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“銀行業(yè)日子越來越艱難了。”這一行業(yè)共識(shí)，正在村鎮(zhèn)銀行中首當(dāng)其沖地體現(xiàn)出來。

近期，新三板銀行象山國民村鎮(zhèn)銀行股份有限公司(簡稱象山國民銀行，股票代碼(870874.oc)披露的2017年年報(bào)顯示，歸屬于掛牌公司股東的凈利潤212.93萬元，比2016年同期3723.28萬元下降94.28%，基本每股收益(元/每股)為0.03元，比2016年同期(0.44元)下降93.18%。

核銷后不良貸款率升至2.01%

究其利潤降幅超九成的原因，象山國民銀行年報(bào)顯示，2017年象山國民銀行實(shí)現(xiàn)利息凈收入為1.15億，同比微增1.42%;但在利潤構(gòu)成的各項(xiàng)中，資產(chǎn)減值損失一項(xiàng)大幅增長，同比增加363.62%。象山國民銀行表示，本期資產(chǎn)減值損失增加主要是由于2017年貸款核銷5447.21萬元。

長江商報(bào)記者查詢發(fā)現(xiàn)，核銷后，2017年不良貸款余額相比年初仍增加1543萬元，不良貸款率由1.28%升至2.01%。

“這表明該村鎮(zhèn)銀行截至2017年末總體出現(xiàn)的不良貸款額度已接近1億元左右。核銷不良貸款是為了‘扮靚’報(bào)表，同時(shí)在不良率等數(shù)據(jù)上滿足監(jiān)管要求。”5月27日，一位銀行業(yè)金融專家對(duì)長江商報(bào)記者表示，“不良貸款腐蝕利潤，這是目前銀行特別是中小銀行面對(duì)的最大問題。貸款收不回來，銀行先是不盈利，而后甚至可能出現(xiàn)資不抵債繼而破產(chǎn)等嚴(yán)重局面。”

利息凈收入1.15億凈利潤僅212.93萬

象山國民銀行2017年年報(bào)顯示，公司營收1.16億元，比2016年增長2.08%。其中，利息凈收入達(dá)1.15億元，比2016年同期的1.13億元增長1.42%;在手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入上，2017年收入為123.27萬，比2016年同期增長159.47%。

然而，值得注意的是，2017年凈利潤最終僅212.93萬元，相比2016年下降94.28%;利潤總額為758.26萬，相比2016年下降84.60%。

營業(yè)成本成了影響凈利潤的一大指標(biāo)。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，象山國民銀行2017年?duì)I業(yè)成本高達(dá)1.09億，相比2016年?duì)I業(yè)成本的6536.47萬，增長了66.67%。這其中，象山國民銀行的資產(chǎn)減值損失高達(dá)5555.12萬，而在2016年，資產(chǎn)減值損失為1198.20萬，資產(chǎn)減值損失同比增加了4356.92萬元，增長幅度高達(dá)363.62%。

對(duì)于資產(chǎn)減值損失的構(gòu)成，象山國民銀行指出，本期資產(chǎn)減值損失的增加主要是由于2017年貸款核銷5447.21萬元。長江商報(bào)記者查詢發(fā)現(xiàn)，2016年和2015年其資產(chǎn)減值損失分別為1198.20萬和1356.84萬。

“貸款核銷主要是對(duì)不良貸款或壞賬進(jìn)行核銷處置。銀行慣用操作手法是，在進(jìn)行年度報(bào)表核算時(shí)，考慮到當(dāng)年不良貸款余額較高，主動(dòng)用利潤來消化不良，而進(jìn)行不良貸款核銷，降低不良貸款余額和不良貸款率，也保證撥備覆蓋率達(dá)標(biāo)。”有行業(yè)人士對(duì)長江商報(bào)記者分析。

這正是象山國民銀行利潤大幅下滑的“秘密”。通過核銷5447.21萬不良貸款，降低該報(bào)告期期末不良貸款余額的同時(shí)，也降低了當(dāng)期利潤收入。

事實(shí)上，長江商報(bào)記者估算發(fā)現(xiàn)，盡管核算后，象山國民銀行2017年不良貸款余額相比年初仍增加了1543萬元，截至2017年末不良貸款余額仍達(dá)3980.36萬，但若不進(jìn)行該項(xiàng)核銷，則象山國民銀行在2017年末的貸款余額可能高達(dá)9427.57萬元。

象山國民銀行貸款數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，全行貸款余額為19.80億，比年初增加6837.23萬元，主要增加的貸款為個(gè)人貸款，占比約為95.31%。其中核銷后不良貸款率為2.01%，比2016年同期升高0.73個(gè)百分點(diǎn)。若以9427.57萬不良貸款來核算，其不良貸款率可能高達(dá)4.76%。

“這可能并不是當(dāng)年產(chǎn)生的，而是在2017年集中進(jìn)行了核算和清理。”上述行業(yè)人士對(duì)長江商報(bào)記者表示，“不良貸款是一個(gè)長期產(chǎn)生的結(jié)果。一般能夠催收的逾期貸款，銀行都會(huì)盡量進(jìn)行催收。”