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就在一年之前，手機(jī)、錢(qián)包、鑰匙，還是人們出門(mén)必須攜帶的“三大件”。而如今，不帶錢(qián)包出門(mén)，已成常態(tài)。這背后，是去年以來(lái)掃碼支付、銀聯(lián)閃付、網(wǎng)絡(luò)支付等多種支付方式的快速興起，以及銀行卡的全面普及。

“原來(lái)出門(mén)，錢(qián)包是必須要帶的，現(xiàn)在帶上手機(jī)就行了。大到在商場(chǎng)、超市、飯店消費(fèi)，小到菜市場(chǎng)買(mǎi)菜、早餐油條，用手機(jī)上的支付寶或微信掃一掃就行，方便又安全。現(xiàn)在已經(jīng)很少去銀行取錢(qián)了，身上的現(xiàn)金越帶越少。”25日，在濟(jì)南市某高校任教的英語(yǔ)老師張曉玉，晃著手機(jī)對(duì)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者表示。

除了消費(fèi)者，商家也深刻感受著這一變革的蔓延。“去年，銀座超市各門(mén)店先后開(kāi)通了支付寶或微信支付渠道。目前，采用這兩種支付方式的客單量，已占到銀座超市日均交易量的15%。”在銀座集團(tuán)股份有限公司超市營(yíng)運(yùn)本部非食督導(dǎo)部部長(zhǎng)苗勇看來(lái)，這一占比預(yù)計(jì)還將快速增長(zhǎng)，“這是必然趨勢(shì)。”

毫無(wú)疑問(wèn)，“無(wú)現(xiàn)金時(shí)代”，已離我們?cè)絹?lái)越近。“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)并不等于要徹底消滅現(xiàn)金，而是讓‘無(wú)現(xiàn)金’成為社會(huì)的主流支付方式，這是一種更健康、更高效的交易狀態(tài)。”作為支付寶的母公司，螞蟻金服新聞發(fā)言人對(duì)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者表示。

一臺(tái)手機(jī)“走天下”

從去年下半年開(kāi)始，張曉玉明顯感覺(jué)到，身邊支持支付寶或微信支付的商家越來(lái)越多，但真要不帶錢(qián)包出門(mén)，她還是覺(jué)得不安心。

直到半個(gè)月前，張曉玉看到其居住小區(qū)門(mén)口一家出售油條、豆?jié){等早餐的頗為簡(jiǎn)陋的無(wú)攤位小店，也在桌子上貼上了打印著支付寶支付二維碼的A4紙時(shí)，不禁暗自震驚。

上周日，她接待一位外地朋友來(lái)濟(jì)南游玩。“到了火車站，朋友都快出站了，我才發(fā)現(xiàn)因?yàn)榍耙惶焱砩蠐Q挎包，錢(qián)包沒(méi)有帶。要是之前，我肯定得讓家人趕快送來(lái)，畢竟要盡地主之誼。但現(xiàn)在，我對(duì)濟(jì)南的無(wú)現(xiàn)金支付普及率，很有信心。”

果然，在整整一天的游玩過(guò)程中，張曉玉一臺(tái)手機(jī)“走天下”，并未出現(xiàn)任何尷尬情景。“我們先去了世茂廣場(chǎng)吃飯，幾乎所有的店鋪都支持支付寶、微信支付，不用5秒鐘，就完成買(mǎi)單。后來(lái)，朋友提出想逛逛濟(jì)南有名的小吃街———芙蓉街。我們用手機(jī)‘摩拜’了單車，很快就到了芙蓉街。”

剛開(kāi)始，張曉玉還有些許擔(dān)心，畢竟芙蓉街上都是小吃小店，無(wú)現(xiàn)金支付的普及率可能比大型商業(yè)綜合體低。但很快，張曉玉就發(fā)現(xiàn)自己多慮了。

“無(wú)論是賣(mài)臭豆腐、烤魷魚(yú)的小吃店，還是賣(mài)冰淇淋、泡芙的甜品店，或者旅游紀(jì)念品店，幾乎所有的店鋪收銀臺(tái)上或者玻璃門(mén)上，都貼著支付寶或者微信支付的二維碼，只要掃一掃，就能完成交易。”張曉玉邊說(shuō)邊向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者點(diǎn)開(kāi)手機(jī)中的微信錢(qián)包，“春節(jié)時(shí)收了5000多元的紅包，我都放在微信錢(qián)包里沒(méi)有提現(xiàn)，現(xiàn)在零錢(qián)還剩下500元，這幾個(gè)月很多開(kāi)銷，都是從這里面和支付寶里出的，要不就是刷銀行信用卡，都快忘記上次去銀行取錢(qián)是什么時(shí)候了。”

不光是像張曉玉這樣的年輕一族，在山東省衛(wèi)生系統(tǒng)工作的王京玫雖然已經(jīng)63歲了，但在身邊親朋好友的影響下，也趕起了“時(shí)髦”。“尤其是到菜市場(chǎng)買(mǎi)菜時(shí)，再也不用像以前那樣專門(mén)準(zhǔn)備零錢(qián)，或者找零時(shí)被找上一把硬幣了。一些比我年紀(jì)還大的老年人，都開(kāi)始‘掃一掃’了。”

