最近公布的“十三五”規劃建議通篇貫穿著“發展”二字，提出“創新、協調、綠色、開放、共享”的發展新理念，這個十字方針對于城商行進一步融入時代背景、破解轉型難題、增強發展動力，具有非常重要的指導意義。
彈指一揮間，城商行群體已走過二十年發展歷程。未來，城商行將以怎樣的姿態再謀發展？明年，將是“十三五”規劃實施的開局之年，各項改革進入深水區，轉型升級的任務更重，創新發展的壓力與動力并存。
作為中國銀行業協會城商行工作委員會主任，北京銀行董事長閆冰竹是城商行發展中的領軍者，已在金融領域工作了三十余年，對城商行發展有著深刻的思考。本刊編輯部日前對閆冰竹董事長進行了專訪，請他展望城商行發展的新形勢與新戰略。
“十三五”開新局把握發展新理念
本刊記者：最近公布的《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十三個五年規劃的建議》中，提出了創新、協調、綠色、開放、共享的發展理念，請問這五大理念對于城商行未來發展有何指導借鑒意義？
閆冰竹：“十三五”規劃建議通篇貫穿著“發展”二字，提出“創新、協調、綠色、開放、共享”的發展新理念，既是對改革開放30多年來中國發展經驗的系統總結，同時也是對“十三五”時期乃至更長一段時間中國道路、中國模式、中國方略的前瞻謀劃。這個十字方針對于城商行進一步融入時代背景、破解轉型難題、增強發展動力，也具有非常重要的指導意義。
堅持創新發展。習近平總書記曾深刻指出，抓創新就是抓發展，謀創新就是謀未來。面對當前“大眾創業、萬眾創新”、“一帶一路”、京津冀協同發展、長江經濟帶、“中國制造2025”、“互聯網+”、國家大數據戰略、自貿區建設等各領域次第開花的全新發展機遇，以及利率市場化、人民幣國際化、多層次資本市場建設等金融變革的全新趨勢，城商行應進一步發揮體制機制靈活、“船小好調頭”的優勢，加快實施創新驅動戰略。應加快自身組織架構、業務模式、產品服務的全方位協同創新，實現金融創新與商業創新、科技創新等的無縫對接，為“十三五”時期國民經濟發展注入更多金融活水。
堅持協調發展。十八屆五中全會公報指出，增強發展的協調性，必須在協調中拓寬發展空間，在加強薄弱領域中增強發展后勁。隨著利率市場化改革的基本完成以及市場競爭的更趨白熱化，城商行需進一步加快戰略轉型的步伐，實現由“講增速”向“講轉速”轉變，由“講數量”向“講質量”轉變，由“講占比”向“講戰略”轉變，把握好穩增長、轉結構、防風險、提效率的平衡點。
堅持綠色發展?！笆濉币巹澖ㄗh提出，堅持綠色富國、綠色惠民，為人民提供更多更優質的生態產品，推動形成綠色發展方式和深化方式，協同推進人民富裕、國家富強、中國美麗，并提出要發展綠色金融?？梢灶A見，“十三五”期間，無論是綠色低碳循環發展產業體系的構建、傳統制造業的綠色改造，還是新能源汽車推廣計劃、循環發展引領計劃的實施，都離不開金融的支持。
對此，城商行需要加快業務結構調整，加大綠色信貸投放力度，積極開展能效融資、碳排放權融資、綠色信貸資產證券化等業務創新，全力支持綠色、循環、低碳經濟發展。
堅持開放發展。可以預期，“十三五”時期乃至今后一段時間，中國企業將順著“一帶一路”的大動脈、借著人民幣國際化的東風，大規模走出國門，以全球化視野配置資源，積極融入全球產業鏈、價值鏈。此外，越來越多的中國百姓也將出國留學、旅游，開始“海淘”購物，配置離岸金融資產。與此同時，絲路基金、亞投行、金磚國家開發銀行以及上合組織融資機構等，已經成為中國積極參與全球金融治理的重要平臺。城商行進一步加快開放發展，積極融入全球金融市場，可謂恰逢其時、機遇無限。
堅持共享發展?！笆濉币巹澖ㄗh提出“共享發展”的全新理念，目的在于使發展成果更多、更公平地惠及人民群眾，讓人民更有“獲得感”，實現全體人民共同邁入全面小康社會的目標。
