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浙江房貸兇猛區域內，四大行前四月房貸增五百億，同比增17%

21世紀經濟報道記者獨家獲得的一組數據卻顯示了不一樣的趨勢：2018年前四個月，工農中建四大國有銀行浙江省分行的個人住房貸款余額為8568億元，比2017年底新增加了509億元。而在2017年前四個月的房貸新增僅為432億元，這顯示出浙江省今年房貸不僅沒有下降的趨勢，反而穩步上升17.8%。

四大行占據了整個房貸市場的大半壁江山，以其數據研判浙江區域的房貸市場走向，很有代表性。

然而，于全國大趨勢而言，浙江走出了一波完全不一樣的態勢。

防控金融風險作為首要攻堅戰，金融去杠桿和房地產調控態勢將會延續。前期明顯偏高的居民信貸增速逐步回落、余額增速趨緩、房貸額度緊缺、停貸銀行增多、放款排隊時間變長、利率上浮幅度加大……

以上正是2018年房貸降杠桿全國大趨勢的典型畫像。

中國人民銀行(央行)數據顯示， 2018年一季度末，個人住房貸款一季度增加9949億元，同比少增1750億元。

央行上海總部4月16日公布 的數據顯示，上海本外幣個人住房貸款一季度新增130.84億元，同比少增545.11億元。也就是說，今年一季度的新增個人住房按揭貸款只有去年同期的五分之一。

房貸量價齊升

一位浙江銀行業人士對21世紀經濟報道記者表示，浙江的房貸不減反增是因為政策的執行存在區域差異，北上廣限購限貸非常嚴格，執行也比較到位。但針對浙江、尤其杭州來看，一方面，新房一房難求全款都買不到。浙江也僅有杭州出現這一情況，其余市縣地區沒有這種現象;另一方面，房貸需求量一直很大，但因為今年銀行規模控制，貸款放不下來，很多按揭的量捏在銀行手里還沒放，有的申請要排隊半年才能放下來，每個月一旦有規模就會放一些出去，慢慢消化;最后，二手房貸款也在穩步增長。

21世紀經濟報道記者從多家銀行了解到，前述四大行房貸數據只是賬面上的數字，并不一定準確反映，實際上的房貸規模可能增長更高。

比如，有的銀行采用資產證券化形式降低房貸規模，還有很多購房戶通過住房抵押貸款的形式進入樓市，其實也是一種變相按揭(利率更高期限更短)。總體來說，今年浙江的房貸規模仍在穩步增長。

對于基層支行，明顯的感受是，房貸需求依然很強勁。

21世紀經濟報道記者以購房人的名義了解到，今年杭州的首套房利率與二套房利率普遍上浮，多在10%-25%，或是要求買理財、保險、基金等產品。

值得注意的是，如果剔除房貸因素，四大行中有三大行在前四月出現了個人貸款的負增長。21世紀經濟報道記者了解到，這種情況以前也出現過。

一位國有銀行人士對21世紀經濟報道記者說，一般來講有兩個原因：一是宏觀經濟形勢不好，個人客戶投資或生產意愿不強烈，導致了貸款需求下降。二是銀行信貸結構的內部調整。

“但是浙江現在經濟形勢較好，第一個原因比較不可能。更可能是因為第二點，因為去年以來個貸規模管控趨緊，有的銀行將非房貸個人貸款提前收回，騰挪出規模給效益相對穩定的房貸。畢竟房貸風險小，而且現在利率基本上浮10%-25%，資產收益率比以往都高，客戶需求量也很大，供需不匹配。”前述國有大行人士表示。

“浙江銀行最愁的是拉存款”

一位國有大行的浙江區域支行長5月17日對21世紀經濟報道記者表示，今年浙江的銀行最愁的并不是貸款，而是拉存款。“房貸額度肯定是很緊張的，因為總的貸款指標沒有增長。即使有房貸的額度，支行也肯定優先放給其它收益更高的貸款。我這里的房貸業務都排隊到好幾個月后了。今年最大的壓力還是在存款上，全省的存款增長都不理想。”

根據央行杭州中心支行的數據，今年截至3月底，浙江省金融機構的各項存款余額為110357億元，各項貸款余額為93986億元。2017年底的存款和貸款余額分別為107320億元和90233億元。

從中可以計算出，2018年前三月浙江省金融機構各項存款增加額度為3037億元，貸款增加額度為3753億元。而在2017年前三月，存款和貸款的增加額度分別為3253億和2444億。

由此計算，今年一季度浙江省的存款增加額同比出現了6.6%的負增長，而貸款則同比猛增長53.5%。

這比全國的數據相比方向一致，但幅度更大。根據央行公布的數據，今年前三個月金融機構本外幣各項存款余額為174.4萬億元，同比增8.4%，增速比上年末低0.4%，比年初增5.2萬億元，同比少增2799億元。

貸款方面，全國的數據也保持著較快的增長，今年3月末金融機構人民幣貸款余額為125萬億元，同比增12.8%，增速比上年末高0.1%。比年初增加4.9萬億元，同比多增6339億元。

多位浙江省內的國有大行和城商行支行行長對21世紀經濟報道記者表示，從基層的感受來看，存款和貸款今年截至目前都是同比少增的。現在資金的形態很多，不能簡單用存貸款數據來分析社會需求，要看資金總量和社會融資總量。比如說今年因為資管新規出來，很多表外融資、債券融資轉成表內貸款了，這可能是表內信貸增幅如此大的原因。

一位支行行長稱，存款也有很多表外的存在形式，如理財資金、貨幣基金、三方存管(往股市里轉)、柜臺債券等等，“比如今年四月下旬有兩天就眼睜睜地看著存款嘩啦啦往股市里轉。”