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支付機構備付金提額本月開啟上繳的蛋糕越來越大

來源：證券時報發布時間：2018-02-12 15:12:14

994.90億元，這是支付機構去年末上繳至中國人民銀行的客戶備付金存款規模。

不過，繳存不足千億的境況將很快被打破——按照央行去年末祭出的大招，支付機構客戶備付金集中繳存比例由去年4月延續至今年1月的20%檔位，之后將分三次逐月提高至50%檔位。

提額進程將在2月正式開啟，提額比例為客戶備付金總規模的10%。也即，若將994.9億視作20%的客戶備付金，那么為達到50%的繳存比例，支付機構要在目前近千億的基礎上，再追繳近1500億的客戶備付金，平均每月多繳500億。

上繳的蛋糕越來越大

細分到月均數據來看，支付機構上繳的客戶備付金規模可以說是按季度提升的：去年二季度末，客戶備付金存款為840.77億元;跨入當年三季度，追加了約60億元，去年7~9月浮動區間為901.29億~901.4億元;去年四季度，較三季度末余額追加近94億元，當季繳存的余額浮動區間為994.90億元~995.07億元。

不過，這期間的增量，實際上與央行的一系列新規并無關系。它只能體現當下時點，整個支付體系預收客戶的待付貨幣資金規模，在自然變動。

而從今年2月開始，央行在去年末作出的上調支付機構備付金繳存比例的決定，將正式落地顯效。央行設定的步調是，支付機構客戶備付金繳存分步逐漸提高，并著重強調“穩妥”的總基調。具體而言，2018年1月仍執行集中繳存比例20%，2月至4月按每月10%逐月提高，至4月集中繳存比例將調整到50%左右。

目前，1月末支付機構上繳的客戶備付金規模尚不得知，但參照歷史規律，這一數字大概率會比去年末更大。所以，合理保守測算，2月末支付機構將至少要追繳近500億元，且之后的3月、4月也將分別追繳500億元。

直至4月，集中繳存比例將被調整到50%左右，彼時上繳的客戶備付金存款總額，將大幅提升至2500億元左右。

央行公開市場業務操作室負責人曾表示，分批次上調至50%已充分考慮了春節前現金投放等季節性因素的影響，同時，央行也將根據具體情況靈活開展公開市場操作，對沖支付機構客戶備付金集中繳存比例調整的影響。

遷移進程緩慢

將躺著即可賺錢的客戶備付金上繳至指定機構專用存款賬戶，不少支付機構的遷徙動力其實不強。

“央行從去年上半年就多次提出非銀支付機構要集中存管，但其實支付機構的遷移動力還是不強，遷徙進程很緩慢。我知道的幾個大的第三方支付，沒有滿格按20%交，最多交了10來個點。不過從這個月開始是動真格的了，以后足額上繳全部備付金，我都不奇怪。”滬上一位第三方支付公司高管告訴證券時報記者。

至于上述人士所述的“遷移進程緩慢”，他總結的原因系客戶備付金的利息收益，是大部分支付機構舍不得放棄的蛋糕。

有業內人士告訴記者，支付機構客戶備付金和銀行結算的利息收益是按照日均資金沉淀量，根據協議存款的方式計算的。也即，支付機構的客戶備付金沉淀量越高，銀行給予的利息就越高。目前，銀行給予的利息利率在年化3%左右，高的可達到4%以上。

據記者了解，除支付寶、財付通外，二線支付機構備付金的日均沉淀量達30億-50億，進一步計算可得，一家二線支付機構一年在銀行獲得備付金利息達到1億以上。

而“躺著賺利差”催生一個畸狀——支付機構開拓新支付場景的動力不強，更有甚者為了提高備付金的收益，違規挪用備付金，購買銀行理財產品、參與過橋貸款，甚至投資高風險證券類項目等，這也是央行加強支付機構客戶備付金監管的原因。