在被譽為“中國牛仔褲之鄉”的廣州增城新塘鎮，做牛仔褲生意的劉建璋、劉國燕夫妻，被指近年和中信銀行廣東分行增城支行行長葉為民、銀行員工朱堯章交往密切，在他們幫助下，通過按揭貸款、以貸養貸的形式，讓數十名親人、朋友代持房產，因資金鏈斷裂，導致不能按期償還銀行貸款，進而暴露涉及高達5億資產的銀行不良貸款。
廣州市公安局增城區分局2017年向廣州市住建委發函《關于協助對劉建璋、劉國燕涉嫌貸款詐騙案相關報告進行技術鑒定的函》。
炒房
牛仔褲廠老板轉向銀行貸款炒房
廣州增城新塘鎮被譽為“中國牛仔褲之鄉”，許多人因開設牛仔褲工廠家財萬貫，其中，劉建璋、劉國燕就是因生產牛仔褲發家致富的一對夫妻。
劉建璋生于1973年，家里還有個小他四歲的弟弟劉建興。劉建興告訴南都記者，哥哥劉建璋和嫂子劉國燕本是生長在新塘鎮相鄰的兩個村官湖村、塘美村，兩人婚后做牛仔褲生意，因生意興隆，兩家不少親戚都到他們工廠打工。劉建興因是法律專業畢業，有時也會幫助大哥劉建璋處理一些公司法務上的事情。
劉建興說，工廠平常主要是嫂子劉國燕打理，大哥劉建璋主要負責外面一些場面上的事情。后來，夫妻倆掙錢后在香港買房置業，約在2004年，劉國燕移民去了香港，大概四年之后，劉建璋也移民香港。
隨著牛仔褲業務拓展，夫妻倆認識了很多生意場上的朋友。比如蘇小冰、湛志冰、肖曉伍，都是劉建璋、劉國燕十多年的生意伙伴。其中，也包括在銀行工作的朱堯章。
劉建興說，劉建璋初認識朱堯章時，朱堯章還在中國建設銀行工作，后來朱堯章跳槽去了中信銀行。經朱堯章介紹，劉建璋、劉國燕夫婦認識了時任中信銀行廣州分行增城支行行長葉為民。因工廠主要是劉國燕打理，工廠與銀行借貸業務往來都是劉國燕與朱堯章聯系。
隨著劉國燕牛仔褲工廠與中信銀行資金往來的增多，劉國燕、劉建璋夫妻開始與葉為民、朱堯章有了銀行資金業務之外的資金、物品往來。
劉建興透露，葉為民在增城有一家專門經營高檔煙酒的商行，和他接觸比較密切的人都從他的商行購買高檔煙酒，比如軒尼詩杯莫停(百樂廷)、路易十三、軒尼詩皇禧、中華煙、荷花煙等等。
劉建興稱，大哥劉建璋就經常從這里拿幾箱子的洋酒，哥嫂倆人多次請葉為民、朱堯章吃飯，向兩人送禮，并安排到境外旅游。這樣，劉國燕、劉建璋逐步成為了葉為民通過朱堯章發展的發放貸款的核心客戶人員，這樣的核心客戶人員，多達十余人。
隨著廣州市的發展，增城近年來成為重要發展方向，新塘鎮也是這一時期房地產發展最耀眼的區域之一。因此，一些商人開始由實業轉到購買房產炒房。劉建璋、劉國燕夫婦堪稱代表。自2014年開始，他們逐步疏于管理牛仔褲工廠，把經營資金用來置業炒房，并不斷從銀行貸款增購房產。因劉建璋、劉國燕兩人都是香港戶口，在當前廣州房地產政策下不便購置房產，于是就找了雙方許多親戚、好友，用其名義代持。
不過在劉建興看來，他大哥大嫂從銀行貸款炒房，時任中信銀行廣州分行增城支行行長的葉為民，和管理銀行信貸業務的朱堯章，一起扮演了重要角色。
湛志冰的房產買賣合同，中信銀行朱堯章出面協調做見證人。
斷供
貸款額遠超房產價值最終斷供
