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在國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)虧損成為不爭(zhēng)事實(shí)，賠保、賠騙和惡意競(jìng)爭(zhēng)成為賠錢的元兇。隨著商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)的推進(jìn)，自主定價(jià)風(fēng)漸起，近日險(xiǎn)企聯(lián)手第三方引入U(xiǎn)BI技術(shù)（基于車主駕駛行為定價(jià)的形式）成為車險(xiǎn)費(fèi)改的一大熱點(diǎn)。不少專業(yè)人士認(rèn)為，引入U(xiǎn)BI旨在實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，但是目前車主駕駛的很多行為指標(biāo)難以量化，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)難免有營(yíng)銷噱頭之嫌。

服務(wù)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相參與定價(jià)

隨著車險(xiǎn)費(fèi)改進(jìn)一步推進(jìn)，更多險(xiǎn)企、第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)參與其中。自眾安高調(diào)推出國(guó)內(nèi)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)品牌“保骉”之后，嗅到商機(jī)的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)正在加緊與險(xiǎn)企聯(lián)手，通過(guò)駕駛行為大數(shù)據(jù)分析、車型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)、車險(xiǎn)定價(jià)模型等環(huán)節(jié)搶食車險(xiǎn)蛋糕。

近期，都邦保險(xiǎn)和南京人人保網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司就宣布簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，推出按照駕駛里程付費(fèi)的“里程保”產(chǎn)品。據(jù)了解，南京人人保是專注于安全駕駛行為UBI的互聯(lián)網(wǎng)公司。所謂UBI，UsageBasedInsurance的縮寫，即基于使用量的保險(xiǎn)。這種模式旨在通過(guò)監(jiān)控駕駛員行車過(guò)程中的種種使用數(shù)據(jù)，例如連續(xù)駕車時(shí)間、急剎車頻率等來(lái)掌握車主的駕駛行為，從而按照實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的車險(xiǎn)定價(jià)。

記者下載“里程保”App發(fā)現(xiàn)，“里程保”打出1公里1毛錢的口號(hào)，但根據(jù)車主的實(shí)際情況，價(jià)格又有所浮動(dòng)。比如，記者在選定投保車輛、地區(qū)、購(gòu)車年份不變的情況下，連續(xù)三年未出險(xiǎn)和上年度出險(xiǎn)1次的價(jià)格就分別為2545元、3297元。保險(xiǎn)公司則由個(gè)人喜好做出選擇。目前，人人保已先后與包括太平洋保險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)、安邦保險(xiǎn)等在內(nèi)的16家公司合作。

據(jù)了解，目前市場(chǎng)上類似這種App并不少。“但真正能應(yīng)用于UBI進(jìn)行定價(jià)的產(chǎn)品卻很少。”芮鍶鈳（上海）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司市場(chǎng)總監(jiān)王琳琳對(duì)北京商報(bào)記者表示。除了“里程保”，早有多家企業(yè)在積極參與搭建UBI+互聯(lián)網(wǎng)加速促成全新車險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)。如榮之聯(lián)在2013年就通過(guò)收購(gòu)車網(wǎng)互聯(lián)切入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。此外，還有騰訊的“路寶”、車險(xiǎn)無(wú)憂的“車寶”、博泰IVOKAMINIX、通易優(yōu)駕、元征GOLO、領(lǐng)航欣車智通、永泰和車醫(yī)生、開元智信通、方碩邦途車管家等產(chǎn)品陸續(xù)問(wèn)世。

費(fèi)改吹大UBI生存空間

在這場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，費(fèi)改無(wú)疑才是重頭戲。據(jù)了解，醞釀多年的車險(xiǎn)費(fèi)改自去年6月起在6個(gè)省市試點(diǎn)后，保監(jiān)會(huì)還宣布自今年1月1日起將試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)大到18個(gè)省市。

有數(shù)據(jù)顯示，前期參與費(fèi)率市場(chǎng)化試點(diǎn)的6個(gè)城市和地區(qū)，6-8月，有約77%的消費(fèi)者保費(fèi)同比下降。與此同時(shí)，2015年6月的數(shù)據(jù)顯示，6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)共承保商業(yè)車險(xiǎn)保單和保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)，而綜合成本以及賠付率則出現(xiàn)下降的趨勢(shì)。

