gòu)，保監(jiān)局要選取2-3家地市級(jí)機(jī)構(gòu)延伸檢查，每一地市級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)抽查的承保理賠數(shù)量，原則上不低于1000份。

在防范和處置非法集資的專(zhuān)項(xiàng)檢查上，2015年以來(lái)發(fā)生過(guò)非法集資案件的地區(qū)，要再次檢查，對(duì)沒(méi)有發(fā)生過(guò)案件的地方，人保財(cái)險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)三家成為抽取檢查的對(duì)象。

據(jù)了解，各地保監(jiān)局在5月份向原保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部報(bào)送了2018年財(cái)險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的檢查計(jì)劃，并開(kāi)始實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查。原則上，現(xiàn)場(chǎng)減產(chǎn)工作在6月底結(jié)束。7月到8月，各保監(jiān)局對(duì)現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行依法處理，總結(jié)報(bào)送檢查工作情況。

人身險(xiǎn)“治亂打非”專(zhuān)項(xiàng)檢查

除了財(cái)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)檢查之外，人身險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)也將面臨消保局的“精準(zhǔn)打擊行動(dòng)”，人身險(xiǎn)部的“治亂打非”專(zhuān)項(xiàng)檢查，稽查局的防范和處置非法集資專(zhuān)項(xiàng)檢查，以及反洗錢(qián)專(zhuān)項(xiàng)檢查。

壽險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)清理核查列出負(fù)面清單

與此同時(shí)，一場(chǎng)以防控負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)為總體目標(biāo)的專(zhuān)項(xiàng)核查清理工作，也在人身險(xiǎn)公司展開(kāi)。

這次檢查的對(duì)象是人身險(xiǎn)產(chǎn)品，要全面梳理人身險(xiǎn)公司的存量在售產(chǎn)品，摸清底數(shù)，集中清理一部分歷史遺留問(wèn)題產(chǎn)品，打擊違法違規(guī)。

與此前清理集中在高收益、快速返還型產(chǎn)品不太一樣，本次清理列出了一張長(zhǎng)達(dá)52項(xiàng)的負(fù)面清單，各公司需對(duì)照負(fù)面清單，檢查產(chǎn)品有無(wú)違規(guī)或擦邊球的行為。

負(fù)面清單包括很多消費(fèi)者反映較多的問(wèn)題，比如條款文字冗長(zhǎng)，重點(diǎn)不突出，不通俗易懂，不便于消費(fèi)者閱讀理解;條款中的重要釋義不符合消費(fèi)者的通常理解，比如癌癥的釋義中，沒(méi)有包括原位癌責(zé)任;身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)材料，在要求消費(fèi)者提供死亡證明和戶籍注銷(xiāo)證明的基礎(chǔ)上，還要提供火化證明，喪葬證明等不合理材料;長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品條款約定公司保留調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的權(quán)利，公司可以單方調(diào)整費(fèi)率，對(duì)消費(fèi)者不公平;等等。

負(fù)面清單還包括，個(gè)別公司利用保險(xiǎn)加信托等其他非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品為賣(mài)點(diǎn)，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與信托、基金、銀行理財(cái)?shù)绕渌鹑诋a(chǎn)品混為一談，混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品概念。

雖然面向的是存量產(chǎn)品，但已經(jīng)備案的儲(chǔ)備產(chǎn)品和已停售但計(jì)劃重新銷(xiāo)售的產(chǎn)品也列入核查清理范圍。

檢查除了要找出產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在的問(wèn)題，立查立改，還對(duì)機(jī)構(gòu)提出了更高要求，深入查改產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)理念，制度機(jī)制等方面的問(wèn)題和不足。

銀保監(jiān)會(huì)希望借此檢查，“形成長(zhǎng)、中、端期限機(jī)構(gòu)合理，風(fēng)險(xiǎn)保障功能、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能協(xié)調(diào)的人身保險(xiǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)新局面。”

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自查整改報(bào)告需在 6月30日之前報(bào)送銀保監(jiān)會(huì)，隨后監(jiān)管將展開(kāi)核查。

核查分重點(diǎn)核查和監(jiān)管抽查兩種方式。銀保監(jiān)會(huì)將重點(diǎn)選取自查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題少，整改力度弱的公司和保費(fèi)占比高，日常監(jiān)管反饋問(wèn)題多，社會(huì)關(guān)注度高，易引發(fā)炒作的產(chǎn)品進(jìn)行全面核查。

銀保監(jiān)會(huì)將結(jié)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自查和整改的情況，對(duì)產(chǎn)品核查清理情況向行業(yè)進(jìn)行通報(bào)，接受社會(huì)監(jiān)督。查出問(wèn)題情節(jié)嚴(yán)重的，將在一定期限內(nèi)禁止公司申報(bào)新產(chǎn)品。