劉建興對南都記者說，劉建璋、劉國燕以香港戶口不便在新塘買房、貸款為由，找到雙方親人，以及商場上的朋友，讓他們提供幫助，在按揭貸款后代為持有房產。具體而言，劉建璋、劉國燕夫婦付款三成購買房屋，買的房子讓親人、朋友署名，七成的按揭貸款也由劉建璋、劉國燕按期償還。這一過程中，通過廣州中譽房地產及土地評估有限公司做房產價值評估報告，然后到中信銀行廣州分行增城支行按揭貸款。為盡量多貸款，該房產評估公司出具的報告顯示，房屋估價普遍高于房屋當時價格數倍。
拿到貸款后，劉建璋、劉國燕繼續購買房產物業。就這樣，劉建璋夫妻以貸養貸，通過不斷購買物業并抵押、夸大抵押物的評估價值等方式，獲得遠超出抵押物價值的貸款。
幫劉建璋、劉國燕代持房產的人員很多，有親人、生意伙伴、商場朋友，也有牛仔褲工廠員工。比如劉建璋的堂哥劉慶祺，劉慶祺的兒子劉仲豪，劉建璋的弟弟劉建興、弟媳賴麗甜，劉國燕弟媳的哥哥黃廣雄，劉建璋、劉國燕十多年的生意伙伴和商場朋友蘇小冰、湛志冰，等等。
其中，劉建璋的堂哥劉慶祺名下就代持了兩套房產，劉慶祺的兒子劉仲豪名下也代持了一套。劉慶祺的妻子李秀妮在劉建璋牛仔褲工廠打工，李秀妮告訴南都記者，劉慶祺幫代持房產時，他們夫妻倆一起到中信銀行簽其中一套房子的按揭貸款合同。但是，在銀行簽署抵押合同、借款合同、保證合同、借據等文件時，合同里借款金額、借款期限、簽約時間等處都是空白。
2016年9月底，中信銀行聯系劉慶祺，告知他抵押房產斷供，這時劉慶祺、李秀妮才知道房屋自2016年8月開始斷供。后來，他們了解到幫劉建璋、劉國燕代持的房子，都是在這一時期斷供貸款。
2017年，中信銀行增城支行向廣州仲裁委提起了仲裁申請，要求拍賣劉慶祺名下房產，2017年9月開庭審理，劉慶祺、李秀妮作為被申請人收到仲裁委寄送的材料后，才發現中信銀行廣州分行增城支行與劉慶祺、李秀妮簽訂的合同，約定中信銀行增城支行貸款1458萬元給劉慶祺，劉慶祺將增城市荔城街歐亞山莊二街16號房產抵押。
作為抵押房產的荔城街歐亞山莊二街16號，這座房子面積462.79平方米，戶主原來是劉國燕的弟弟劉國坤，2015年11月，過戶到劉建璋名下，過戶時價值416萬。該房產估值為1620萬6906元，是其實際價值的3.9倍，房產評估公司是廣州中譽房地產及土地評估有限公司。這完全超乎了劉慶祺、李秀妮的想象。
劉慶祺個人抵押房產清單，房產估價1620余萬。
黃廣雄個人抵押房產清單，房產估價2177萬余元。
劉國燕的弟弟是劉國坤，劉國坤妻子的哥哥黃廣雄也是劉國燕、劉建璋房產代持人，黃廣雄告訴南都記者，他為劉建璋、劉國燕代持的增城區新塘鎮群賢路178號樓房，是一個面積達949.06平方米的5層自建樓房，在2016年初過戶到黃廣雄名下時，價值是185萬，后經評估公司估價為2177萬5020元，是房屋實際價值的11.7倍，劉國燕、劉建璋從中信銀行抵押貸款拿到1500萬元。
生意伙伴蘇小冰為劉建璋、劉國燕代持的房產是增城區新塘鎮廣園東碧桂園鳳鳴苑八十六街6號，2015年11月辦理過戶手續時，發覺原來戶主是劉國燕的親戚鐘黎文，房產購買價格是567萬3920元。和劉慶祺一樣，蘇小冰在劉建璋、劉國燕帶領下到中信銀行廣州分行增城支行辦理了按揭貸款業務，劉建璋、劉國燕負責還款。
2016年9月底，中信銀行人員聯系到蘇小冰，稱房產按揭貸款自2016年8月斷供。在中信銀行廣州分行增城支行向廣州仲裁委提起仲裁申請后，蘇小冰才知道房屋抵押貸款了1500萬元。房屋評估價格是2001萬5587元，是房屋實際價值的3.5倍，評估公司是廣州中譽房地產及土地評估有限公司。
