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“好孩子有糖吃”——近日，銀監(jiān)會最新“一行一策”的撥備覆蓋率監(jiān)管無疑給予了資產(chǎn)質(zhì)量真實、將更多信貸資源支持實體經(jīng)濟(jì)的銀行業(yè)“好孩子”們非常實惠的獎勵——對于部分銀行來說，這份獎勵甚至可以說是雪中送炭。

《證券日報》記者根據(jù)同花順(300033)數(shù)據(jù)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，上市銀行中，五家國有大行的撥備覆蓋率相對偏低：其中，截至去年三季度末，某國有大行已經(jīng)連續(xù)7個季度撥備覆蓋率低于150%的原監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn);另有2家國有大行在上述時間段，各自曾出現(xiàn)過1次“不達(dá)標(biāo)”;還有1家國有大行的撥備覆蓋率在上述時間段內(nèi)一直徘徊于150%-152%之間。

中金公司研報測算顯示，根據(jù)新規(guī)，26家上市銀行中預(yù)計有22家增加了“可隨時多釋放利潤”，其中五家國有大行合計增量大約為1073億元。

監(jiān)管調(diào)整撥備警戒線

日前，銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管要求的通知》(下稱“7號文”)。銀監(jiān)會對商業(yè)銀行撥備監(jiān)管要求進(jìn)行了下調(diào)，撥備覆蓋率監(jiān)管要求由150%調(diào)整為120%-150%，貸款撥備率監(jiān)管要求由2.5%調(diào)整為1.5%-2.5%。在此區(qū)間內(nèi)，依據(jù)貸款分類準(zhǔn)確性、處置不良貸款主動性、資本充足性三個指標(biāo)，“一行一策”確定每家銀行的貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

從監(jiān)管指標(biāo)的設(shè)置來看，風(fēng)險分類結(jié)果準(zhǔn)確性越高、處置不良貸款越積極、資本充足率越高的銀行，下調(diào)撥備率和撥貸比的空間越大。

中國銀監(jiān)會副主席王兆星3月6日在接受記者采訪時表示，“銀監(jiān)會近期調(diào)整撥備覆蓋率是由于過去幾年銀行經(jīng)營狀況較好，所以銀行提了很多貸款損失的撥備，目前撥備水平達(dá)到全行業(yè)180%多，遠(yuǎn)超國際水平。因此，能夠適當(dāng)?shù)亟档蛽軅湟蟆＿@也更有利于加快處置現(xiàn)在的不良貸款，同時也使銀行有更多的資金實力來支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”

此外，新規(guī)也明確提出，對下調(diào)貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管要求且實際撥備低于最低標(biāo)準(zhǔn)的銀行，當(dāng)年處置的不良貸款總額同比不得減少。因少計提貸款損失準(zhǔn)備增加的利潤不得用于發(fā)放獎金，不得增加分紅，確保因少計提貸款損失準(zhǔn)備增加的利潤留存在銀行，保持銀行損失吸收能力基本穩(wěn)定。

國有大行最為受益

雖然撥備只是一種會計手段，并沒有發(fā)生真正的支出，銀行之后甚至可以根據(jù)業(yè)務(wù)情況把撥備往回?fù)埽鋵τ阢y行當(dāng)期利潤的影響是顯而易見的。因此，對于商業(yè)銀行來說，撥備覆蓋率素有“利潤調(diào)節(jié)器”之稱。例如，某中型上市銀行去年中期實現(xiàn)歸屬本行股東的凈利潤約240億元，而其撥備前利潤超過了550億元，撥備規(guī)模與比例的變化對于凈利潤的影響十分明顯。

“在2012年前后，銀行業(yè)也曾受國際金融危機(jī)影響出現(xiàn)過一輪較為明顯的利潤增速下降，不過，某股份制銀行通過調(diào)節(jié)撥備釋放利潤，保持了業(yè)績的高速增長。當(dāng)然該行的調(diào)節(jié)也是保證其撥備覆蓋率達(dá)標(biāo)監(jiān)管的前提下進(jìn)行的，因為該行在‘豐水期’進(jìn)行了充分的儲備”，某股份制銀行人士近日對《證券日報》記者表示。

具體到上市銀行而言，由于各家銀行原本的撥備覆蓋就差異較大，且新規(guī)明確提出“一行一策”，因此，監(jiān)管新政對于銀行的影響自然力度不一。

如上所述，國有大行的撥備覆蓋率高于此前的監(jiān)管警戒線并不太多，甚至個別銀行還有所不及。不過，從上市銀行整體的情況來看，近三個季度撥備覆蓋率還是有所提升的，南京銀行(601009)的撥備覆蓋率最高，已經(jīng)超過了450%。此外，對于撥備不達(dá)標(biāo)，曾有國有大行管理層公開表示：一是為了真實提取撥備，二是通過適度釋放撥備資源，加大處置不良貸款，且“這種處理方式，也得到了監(jiān)管部門理解”。

國泰君安研報認(rèn)為，此番監(jiān)管下調(diào)撥備，已原本貼近監(jiān)管紅線的國有大行將受益最大，執(zhí)行新規(guī)后其撥備壓力邊際減緩;其次是撥備原本就超級達(dá)標(biāo)的南京銀行、寧波銀行(002142)和招商銀行(600036)，監(jiān)管要求下調(diào)后其撥備反補(bǔ)利潤空間更大;最后是一批中等程度撥備銀行，預(yù)計此類銀行大多維持原來撥備和不良確認(rèn)計劃。因為一來沒能因此而額外釋放財務(wù)利潤，二來不良回表后反而讓新的撥備覆蓋率和不良貸款率指標(biāo)惡化了，雖無監(jiān)管壓力，但有股東壓力。

中金公司研報顯示，新增超額撥備相當(dāng)于可隨時釋放核心一級資本1431億元，對應(yīng)提升核心一級資本充足率約20個bps。此外，根據(jù)“可隨時多釋放利潤=新增超額撥備×(1-稅率)×(1-分紅率)”的公式計算，國有大行的該項指標(biāo)可增加逾千億元。(記者 張歆)