為業(yè)內(nèi)所熟知的是，傳統(tǒng)的車險(xiǎn)定價(jià)模式是以“新車購(gòu)置價(jià)+上一年度理賠次數(shù)”為主要因素計(jì)算保費(fèi)。而改革后，則是由“車型定價(jià)+風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)”為核心計(jì)算保費(fèi)。

對(duì)此，“里程保”董事長(zhǎng)、總裁兼首席執(zhí)行官帥勇在近日舉辦的首屆中國(guó)UBI車險(xiǎn)峰會(huì)上表示：“眼下，只有約17.5%的車主是經(jīng)常出險(xiǎn)的，而剩下超過(guò)80%的車主只是偶爾才會(huì)出險(xiǎn)。但是，在保費(fèi)上，所有的車主在保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上并沒(méi)有差異，這本身對(duì)車主來(lái)說(shuō)就是不公平的。如果費(fèi)率能夠全面市場(chǎng)化、定制化，這些不公平的因素會(huì)逐漸被降低。”

據(jù)了解，目前我國(guó)除了人保、平安、太保三家大型險(xiǎn)企的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利外，其他公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)均存在不同程度的虧損，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)顯得尤為重要。太保、人保還曾分別投入U(xiǎn)BI近億元，但成效并不明顯。對(duì)此，真格基金合伙人李劍威表示，他很看好目前國(guó)內(nèi)從事UBI車險(xiǎn)的小型保險(xiǎn)公司,而傳統(tǒng)車險(xiǎn)市場(chǎng)的巨頭對(duì)UBI車險(xiǎn)的發(fā)展則缺乏動(dòng)力。

王琳琳分析稱，前幾年，有些公司在數(shù)據(jù)單一、硬件技術(shù)不完善的背景下選取的風(fēng)險(xiǎn)因子并不一定合適，這些做駕駛行為評(píng)價(jià)的產(chǎn)品與其說(shuō)不成熟，不如說(shuō)是還未達(dá)到UBI商用的程度。據(jù)介紹，除了上述兩家公司，國(guó)內(nèi)一些大的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已在業(yè)內(nèi)布局，以期望通過(guò)UBI甄別風(fēng)險(xiǎn)，更好地服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶、降低賠付率、減少營(yíng)銷成本；對(duì)于小保險(xiǎn)公司而言，利用UBI差異化產(chǎn)品一方面可降低獲客成本，另一方面更可以降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3000億市場(chǎng)規(guī)模待挖掘

“如果車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化全面放開，UBI的滲透率在2020年將達(dá)到25%，市場(chǎng)規(guī)模接近3000億元。”興業(yè)證券預(yù)估未來(lái)市場(chǎng)規(guī)模。

有針對(duì)可以積累UBI數(shù)據(jù)的車聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行調(diào)查顯示，若保險(xiǎn)公司提供車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)3個(gè)月試用期，則有61%受訪者表示愿意嘗試；直接對(duì)接受車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的用戶進(jìn)行9折保費(fèi)優(yōu)惠，則有72%受訪者表示愿意嘗試。調(diào)查表明，如果參加車聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目能夠節(jié)省10%的保費(fèi)，則36%的消費(fèi)者表示愿意考慮更換保險(xiǎn)公司。這也表明，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)投保的市場(chǎng)前景可觀，而UBI數(shù)據(jù)積累相對(duì)容易。

調(diào)查表明，這對(duì)于企業(yè)的創(chuàng)新、定價(jià)能力提出了更高要求。據(jù)介紹，“里程保”就是以駕駛里程為入口，在一個(gè)最低保費(fèi)基礎(chǔ)上按實(shí)際行駛里程收保費(fèi)。王琳琳認(rèn)為，UBI在國(guó)外有近十年的歷史，最開始的模式就是以里程計(jì)費(fèi)（PayAsYouDrive），但這種模式并不能甄別車輛行駛的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，還是沒(méi)能脫離大數(shù)法則的保險(xiǎn)最基本定價(jià)原理，隨著數(shù)據(jù)獲取得越來(lái)越多，按車輛、時(shí)間、里程、駕駛行為、場(chǎng)景來(lái)計(jì)算新型保險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)成為主流。

看到互聯(lián)網(wǎng)+車險(xiǎn)的巨大潛力，國(guó)內(nèi)規(guī)模最大的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)優(yōu)選平臺(tái)——車車車險(xiǎn)CEO張磊也于近日對(duì)記者表示，“車險(xiǎn)電商的份額現(xiàn)在還不足5%，未來(lái)20%-30%指日可待”。

