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1月25日，2016年全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“全保會(huì)”）在北京召開(kāi)。保險(xiǎn)業(yè)交出了一張漂亮的成績(jī)單。

“‘十二五’時(shí)期是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展變化最大、綜合實(shí)力提升最快的時(shí)期。”中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在會(huì)議上用兩個(gè)“最”來(lái)評(píng)價(jià)過(guò)去五年保險(xiǎn)業(yè)的成績(jī)。

“十二五”時(shí)期，保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，全國(guó)保費(fèi)收入從2010年的1.3萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2015年的2.4萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)13.4%；總資產(chǎn)從2010年的5萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2015年的12萬(wàn)億元，成功實(shí)現(xiàn)翻番；行業(yè)利潤(rùn)從2010年的837億元增長(zhǎng)到2015年的2824億元，增加了2.4倍。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模先后趕超德國(guó)、法國(guó)、英國(guó)，全球排名由第6位升至第3位，對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度達(dá)26%，居全球首位。

項(xiàng)俊波指出，2016年是“十三五”規(guī)劃和全面建成小康社會(huì)決勝階段的開(kāi)局之年，也是中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵之年。

十八屆五中全會(huì)“十三五”規(guī)劃建議中7處提到保險(xiǎn)，“十三五”期間，保險(xiǎn)將成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強(qiáng)社會(huì)管理的有效政策工具。

按照“新國(guó)十條”規(guī)劃，到2020年，即“十三五”規(guī)劃的收官之年，我國(guó)要基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠(chéng)信規(guī)范，具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，努力由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變。

“中長(zhǎng)期來(lái)看，依照新‘國(guó)十條’規(guī)劃，行業(yè)未來(lái)5年的保費(fèi)收入將維持15%左右的中高速增長(zhǎng)。”信泰人壽保險(xiǎn)股份有限公司總裁張勇表示，隨著費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)一步深化，“償二代”監(jiān)管體系的推行，以及稅收優(yōu)惠政策的落實(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)將進(jìn)入健康且可持續(xù)的快速發(fā)展期。

除了一張漂亮的成績(jī)單，全保會(huì)還透露哪些“風(fēng)向標(biāo)”？

供給側(cè)改革是主線

2016年經(jīng)濟(jì)改革和金融改革的任務(wù)很?chē)?yán)峻，金融資產(chǎn)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)互相糾纏，外部和內(nèi)部不穩(wěn)定因素疊加演化，牽一發(fā)而動(dòng)全身。

項(xiàng)俊波在會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，今年，要緊緊圍繞供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這條主線，以服務(wù)民生為重點(diǎn)，提高保險(xiǎn)供給質(zhì)量，以深化改革為手段培育供給新動(dòng)能，以風(fēng)險(xiǎn)防范為保障夯實(shí)供給側(cè)改革基礎(chǔ)，抓好各項(xiàng)重點(diǎn)難點(diǎn)和日常監(jiān)管改革發(fā)展任務(wù)。

新華保險(xiǎn)總裁萬(wàn)峰公開(kāi)表示，壽險(xiǎn)主流產(chǎn)品性價(jià)比較低、產(chǎn)品繁多但不能完全滿足民眾需求等供給側(cè)問(wèn)題，一直困擾著壽險(xiǎn)業(yè)。壽險(xiǎn)業(yè)目前迫切需要一場(chǎng)供給端的變革。“在產(chǎn)品端，應(yīng)在產(chǎn)品上體現(xiàn)保險(xiǎn)提供保障的經(jīng)營(yíng)思想，加快壽險(xiǎn)產(chǎn)品向養(yǎng)老、醫(yī)療、健康等保險(xiǎn)保障領(lǐng)域的供給轉(zhuǎn)型；在服務(wù)端，做好基本服務(wù)、提升代理服務(wù)、打造服務(wù)平臺(tái)。解決了供給側(cè)改革問(wèn)題，保險(xiǎn)業(yè)才能實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，否則就沒(méi)有增長(zhǎng)的新動(dòng)力”。

百年人壽方面的負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)在適度擴(kuò)大總需求的同時(shí)，去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板，從生產(chǎn)領(lǐng)域加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)供給，減少無(wú)效供給，擴(kuò)大有效供給，提高供給結(jié)構(gòu)適應(yīng)性和靈活性，提高全要素生產(chǎn)率，使供給體系更好適應(yīng)需求結(jié)構(gòu)變化。

稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)破冰在即

項(xiàng)俊波在會(huì)上指出，2016年要實(shí)現(xiàn)服務(wù)民生三大突破。包括提升大病保險(xiǎn)服務(wù)水平、抓好巨災(zāi)保險(xiǎn)制度落地和推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)稅優(yōu)政策試點(diǎn)順利實(shí)施。