報警
立案調查合同詐騙案、涉嫌騙取貸款案
被劉建璋、劉國燕蒙在鼓里的，還有他們認識十多年的生意伙伴肖曉伍、李軍玲夫妻。2014年5月，劉建璋、劉國燕邀請肖曉伍、李軍玲投資購買大約8000平米、投資總額為1.2億的增城萬達廣場的酒店，雙方各持該公司50%股份，肖曉伍、李軍玲先支付2320萬現金，其余資金由劉建璋、劉國燕夫婦辦理酒店抵押貸款解決。
2016年10月，肖曉伍、李軍玲接到中信銀行電話，要求償還債務，他們才得知共為劉建璋、劉國燕夫婦提供擔保和保證的債務本金達6180萬元。隨著肖曉伍、李軍玲和中信銀行的深入接觸，才得知劉夫婦在中信銀行借款本金達到5億元，銀行還說劉氏夫婦還借有“高利貸”，已經被債權人在法院起訴。李軍玲告訴南都記者，他們曾到公安機關報案，但因證據不足，截至目前都沒立案。
蘇小冰告訴南都記者，她在2017年7月13日第一個前往公安機關報案，隨后，其他人也相繼報案。
據蘇小冰等人向南都記者提供材料顯示，2017年7月，廣州市公安局增城區分局經濟犯罪偵查大隊向蘇小冰下發受案回執，稱已受理“蘇小冰被合同詐騙案”。隨后，廣州市公安局增城區分局經濟犯罪偵查大隊分別向湛志冰、賴麗甜、李秀妮、劉建興、黃廣雄、黃雪香等人下發受案回執，受理他們遭遇的“合同詐騙案”、“劉國燕、劉建璋涉嫌騙取貸款案”。
李秀妮被合同詐騙案受案回執。
李秀妮收到的房產公司涉嫌虛假評估房產的立案告知書。
2017年9月13日，蘇小冰收到了廣州市公安局增城分局的立案告知書，稱“廣州中譽房地產及土地評估有限公司涉嫌出具證明文件重大失實案，我局認為有犯罪事實發生，需要追究刑事責任，屬我局管轄范圍，現立廣州中譽房地產及土地評估有限公司涉嫌出具證明文件重大失實案偵查。”
隨后，湛志冰、賴麗甜、李秀妮、劉建興、劉仲豪等人相繼接到廣州市公安局增城分局的立案告知書，內容同上。
劉建興被合同詐騙案受案回執。
劉建興收到的房產公司涉嫌虛假評估房產的立案告知書。
劉建興稱，廣州中譽房地產及土地評估有限公司人員和朱堯章等人很熟，他們會按照朱堯章的意思對按揭貸款的房產做評估。“朱堯章把業務給他，他們會問要貸多少給客戶多少錢，然后按需出評估價，比如要說放貸900萬，他們就在900萬基礎上除以0.6得出評估價，按照銀行要求出評估價，是他們的基本操作。”
對于朱堯章和廣州中譽房地產及土地評估有限公司的關系，以及對按揭貸款抵押房產虛假估價問題，南都記者向朱堯章求證，朱堯章對南都記者稱，對此他“不做評論”。
對于廣州市中譽房地產公司作出的涉案房產估價報告的調查，南都記者看到，廣州市公安局增城區分局2017年向廣州市住建委發函《關于協助對劉建璋、劉國燕涉嫌貸款詐騙案相關報告進行技術鑒定的函》，內容顯示：報案人蘇小冰、湛志冰、賴麗甜等人先后報案，稱2014年至2016年期間，劉建璋、劉國燕夫妻兩人利用報案人的信賴，借用報案人房產并讓報案人幫其代持房產，以房產作為抵押，以報案人名義向中信銀行增城支行貸款，通過廣州市中譽房地產公司、中信銀行相關人員做高房產評估價值，騙取銀行貸款遠高于房產市值，涉案價值巨大。經查，涉案房地產評估報告由廣州市中譽房地產公司作出。為查清案情，請廣州市住建委協助對涉案房產估價報告及對應技術報告進行技術鑒定。