打通入口還有更多可能

24日下午4時(shí)，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者來(lái)到位于濟(jì)南市歷山路與文化西路交界處的大潤(rùn)發(fā)超市。因正值上班時(shí)間，超市內(nèi)大部分顧客為老年人。因此，在收銀時(shí)，絕大多數(shù)顧客依舊掏出了現(xiàn)金。

不過(guò)，大潤(rùn)發(fā)超市收銀員丁青表示，目前已經(jīng)有不少顧客會(huì)采用無(wú)現(xiàn)金支付，“雖然還沒(méi)有過(guò)半，但明顯是越來(lái)越多的。”

隨后，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者又來(lái)到位于歷下區(qū)二環(huán)東路附近的隆多福菜市場(chǎng)，發(fā)現(xiàn)不少攤位都自行打印了支付寶、微信的收款或轉(zhuǎn)賬二維碼，貼在攤位前。“不用找零，不用提前準(zhǔn)備一堆零錢(qián)，還不用再想辦法把零錢(qián)換成整錢(qián)，又方便又衛(wèi)生。”一名30歲左右的男性攤主表示。

在小區(qū)里經(jīng)營(yíng)一家小超市的袁道剛，也嘗到了無(wú)現(xiàn)金支付的“甜頭”。“我們超市上了半年多了，有一半的營(yíng)業(yè)收入都是走的支付寶和微信。個(gè)人賬戶中的錢(qián)，在進(jìn)貨時(shí)就能用掉，也不用花手續(xù)費(fèi)來(lái)提現(xiàn)。”

毫無(wú)疑問(wèn)，無(wú)現(xiàn)金支付為小業(yè)主的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供了不小便利。但在大型企業(yè)使用者看來(lái)，無(wú)現(xiàn)金支付帶來(lái)的，就不僅僅是便利了。

隨著中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)的迅猛壯大。目前中國(guó)人民銀行發(fā)放了267張支付牌照。2010年以來(lái)，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)的交易規(guī)模保持50%以上的年均增速迅速擴(kuò)大，高速發(fā)展的7年，已經(jīng)成為全球的領(lǐng)跑者。去年中國(guó)第三方支付總交易額為57.9萬(wàn)億人民幣，相比2015年增長(zhǎng)率為85.6%。其中移動(dòng)支付交易規(guī)模為38.6萬(wàn)億元，約為美國(guó)的50倍。

“在我們看來(lái)，無(wú)現(xiàn)金支付，已經(jīng)不僅僅是支付方式，它逐漸滲透成消費(fèi)者的一種生活方式了。”在苗勇看來(lái)，不帶錢(qián)包出門(mén)，這已經(jīng)成為一種常態(tài)。“因此，為滿足顧客多層次的支付需求，銀座超市從去年3月起，便在不斷完善無(wú)現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)，全系統(tǒng)門(mén)店開(kāi)通支付寶、微信等快捷支付模式。這種支付模式，有效減少了超市收銀員的工作量和差錯(cuò)率，明顯提高了收銀效率。”

更為重要的是，苗勇認(rèn)為，通過(guò)手機(jī)支付，連接了線上與線下，可以讓顧客參與到更多的互動(dòng)體驗(yàn)活動(dòng)中來(lái)，將線上的顧客引流到線下來(lái)，線下的顧客也可以通過(guò)支付導(dǎo)流到線上去。“銀座超市也跟支付寶和微信合作，開(kāi)展或參與了一些隨機(jī)立減、鼓勵(lì)金、‘1212’全球狂歡節(jié)等活動(dòng)，讓消費(fèi)者在體會(huì)到便利的同時(shí)，切實(shí)享受到優(yōu)惠。”

“目前，支付寶和微信，是手機(jī)快捷支付的兩大巨頭。此外，京東金融、百度錢(qián)包、易支付也在異軍突起。”苗勇表示，如今，支付寶與微信的客層還是比較年輕，這也是銀座超市未來(lái)的潛力客層。“在銀座超市各門(mén)店中，一些靠近大學(xué)城、大型商業(yè)綜合體等的門(mén)店，無(wú)現(xiàn)金支付的比例明顯偏高。”

在她看來(lái)，線上與線下之間，互動(dòng)的體驗(yàn)式營(yíng)銷活動(dòng)，是未來(lái)消費(fèi)業(yè)的發(fā)展方向。“而支付寶、微信等支付方式，正是連接線上、線下的入口。打通入口后，還會(huì)有更多可能。”

各方推進(jìn)無(wú)現(xiàn)金進(jìn)程

此前，支付寶創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)成員、“副班長(zhǎng)”倪行軍曾表示，支付寶希望用5年時(shí)間推動(dòng)中國(guó)率先進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)。“一來(lái)希望方便老百姓(603883,股吧)的生活;二來(lái)，也希望每個(gè)人的每一次日常消費(fèi)，都能為自己累積下更多的信用，最終將這些信用轉(zhuǎn)化成財(cái)富，讓自己享受到更好的金融服務(wù)和公共服務(wù)。”