其中，稅優(yōu)健康保險(xiǎn)方面重點(diǎn)是總結(jié)試點(diǎn)工作，完善試點(diǎn)方案，推動(dòng)稅優(yōu)健康保險(xiǎn)全國(guó)試點(diǎn)。稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)方面重點(diǎn)是爭(zhēng)取盡快推出稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)政策，抓緊制定試點(diǎn)方案，并組織好實(shí)施工作。做好稅延保險(xiǎn)信息平臺(tái)建設(shè)、稅延保險(xiǎn)監(jiān)管制度制定、示范條款設(shè)計(jì)等試點(diǎn)準(zhǔn)備工作。

業(yè)內(nèi)呼吁多年的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策終于要來(lái)了。養(yǎng)老險(xiǎn)個(gè)稅遞延，是指允許購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保人在個(gè)稅前列支保費(fèi)，等到將來(lái)領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)再繳納個(gè)稅，這是一種降低投保人繳稅基數(shù)的稅收優(yōu)惠。

中國(guó)社科院金融所副研究員費(fèi)兆奇告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，指投保人在稅前列支保費(fèi)，等到將來(lái)領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)再繳納個(gè)人所得稅。開(kāi)展稅延型保險(xiǎn)試點(diǎn)，不僅有助于推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和保費(fèi)增長(zhǎng)，充實(shí)“三支柱”養(yǎng)老保障體系，更是保險(xiǎn)業(yè)參與國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要探索。

通過(guò)延遲納稅的激勵(lì)政策增強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的吸引力，將極大利好保險(xiǎn)業(yè)，特別是壽險(xiǎn)行業(yè)，進(jìn)而可以通過(guò)刺激養(yǎng)老險(xiǎn)第三支柱的發(fā)展，彌補(bǔ)養(yǎng)老體系短板。

安邦保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人曾宣稱(chēng)，一旦個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)政策出臺(tái)，公司將會(huì)打造銜接新政的養(yǎng)老產(chǎn)品，公司的基本策略是爭(zhēng)取成為首批試點(diǎn)公司，領(lǐng)先同業(yè)。

商車(chē)費(fèi)改與“人”掛鉤

市場(chǎng)化改革是保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的新動(dòng)能。

項(xiàng)俊波在會(huì)上表示，在2015年完成普通型、萬(wàn)能型及分紅型人身險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，并啟動(dòng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革之后，將力爭(zhēng)在今年6月底前在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革，豐富商業(yè)車(chē)險(xiǎn)示范產(chǎn)品體系，完善商業(yè)車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新型產(chǎn)品形成機(jī)制，提高市場(chǎng)化定價(jià)程度，提高行業(yè)費(fèi)率基準(zhǔn)的科學(xué)性，并啟動(dòng)意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革。

數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，首批6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)消費(fèi)者車(chē)均保費(fèi)較改革前下降7.7%，保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)綜合成本率下降2.7個(gè)百分點(diǎn)。從試點(diǎn)地區(qū)來(lái)看，商車(chē)費(fèi)改市場(chǎng)化改革已實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的“雙贏”。

人保財(cái)險(xiǎn)天津分公司辦公室主任馬紅告訴記者，本次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革，帶來(lái)的最大變化是車(chē)險(xiǎn)定價(jià)將與“人”掛鉤。駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主將享受更低的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，而常出險(xiǎn)的車(chē)主保費(fèi)可能會(huì)大幅上升。改革后，理賠范圍更大了。被保險(xiǎn)人或司機(jī)的家人可獲三責(zé)險(xiǎn)賠付。此外，新條款還將冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害，駕駛證失效或?qū)忩?yàn)不合格，未上牌照新車(chē)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物，車(chē)上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失等都納入保險(xiǎn)保障范圍。

“償二代”正式切換

高速發(fā)展之下，風(fēng)險(xiǎn)自不可小覷。而實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)防控三大工程正是保監(jiān)會(huì)2016年監(jiān)管工作的重點(diǎn)，其中包括正式實(shí)施償二代，構(gòu)建更加科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)警機(jī)制，以及加快推進(jìn)保單登記管理信息平臺(tái)建設(shè)等。

項(xiàng)俊波在會(huì)議上表示，要防范償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)。2016年是償二代正式切換的一年，這對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力提出了更高的要求。特別是在當(dāng)前各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚的背景下，更要牢牢守住償付能力這條紅線。

所謂“償二代”，即中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管體系，相比于以規(guī)模為導(dǎo)向的“償一代”，“償二代”以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，這使得不同風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)對(duì)資本金的要求出現(xiàn)了顯著的變化，從而顯著影響保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)和負(fù)債策略。

