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隨著P2P監(jiān)管趨嚴(yán)，大量P2P企業(yè)面臨轉(zhuǎn)型和尋找合規(guī)資產(chǎn)的困境。恰逢2017年是供應(yīng)鏈金融元年，政府鼓勵(lì)金融服務(wù)脫虛向?qū)崱⒅С种行∥⑵髽I(yè)發(fā)展，有不少P2P企業(yè)開始關(guān)注供應(yīng)鏈金融。經(jīng)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，供應(yīng)鏈金融P2P確實(shí)是一門風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控的“好生意”，但想做好這門生意似乎并沒想象中那么簡(jiǎn)單。

供不應(yīng)求：商業(yè)銀行、核心企業(yè)開發(fā)市場(chǎng)動(dòng)力不足

供應(yīng)鏈金融行業(yè)未來可期。據(jù)中融研究發(fā)布的報(bào)告顯示，我國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款凈額已由2005年不到3萬億增加到了2016年的12.6萬億，十多年增長(zhǎng)4.2倍，年均復(fù)合增速接近15%。應(yīng)收賬款作為供應(yīng)鏈金融的主要融資模式之一，一定程度上證明了供應(yīng)鏈金融的市場(chǎng)規(guī)模。根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院的行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，到2020年，我國(guó)供應(yīng)鏈金融的市場(chǎng)規(guī)模可達(dá)14.98萬億左右。

據(jù)公開資料顯示，中國(guó)最先發(fā)展供應(yīng)鏈金融的銀行是深圳發(fā)展銀行(現(xiàn)平安銀行)，該銀行于2006年在全國(guó)率先推出“供應(yīng)鏈金融”服務(wù)，整合資源，面向產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈提供本外幣、離在岸一體化的全鏈條金融服務(wù)。據(jù)深發(fā)展(現(xiàn)平安銀行)公開信息顯示，該業(yè)務(wù)開展首年，不良率繼續(xù)維持在1%以下。

但就總體市場(chǎng)來看，供應(yīng)鏈金融更多的作為商業(yè)銀行在科技創(chuàng)新上的試點(diǎn)項(xiàng)目，真正大力布局供應(yīng)鏈金融的銀行并不多見。據(jù)一名銀行內(nèi)部員工透露，銀行對(duì)供應(yīng)鏈金融并未表現(xiàn)出濃厚興趣，主要是利潤(rùn)太低，投資回報(bào)比太低。該銀行員工表示，他們確實(shí)有設(shè)置“供應(yīng)鏈金融”業(yè)務(wù)線，但實(shí)際上并無專人跑這條線，做中小微企業(yè)貸款利潤(rùn)低、征信核查難度高，凈利潤(rùn)很難比得上銀行其他業(yè)務(wù)。

供應(yīng)鏈條核心企業(yè)(如電商巨頭、物流巨頭等)發(fā)展供應(yīng)鏈金融，壁壘較強(qiáng)，能掌握的直接貿(mào)易數(shù)據(jù)多，獲客成本較低。但此類核心企業(yè)的供應(yīng)鏈金融多為生態(tài)鏈的補(bǔ)充業(yè)務(wù)線，限于自己客戶范圍，而供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)待開發(fā)潛量還很大。

行業(yè)內(nèi)流傳一種觀點(diǎn)是“并非P2P選擇了供應(yīng)鏈金融，而是供應(yīng)鏈金融選擇了P2P”。對(duì)此，有P2P公司員工對(duì)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示“銀行巨頭只分割了供應(yīng)鏈金融這塊大蛋糕的一角，這個(gè)市場(chǎng)距紅海差得遠(yuǎn)，供應(yīng)鏈金融確實(shí)需要P2P的資金。但此行業(yè)水很深，因?yàn)樘讲磺逭嬲挠闆r，也不敢說是藍(lán)海。”

瑕瑜互見：低風(fēng)險(xiǎn)低收益 強(qiáng)壁壘穩(wěn)推進(jìn)

比普通P2P個(gè)人借款業(yè)務(wù)，供應(yīng)鏈金融P2P因?yàn)橛辛?ldquo;供應(yīng)鏈”作牽制多了一份保障，是風(fēng)險(xiǎn)更可控的一門生意，正常運(yùn)營(yíng)的供應(yīng)鏈P2P公司壞賬率都比較低，甚至有部分公司能做到壞賬為0。供應(yīng)鏈金融對(duì)于熱衷低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)收益的P2P公司來說，不失為一個(gè)優(yōu)質(zhì)選擇。

關(guān)于供應(yīng)鏈金融P2P壞賬率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他P2P業(yè)務(wù)，道口貸某負(fù)責(zé)人對(duì)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，在保證供應(yīng)鏈真實(shí)性前提下，上下游中小微企業(yè)從P2P公司融資，要經(jīng)過核心企業(yè)參與協(xié)助，多數(shù)企業(yè)不愿意因一筆借款失去在核心企業(yè)的信譽(yù)，那樣會(huì)影響更多商業(yè)利益。道口貸要求企業(yè)的實(shí)控人或CEO為清華學(xué)子，就是以商圈多加了一道保險(xiǎn)。

真正投身供應(yīng)鏈金融的企業(yè)不難發(fā)現(xiàn)，這個(gè)看起來“風(fēng)險(xiǎn)可控”的行業(yè)面臨的門檻和瓶頸也是真實(shí)存在的。首先要面臨的問題是利潤(rùn)率。道口貸該負(fù)責(zé)人表示，借款方中小微企業(yè)能接受的借款成本十分有限，大概在12-13%左右，這導(dǎo)致了P2P公司能給投資人的利率也只能控制在8%左右。供應(yīng)鏈金融P2P公司兩端承壓，還得在如此狹窄的空間中獲利。

關(guān)于供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控環(huán)節(jié)，每家企業(yè)都各具特色，因發(fā)展的供應(yīng)鏈行業(yè)不同要單獨(dú)設(shè)計(jì)。企業(yè)對(duì)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)越多、掌握的真實(shí)資料越多，風(fēng)控就越好。開辟新供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的成本和速度，會(huì)限制P2P公司成長(zhǎng)速度，企業(yè)只能踏踏實(shí)實(shí)逐步開發(fā)新供應(yīng)鏈。有供應(yīng)鏈金融P2P公司員工表示：“一旦開發(fā)起一條供應(yīng)鏈就相當(dāng)于打通一個(gè)行業(yè)壁壘，一旦開發(fā)一個(gè)客戶就能帶來一段相對(duì)穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系。”

此外，中國(guó)網(wǎng)記者觀察到，此前有媒體報(bào)道稱供應(yīng)鏈金融P2P容易出現(xiàn)空殼借款公司，已經(jīng)滋生出行業(yè)亂象。某位準(zhǔn)備進(jìn)入供應(yīng)鏈金融行業(yè)的P2P公司負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，出現(xiàn)空殼公司的，多為打著供應(yīng)鏈金融旗號(hào)做“中小微企業(yè)貸款”的P2P，與供應(yīng)鏈金融P2P有質(zhì)的差別。企業(yè)但凡稍作風(fēng)控，都能查到供應(yīng)鏈上核心企業(yè)和借款企業(yè)的真實(shí)性。當(dāng)然也有這種情況出現(xiàn)——企業(yè)因能力不夠展開供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)鋌而走險(xiǎn)的，這類業(yè)務(wù)必然是不可持續(xù)的。 (見習(xí)記者 楊暢)