為此，在全球首個(gè)無(wú)現(xiàn)金聯(lián)盟于日前成立之時(shí)，作為發(fā)起方之一，螞蟻金服宣布未來(lái)兩年將提供60億元來(lái)幫助聯(lián)盟成員推進(jìn)無(wú)現(xiàn)金進(jìn)程。

“公司認(rèn)為，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，無(wú)現(xiàn)金率每提升10個(gè)百分點(diǎn)，可拉動(dòng)GDP增長(zhǎng)0.5至0.8個(gè)百分點(diǎn)。目前國(guó)內(nèi)的無(wú)現(xiàn)金率大概只有30%，可提升的空間還非常大。”螞蟻金服副總裁袁雷鳴對(duì)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者表示，無(wú)現(xiàn)金聯(lián)盟在商家端已經(jīng)引起強(qiáng)烈反響，聯(lián)盟宣布成立一天之內(nèi)，超過(guò)1000家企業(yè)申請(qǐng)加入無(wú)現(xiàn)金聯(lián)盟，“其中零錢(qián)支付比例最高的地方———菜市場(chǎng)是最積極的。”

在螞蟻金服旗下口碑業(yè)務(wù)部總經(jīng)理陳盛看來(lái)，無(wú)現(xiàn)金交易對(duì)于商戶來(lái)說(shuō)，不僅是節(jié)省了收銀時(shí)間，還可以更科學(xué)地做生意，比如利用支付沉淀下來(lái)的數(shù)據(jù)與螞蟻金服進(jìn)行共創(chuàng)，精準(zhǔn)地定制用戶畫(huà)像并提供個(gè)性化服務(wù)。“例如，餐飲連鎖金鼎軒去年開(kāi)通了口碑掃碼點(diǎn)餐，目前掃碼點(diǎn)餐的客人占比超4成。掃碼點(diǎn)餐幫助金鼎軒的單個(gè)門(mén)店節(jié)省了6個(gè)人力成本，一年經(jīng)營(yíng)成本節(jié)省20萬(wàn)元左右。金鼎軒還在點(diǎn)餐環(huán)節(jié)基于口碑?dāng)?shù)分析做菜品的個(gè)性化推薦，客單價(jià)因此提升了近30元。”

毫無(wú)疑問(wèn)，第三方支付的發(fā)展搶占了銀行不少利潤(rùn)。為此，銀行也在不斷創(chuàng)新與謀變，目前，已有多家銀行推出了虛擬信用卡，致力于推廣無(wú)卡支付。

“我們銀行，就專門(mén)推出了信用幣業(yè)務(wù)。所謂信用幣，就是一種無(wú)實(shí)體介質(zhì)的虛擬信用卡產(chǎn)品。在使用時(shí)，可以將信用幣賬號(hào)用于網(wǎng)上快捷或網(wǎng)銀支付，通過(guò)綁定支付寶、微信等賬戶用于第三方渠道支付等。”某國(guó)有銀行濟(jì)南分行客戶部經(jīng)理李文對(duì)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者表示。

對(duì)此，上海金融與法律研究院研究員劉遠(yuǎn)舉表示，“無(wú)現(xiàn)金化的過(guò)程中，每一筆支付都會(huì)被記錄在案。這些信息對(duì)商業(yè)、金融業(yè)，乃至宏觀層面的經(jīng)濟(jì)調(diào)控都有巨大的價(jià)值。在商業(yè)上，更多的消費(fèi)者行為信息可以支撐精準(zhǔn)營(yíng)銷，提升用戶體驗(yàn)，甚至促成柔性生產(chǎn);在金融上，無(wú)現(xiàn)金化減少了運(yùn)輸現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)，銀行清點(diǎn)過(guò)程中出現(xiàn)錯(cuò)漏的可能變小;消費(fèi)行為數(shù)據(jù)可以使得金融體系覆蓋范圍變大，很多原本無(wú)法進(jìn)入信用卡體系的人，也可以得到量身定做的金融產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)了金融的普惠化;在宏觀經(jīng)濟(jì)管理上，也為更精準(zhǔn)的經(jīng)濟(jì)政策提供了更廣泛、更精確的數(shù)據(jù)支撐。”

不過(guò)，中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海也表示，“由于電子支付的每一筆交易都能被追蹤，這極易導(dǎo)致個(gè)人隱私受到侵犯。事實(shí)上，近年來(lái)不斷攀升的電子支付和網(wǎng)上銀行詐騙案發(fā)率，即是全面實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)必須面臨的挑戰(zhàn)。同時(shí)，老年人尤其是高齡老年人對(duì)信用卡及移動(dòng)支付手段的可靠性存有很大的不信任感。”因此，強(qiáng)化移動(dòng)支付的安全性不可忽視。

(應(yīng)受訪者要求，文中“李文”系化名。)