張磊認(rèn)為，車險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)產(chǎn)品中標(biāo)準(zhǔn)化最高的產(chǎn)品，而且車險(xiǎn)產(chǎn)品是剛性需求，車險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)化是一個(gè)相對(duì)容易的切入點(diǎn)。作為國(guó)內(nèi)第二家獲批的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司——安心保險(xiǎn)總裁鐘誠(chéng)也對(duì)記者表示，這種專業(yè)垂直的平臺(tái)，恰恰是安心保險(xiǎn)需要的渠道合作伙伴。保險(xiǎn)公司做好產(chǎn)品的研發(fā)，車車車險(xiǎn)做好通路的建設(shè)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代找專業(yè)的公司合作，這樣才能達(dá)到共贏。

正是因?yàn)殡U(xiǎn)企看好車險(xiǎn)電商渠道，第三方機(jī)構(gòu)紛紛打出UBI概念，搶占車險(xiǎn)費(fèi)改市場(chǎng)。

部分UBI產(chǎn)品被指噱頭營(yíng)銷

在市場(chǎng)一片拍手叫好之后，也不乏一些專業(yè)人士直擊其中痛點(diǎn)。有業(yè)內(nèi)人士指出，在短時(shí)間內(nèi)，UBI車險(xiǎn)模式要大規(guī)模鋪開還并不容易。制約的關(guān)鍵因素在于行車數(shù)據(jù)的硬件和技術(shù)均不成熟以及數(shù)據(jù)積累本身需要時(shí)間沉淀，中國(guó)的汽車保有量超過(guò)1.5億，即便是車寶這樣專注于OBD數(shù)據(jù)的公司，能掌握的數(shù)據(jù)規(guī)模也還不夠大。

針對(duì)近日市場(chǎng)上熱議的各種UBI產(chǎn)品，張磊也直言不諱地表示，“目前市面上現(xiàn)有的UBI產(chǎn)品都經(jīng)不起推敲，多數(shù)是在忽悠消費(fèi)者”。張磊認(rèn)為，真正的UBI車險(xiǎn)是基于用戶駕駛行為數(shù)據(jù)確定車險(xiǎn)的價(jià)格，結(jié)合了大數(shù)據(jù)的技術(shù)，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)是非常有價(jià)值的探索。但是，國(guó)內(nèi)目前看到的所謂UBI產(chǎn)品，都已經(jīng)變形走樣，更多是一種營(yíng)銷噱頭而已。而且，保監(jiān)會(huì)并沒(méi)有批準(zhǔn)過(guò)按照里程、時(shí)間、用戶行為來(lái)定價(jià)車險(xiǎn)產(chǎn)品，其合法性存疑。

而實(shí)際上，目前現(xiàn)有的所謂按照里程購(gòu)買的車險(xiǎn)保單價(jià)格，最終與消費(fèi)者以傳統(tǒng)形式購(gòu)買的保單價(jià)格沒(méi)有區(qū)別，并沒(méi)有真正按照里程、時(shí)間、用戶行為來(lái)定價(jià)，只是把相應(yīng)的渠道傭金按照一定的規(guī)則返還給車主而已。多數(shù)用戶對(duì)此也有清醒的認(rèn)識(shí)，當(dāng)前，市場(chǎng)上所謂的UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品雖然炒作聲很高，但實(shí)際銷售情況并不理想。

對(duì)于以上說(shuō)法，王琳琳也表達(dá)了同樣的看法。王琳琳舉例介紹，有些導(dǎo)航軟件也有駕駛評(píng)分，但是通常情況下保險(xiǎn)公司并不能應(yīng)用這些評(píng)分作為定價(jià)依據(jù)。而市場(chǎng)上常見的UBI平臺(tái)前身其實(shí)是保險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)，看似是通過(guò)UBI降低的保費(fèi)其實(shí)就是返傭。單純地給一個(gè)評(píng)分，保險(xiǎn)公司是否接受尚不得而知。但UBI無(wú)疑在幫助消費(fèi)者提高駕駛習(xí)慣、減少交通擁堵、節(jié)能減排等方面的積極意義更大一些。值得關(guān)注的是，今年保監(jiān)會(huì)有望在全國(guó)范圍內(nèi)放開車險(xiǎn)費(fèi)改，未來(lái)車險(xiǎn)定價(jià)引入大數(shù)據(jù)的戲碼還將繼續(xù)上演。

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