對于城商行而言，堅持共享發展，最根本一條就在于堅持普惠金融，推進網點下伸、人員下放、服務下沉，確保實現尚福林主席強調的“接地氣、服水土、廣受益，力爭城市服務盲區全覆蓋、薄弱領域有提升、弱勢群體能惠及。”同時，堅持共享發展，城商行更需要積極適應互聯網時代“分享型經濟”的全新特征，堅持“海納百川、有容乃大”的姿態，積極與其他金融機構、互聯網企業、第三方征信機構等開展合作，實現渠道、技術、數據、流量端口的充分共享，進一步擴大服務半徑，提升服務的精準度和便捷性。
利率市場化改革基本完成警惕新沖擊
本刊記者：隨著金融改革的不斷深化，城商行發展面臨更為嚴峻的競爭形勢。特別是不久前央行將存款利率浮動上限放開，標志著利率市場化改革已經基本完成。請問，您認為利率市場化將對城商行帶來哪些挑戰？
閆冰竹：利率市場化是金融界的一場深刻革命，是市場化資源配置在金融領域的集中體現，是一項事關中國經濟發展全局的戰略工程。我國的利率市場化是一項經過慎重考慮、科學規劃、有序推進的重大金融改革，目前已經基本完成。城商行由于在資產規模、經營范圍、品牌影響力等方面都處于劣勢，在利率市場化環境中將會遭受較大的沖擊。
考驗城商行業務發展模式。利率市場化會對銀行的經營環境、經營模式帶來嚴峻挑戰。一方面，目前城商行的主要利潤來源依然是存貸利差，隨著存款理財化、理財互聯網化加速發展，導致城商行組織存款將比以往更加困難，存款壓力空前加大，傳統業務發展模式空間進一步被壓縮。另一方面，城商行通過體制機制和產品業務創新形成的服務中小企業的特色化經營優勢，勢必也將受到價格競爭的直接沖擊，經營轉型的步伐將更為艱難。
考驗城商行自主定價能力。利率市場化后，資金定價涉及到經營目標、戰略決策、市場判斷等宏微觀層面，城商行如何根據宏觀環境、競爭狀況、市場利率水平、客戶風險狀況、資金成本等方面科學定價，成為擺在面前的現實難題。同時，利率市場化后，銀行競爭方式將由差異化服務競爭為主轉向價格競爭和服務競爭并重，城商行由于規模小、議價弱，往往只能通過“以價求量”的方式與大銀行的“以量補價”進行錯位博弈。從存款利率浮動上限放開后的情況來看，城商行各期限存款利率上浮幅度明顯高于全國性股份制商業銀行和大型銀行。需要從提升自主定價能力、有效降低成本方面下狠功夫。
考驗城商行風險管理水平。利率市場化后，利率變動不確定帶來的利率風險、資金來源緊張帶來的流動性風險、交易性業務帶來的交易風險、企業轉型所面臨的戰略風險、客戶道德風險和逆向選擇產生的信用風險等經營風險將全面增加，城商行還需要進一步提升全面風險管理能力。
“十三五”時期城商行應加快轉型升級
本刊記者：一邊是利率市場化等金融變革力量的強大沖擊，一邊是“十三五”時期的廣闊發展空間，您認為未來城商行應該如何加快自身的戰略轉型？
閆冰竹：著眼于為“十三五”時期實體經濟發展提供更加充沛的金融活水，城商行應進一步加快自身的轉型升級，努力增強科學發展能力、提升金融服務水平。
一是把完善頂層設計作為轉型升級的核心戰略。要緊緊圍繞國家層面的重大戰略，積極調整業務重心和轉型方向，加速融入“一帶一路”、京津冀協同發展、長江經濟帶、自貿區建設、“中國制造2025”、“互聯網+”等國家戰略。要提升綜合服務能力和聯動發展能力，向“輕資本、快周轉、高效率”的銀行加快轉型；要積極運用互聯網思維，充分挖掘大數據信息，向智能銀行、智慧銀行加快轉型。
二是把強化公司治理作為轉型升級的制度基礎。公司治理是企業發展的根基。要以積極探索混合所有制改革為契機，進一步推出股權多元化、員工持股計劃等改革舉措，讓股東、投資者、廣大客戶、眾多員工更多分享企業改革發展的紅利。同時，進一步推進公司治理機制的深刻變革，深化用人、薪酬和考核機制改革，真正實現按股權說話、對資本監管、讓市場選人，為轉型升級奠定堅實的制度基礎。
三是把創新盈利模式作為轉型升級的核心優勢。在同質化的競爭中，在市場化的壓力下，城商行唯一的出路是加快業務模式創新。要打造一個以平臺戰略為牽引、以智能金融服務為重點、以線上線下交互為特色、以大數據全面應用為支撐的金融服務新模式。要搶抓大資管時代的機遇，加快推廣“投行+商行”的聯動業務模式，全面整合商業銀行及投資銀行業務新型產品，通過“融資+融智”的綜合方式，配合“股權+債權”的積極探索，為各類客戶拓寬融資渠道、降低融資成本、促進業務發展，提供綜合化、集成化、一站式金融服務。
