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隨著春節的臨近，各大保險公司開門紅逐漸進入到下半場。開門紅合同生效后，現金價值逐漸增大，投保人可把保單質押給保險公司或其他金融機構進行貸款，一般而言，保險公司保單質押貸款利率要低于同期商業銀行貸款利率，對于需要資金周轉的投保人而言，能提供一種較好的貸款途徑。

事實上，保單質押貸款規模最近五年有了迅猛發展，以四大上市保險公司為例，據其2017年三季報顯示，2017年1月份至9月份，四家保險公司合計保單質押貸款規模已超2016年全年319.56億元。并且，從2013年到2017年，保單質押貸款規模連續5年每年增長額均在300億元以上。

業內專家認為，保單質押規模暴漲的背后是各種力量推動的結果。未來從銀行流出存量保費將越來越快，而這部分保費將在很大程度上以保單質押的形式形成另外一種信貸資產，這種形勢不可逆轉。

貸款額為現金價值七成到九成

何為保單質押貸款?中國太保在2017年半年報中表示，“保戶質押貸款是指在保單有效期內，本集團根據投保人的申請以保單為質押，以不超過申請借款時保單現金價值的一定百分比發放的貸款。根據不同險種條款的約定，最高可貸金額為保單現金價值的70%至90%不等，貸款到期前不能增加貸款金額，貸款到期時投保人歸還貸款利息后，可辦理續貸。”

業內人士表示，對于在財務上需要短期周轉資金的投保人，保單質押貸款既可以有助于解決投保人短期財務問題，又可以繼續維持保險合同的效力，按照合同約定得到保險保障。

包括開門紅產品在內的絕大多數壽險產品具有一定的現金價值，投保人在合同生效一定期限后，可按照合同約定將保單作為質押向保險公司申請貸款，保險公司對辦理貸款的投保人收取利息。以四大上市保險公司為例，其推出的2018年開門紅產品包括璽越人生年金保險、盛世尊享年金保險、聚寶盆年金保險、華實人生終身年金保險和惠添利兩全保險，這些產品均具有保單質押功能。

《證券日報》記者在平安人壽官網看到，該公司在對“璽越人生(成人版)保險產品計劃”的介紹中，有“可貸可領”的描述，貸款金額最高可達現金價值的80%。

當前大部分險企的借款期限在6個月，并可進行續借。據平安人壽保險合同變更申請書(保單貸款/還款類)顯示，保單質押貸款期限不超過6個月，如到期未還款，當事人一致同意產生新貸款，新貸款本金為前一次貸款的本金和利息總和，貸款期限仍為6個月;對于存在養老金領取的保單，新貸款到期日不得超過養老金第一次應領日;未還貸款本息加上各項欠款超過保單現金價值時，保單質押貸款合同即行終止。

四大險企保單貸款規模猛增

數據顯示，截至2016年年底，四大上市險企的保單質押貸款規模超過2000億元，同比增長17.58%。具體來看，中國人壽、中國平安(601318,股吧)、中國太保、新華保險保單質押貸款規模分別為924.42億元、646.34億元、278.44億元、238.31億元，分別同比增長8.8%、24.1%、42.0%、14.1%。

據《證券日報》記者統計，截至2017年三季度末，中國人壽、中國平安、中國太保、新華保險保單質押貸款規模分別為1011.95億元、777.05億元 、359.57億元 、258.5億元，合計2407.07億元，已超出2016年全年319.56億元。

此前，2016年四大上市險企保單質押貸款規模比2015年增長312.11億元，2015年同比增長388.44億元，2014年同比增長351億元，2013年同比增長355億元。

業內專家表示，保單質押規模暴漲的背后可以說是各種力量推動的結果。經濟進入新常態使得保險資金的配置壓力越來越大，占據固定收益大頭的銀行存款利率下降對險資而言，是巨大的挑戰。也就是說，未來從銀行流出存量保費將越來越快，而這部分保費將在很大程度上以保單質押的形式形成另外一種信貸資產，這種形勢不可逆轉。

保單貸款利率5%至7%

在貸款利率方面，不同保險公司、不同保險產品貸款利率各不相同，一般以各保險公司掛牌顯示為準。2017年10月，恒安標準人壽發布《關于保單貸款利率的公告》稱，按照保險產品的差異，保單質押貸款利率在5%至5.6%之間，據記者了解，部分險企就不同保險產品進行了保單貸款年利率的差異化規定，保單借款的利率區間在5%至7%之間。

大型保險公司則維持大部分保單借款利率統一，自2016年5月以來，中國人壽的保單借款基準年利率維持在5.5%左右;中國平安電銷渠道的保單貸款利率在5%左右。

據央行發布的最新人民幣存貸款基準利率(2015年10月24日)顯示，6個月至1年商業貸款基準利率為4.35%、1年至5年商業貸款基準利率為4.75%、5年以上商業貸款基準利率為4.9%。在商業貸款實例中，貸款利率一般高于基準利率。保單質押貸款利率多處于基準利率和商業貸款實際利率之間，對于需要資金周轉的投保人而言，保單質押貸款能提供一種較好的貸款途徑。

業內人士分析，對于保險公司來說，保單質押貸款的利率要高于銀行存款，又有保單做抵押，屬于一項安全性較高的投資;對于客戶來說，從保險公司獲得的保單抵押貸款利率同樣低于銀行貸款和P2P平臺;而對于參與這項業務的互聯網金融機構來說，它則以更快的速度為潛在需求者提供資金，作為保險公司和保單持有人之間的中間商，更可以分得一杯羹。

印花稅起征點2000元

為進一步體驗保單質押貸款的細節，《證券日報》記者通過搜索進入到平安人壽網上保單質押貸款業務客服服務頁面。

該頁面顯示，申請資格人分當投保人與被保險人為同一人時、當投保人與被保險人為非同一人時兩種情況。

在提前還款方面，貸款人可申請償還部分或全部本息貸款。申請部分還款后，投保人、被保險人和保險公司一致同意產生新的貸款，新貸款的本金為還款后的本金和利息，貸款期限6個月。同時，平安人壽保險合同變更申請書還列舉了三個自動還款的場景。

另外，根據國家相關稅法規定，每次貸款需征收貸款金額0.05%作為印花稅，由保險公司代扣，起征點為人民幣2000元。

(責任編輯：劉偉 HF113)