中國銀行業監督管理委員會廣東監管局2018年2月26日對劉建興等11人的信訪回函。
銀監
15筆貸款存在不審慎問題
對于葉為民、朱堯章涉嫌受賄罪、違法發放貸款罪，劉建興、蘇小冰等11人到中國銀監會廣東監管局信訪，在受訪人員向南都記者提供的材料中看到，中國銀監會廣東監管局在2017年11月30日的回函《信訪事項告知書》中稱，“舉報信已經收到，他們將在職責范圍內受理關于中信銀行廣州增城支行涉嫌違規發放貸款的信訪事項，并按程序進行信訪核查。”
2018年2月26日，中國銀監會廣東監管局向劉建興、蘇小冰等11人回函，稱“關于來信反映的中信銀行廣州增城支行涉嫌違規發放貸款問題，經核查，該支行在向劉慶祺、李秀妮、黃廣雄、蘇小冰、劉仲豪、劉建興、賴麗甜、湛志冰、黃雪香等9人發放的15筆個人貸款過程中，在貸前調查、貸中審查和貸后檢查中存在不審慎的問題，我局將按照相關監管法律法規采取相應監管措施。”
劉建興告訴南都記者，劉建璋、劉國燕銀行貸款斷供后，葉為民已經不再擔任中信銀行廣州分行增城支行行長職務，朱堯章也不再擔任原來職務，中信銀行廣州分行派來鐘洪榮做增城支行負責人，處理相關事務。
對于劉建璋、劉國燕通過房產估價報告造假騙取銀行貸款事項，南都記者向葉為民電話求證。葉為民接聽電話后，向南都記者證實接聽電話的是他本人，當南都記者提出咨詢劉建璋、劉國燕銀行貸款事項時，他轉而以“有事在忙”為由，拒絕向南都記者解釋相關問題。
同時，南都記者也向朱堯章求證劉建璋、劉國燕銀行貸款詳情。朱堯章向南都記者稱，“我只是銀行的一個業務員。我們都是按銀行流程做的。”
在采訪過程中，擔任中信銀行廣州分行增城支行負責人的鐘洪榮對南都記者稱，從他們銀行的角度來說，他們只關注房產證上是誰，誰向銀行借款。至于涉及到銀行員工的問題，通過正規程序向他們反映后，會由紀檢部門和監管部門負責調查。
中信銀行廣州分行辦公室工作人員回復南都記者稱，作為銀行內部事情，銀行已經要求包括合規部在內的部門進行調查，會根據監管規定按相關流程處理，這需要一些時間。
對于找親朋好友代持房產，以及通過房產估價報告造假騙取銀行貸款事項，南都記者主動聯系了劉建璋、劉國燕，但二人一直拒絕接聽電話。曾有一次南都記者電話聯系劉國燕時，她短信回復南都記者“不方便接電話”，一直拒絕接受南都記者采訪。
雖然針對劉建璋、劉國燕夫婦，以及葉為民等人的各方調查都在進行，但也可以看到，中信銀行對房產代持人的物業封存、評估、拍賣并沒停止。黃廣雄告訴南都記者，他為劉建璋、劉國燕夫婦代持的房屋自2017年8月以來，被相關部門以600至800余萬元多次掛在網上拍賣，但均以流拍告終。
劉慶祺的妻子李秀妮告訴南都記者，劉慶祺為劉建璋、劉國燕代持的房屋，已經進入被拍賣階段，2018年4月4日在法院參與了搖珠，有房產評估公司中標，將對劉慶祺名下房產進行拍賣估價。南都記者在“廣州審判網”看到4月4日發布的廣州中院2018年第9期搖珠結果，劉慶祺名下房產拍賣號是“(2018)粵01房評0014號”，中簽機構是深圳市國咨土地房地產評估有限公司廣州分公司。
他們希望，相關辦案部門盡快辨清事實，厘清責任，推進案件盡快公正客觀解決。
采寫：南都記者 吳銘 圖：受訪者供圖
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