四是把提升風控能力作為轉型升級的堅實保障。要持續完善全面風險管理體系，高度關注經濟新常態和金融市場化改革中金融風險變化的規律和特征，努力做到防范信用風險與防范流動性風險相結合、防范表內風險與防范表外風險相結合、防范自身風險與防范傳染性風險相結合、防范單體機構風險與防范整體風險相結合。要建立起全業務、全流程、全部門、全員化的風險管理文化。
五是把資產負債管理作為轉型升級的重要抓手。在利率市場化的競爭環境中，城商行的經營模式需要從以存款定貸款轉變為以資產定負債。要實施更為精細化的資本回報率管理，將稀缺的資本配置到風險調整后收益更高的資產，并大力推動貸款、直投、非標等各類資產證券化，從持有型銀行向交易型銀行轉變。要積極參與直接融資進程，提高非貸類資產占比，大力提升結算、托管等平臺類業務服務能力，加大資金業務等交易類業務占比，不斷提升非息凈收入規模，拓寬盈利增長渠道。
本刊記者：作為城商行中的“領頭羊”，北京銀行在“十三五”時期有何發展規劃？
閆冰竹：即將過去的“十二五”時期，也是北京銀行的“四五”規劃實施時期。即將來臨的2016年，是北京銀行成立20周年，同時也是北京銀行“五五”規劃的肇始之年、國家“十三五”規劃的開局之年。站在全新的發展起點，北京銀行將以差異化、多元化、國際化、輕資本、智慧型為發展方向，積極打造創新發展、行穩致遠的“百年老店”。
順應利率市場化改革，走差異化發展道路。縱觀全球金融發展史，利率市場化的過程無疑是商業銀行資金成本上升、利差擠壓、批量倒閉的過程，同時也是改革創新、經營轉型、效率提升的浴火重生之旅。同質化競爭將進一步陷入泥潭，唯有差異化服務方能占領先機、贏得未來。為此，在“十三五”期間，北京銀行將加快向“大零售、大投行、大資管、大同業、大直銷、專小微”轉型，進一步擦亮“小微金融”、“科技金融”、“文化金融”、“惠民金融”等特色品牌。
順應全方位開放格局，走國際化發展道路。全方位對外開放的新格局，不僅為中國企業“走出去”提供了黃金機遇，也為中小銀行“揚帆出?！遍_辟了前所未有的廣闊海域。未來，北京銀行將圍繞國家開放型戰略做好頂層設計，積極搭建跨境金融服務網絡，重點創新跨境人民幣產品服務，積極參與跨境并購、跨境人民幣結算、兌換和離岸金融業務，為境內企業“走出去”提供“本外幣、境內外、離在岸、投商行”的一體化跨境金融服務。
順應綜合化經營態勢，走多元化發展道路?！按筚Y管時代”背景下，客戶金融需求更趨多元，要求北京銀行積極推進綜合化經營。通過商業銀行與基金、保險、租賃、消費金融、創客中心等的交叉融合、高效聯動，提升全金融產業鏈的客戶服務能力，打造以資本為紐帶、以文化為精髓、以客戶為中心、以市場為導向的綜合化金融服務平臺，為客戶提供一攬子、全流程、訂制化、高附加值的綜合金融解決方案。
順應資本化監管要求，走輕資本發展道路。面對未來更加嚴格的資本約束，北京銀行將通過從“重資產”經營向“輕資產”經營轉變降低資本消耗；通過客戶結構、渠道結構、業務結構的持續優化來提升經營效率，打造一張“低杠桿、輕資本、快周轉、高回報”精致生動的資產負債表，努力探索并建立資本占用少、經濟效益好、發展質量高、可持續增長的綠色發展模式。
順應互聯網時代趨勢，走智慧型發展道路。北京銀行將積極順應“互聯網+”時代到來，加強大數據、云計算、社交網絡，移動通信網絡等新一代互聯網技術與傳統金融服務的有效融合，以“互聯網+渠道”構建智能網絡、以“互聯網+產品”實現精準營銷、以“互聯網+服務”營造極致體驗、以“互聯網+組織”提升內部效能、以“互聯網+機制”實現數據治行，打破內部管理的隔閡、打通客戶營銷的閉環、打造智慧高效的生態，打造以“移動銀行、數據銀行、O2O銀行”為特色的全能智慧型銀行。
本文原載于《中國銀行業》雜志2015年第11期。
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