自2016年起，保險(xiǎn)業(yè)將全面實(shí)施償二代風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)和償付能力風(fēng)險(xiǎn)管理能力評(píng)估制度，評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司綜合風(fēng)險(xiǎn)，督促公司提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。項(xiàng)俊波在會(huì)上強(qiáng)調(diào)，要持續(xù)監(jiān)測(cè)償二代切換后各公司的償付能力狀況，重點(diǎn)關(guān)注試運(yùn)行期間償二代指標(biāo)不達(dá)標(biāo)的公司，和壓力測(cè)試下償付能力風(fēng)險(xiǎn)較大的公司。

根據(jù)“償二代”試運(yùn)行期間的測(cè)試結(jié)果，預(yù)計(jì)保費(fèi)規(guī)模較大、產(chǎn)品業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較好、投資結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)健的上市保險(xiǎn)公司的償付能力充足率將提高，有利于其未來(lái)杠桿空間、盈利能力、競(jìng)爭(zhēng)力的提升，同時(shí)，“償二代”下，上市保險(xiǎn)公司未來(lái)利潤(rùn)有望提早釋放；而相反，預(yù)計(jì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較差、投資風(fēng)格較為激進(jìn)的中小保險(xiǎn)公司的償付能力充足率將會(huì)明顯下滑。

新華保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，2015年新華保險(xiǎn)全年未發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，也沒(méi)有出現(xiàn)現(xiàn)金流事故。同時(shí)，全公司統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，制定了償二代下全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)工作方案，針對(duì)償付能力風(fēng)險(xiǎn)管理能力自評(píng)估以及償二代核算等工作，形成了一套跨部門(mén)的工作機(jī)制。公司還積極實(shí)施“兩個(gè)加強(qiáng)、兩個(gè)遏制”專(zhuān)項(xiàng)檢查工作，全面部署風(fēng)險(xiǎn)排查，積極開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。針對(duì)近兩年來(lái)外部審計(jì)師在內(nèi)控審計(jì)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的缺陷，公司統(tǒng)一部署了專(zhuān)項(xiàng)整改并對(duì)結(jié)果進(jìn)行了追蹤和反饋。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照更搶手

2015年保監(jiān)會(huì)制定出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，有序增加專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。目前為止，保監(jiān)會(huì)只發(fā)放了4張互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照，都是財(cái)險(xiǎn)。分別是眾安保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)和泰康在線保險(xiǎn)。

項(xiàng)俊波認(rèn)為，近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)日益呈現(xiàn)出與其他行業(yè)相互融合、相互滲透的發(fā)展局面。金融綜合經(jīng)營(yíng)不斷推進(jìn)，交叉性金融產(chǎn)品越來(lái)越多。產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)程度不斷提高，保險(xiǎn)業(yè)深度參與健康、養(yǎng)老、安保等產(chǎn)業(yè)鏈整合，業(yè)務(wù)領(lǐng)域極大拓展。技術(shù)水平不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迅速發(fā)展，各種新興業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)。

車(chē)車(chē)車(chē)險(xiǎn)首席執(zhí)行官?gòu)埨诟嬖V記者，“雖然目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)占比還不足5%，未來(lái)20%－30%指日可待。”

值得注意的是，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司近來(lái)在“互聯(lián)網(wǎng)+”領(lǐng)域的跨界布局不斷加速。業(yè)務(wù)層面，1月20日，陽(yáng)光保險(xiǎn)宣布與咕咚達(dá)成戰(zhàn)略合作，雙方將發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，并聯(lián)合推出首款線上馬拉松專(zhuān)屬保險(xiǎn)——E路保。據(jù)悉，除“E路保”外，雙方還將在大數(shù)據(jù)、運(yùn)動(dòng)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)等多方面進(jìn)行深度合作。

螞蟻金服副總裁、保險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理尹銘近日首度向外披露其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)劃。殷銘告訴記者，“我們希望搭建的不是一家保險(xiǎn)公司，而是一個(gè)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)提供場(chǎng)景、數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)、技術(shù)四大服務(wù)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)，將保險(xiǎn)打造為真正的國(guó)民服務(wù)。我們不是保險(xiǎn)公司，而是支持保險(xiǎn)公司提高服務(wù)用戶能力的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。”

“我們要成為渠道創(chuàng)新的代表，匯聚保險(xiǎn)公司，減低中間費(fèi)用，給車(chē)主安全透明優(yōu)價(jià)的車(chē)險(xiǎn)。”張磊希望用兩到三年的時(shí)間，做到產(chǎn)品體驗(yàn)最好的公司。(記者吳婧)

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