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“加大財稅、金融等政策支持，發(fā)展消費信貸，將消費金融公司試點推廣至全國。”11月11日，在全民開啟“買買買”購物狂歡模式的同時，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，部署以消費升級促進產(chǎn)業(yè)升級，培育形成新供給新動力擴大內需。

近年來，雖然投資和外貿(mào)對經(jīng)濟增長的拉動作用減弱，但強烈的消費需求衍生出的消費信貸卻迅猛增長，因此，銀行、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等眾多機構紛紛出招消費金融市場。而銀行業(yè)金融機構為了應對盈利增速的放緩，更是開足馬力，多舉措爭搶消費金融市場。

央行數(shù)據(jù)顯示，2008年至2014年，全國個人消費性貸款的余額規(guī)模從3.72萬億元，增長至15.36萬億元，年均復合增長率達到13%。艾瑞咨詢公布的消費金融報告預計，到2017年，消費金融整體市場將突破千億元，三年復合增長率高達94％。

目前市場上已經(jīng)形成了消費金融公司、傳統(tǒng)銀行、外資機構、電商平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融為主導的多種類型消費信貸產(chǎn)品提供者。

銀監(jiān)會非銀部副主任毛宛苑表示，自2009年消費金融公司試點以來，已陸續(xù)批設10家機構開業(yè)，另有數(shù)家機構正在籌建。截至2015年9月末，行業(yè)資產(chǎn)總額達到510多億元，貸款余額為460億元，服務客戶560余萬，不良貸款率為2.85%。

消費金融公司迅速擴容的同時，商業(yè)銀行憑借傳統(tǒng)零售業(yè)務資金成本低，網(wǎng)點資源豐富，具備成熟的零售業(yè)務體系和完善的個人賬戶服務體系以及電子銀行、信用卡等先發(fā)優(yōu)勢，也正在積極提高信用卡的發(fā)卡節(jié)奏，以期擴大消費金融市場的占有率。

此外，電商平臺憑借大量基于消費場景的客戶資源，依托互聯(lián)網(wǎng)金融介入消費貸款。各類分期平臺、小貸公司也積極創(chuàng)新業(yè)務模式，甚至不惜承受更高的壞賬來擴大業(yè)務份額。

1小時35分突破20億元，這是“雙11”招商銀行卡的支付寶交易狀態(tài)。

實際上，伴隨著今年“雙11”交易紀錄再創(chuàng)新高，支付寶和京東白條的賒購產(chǎn)品也創(chuàng)下透支額新高。

據(jù)了解，螞蟻“花唄”聯(lián)合天貓推出近100萬款免息分期商品，支持3、6、9期三檔免息分期，總投入1000萬元。而京東“白條”宣布投入4億元，且支持24期免息分期。數(shù)據(jù)顯示，“雙11”開始半小時，“花唄”的交易額就達45億；“白條”在“雙11”開始35分鐘實現(xiàn)交易額1億元，超過去年“雙11”全天的交易額。

“花唄”產(chǎn)品負責人郝穎表示，“花唄”屬于支付寶母賬戶對消費者子賬戶的虛擬額度劃撥，下單瞬間并不涉及真實的資金劃付，不需要走銀行通道，所以不會出現(xiàn)銀行快捷支付渠道的擁堵。

與此同時，民營銀行也積極加入消費金融市場的競爭大軍。11月9日，微眾銀行宣布其小微信貸產(chǎn)品“微粒貸”與一汽豐田合作，雙方將結合互聯(lián)網(wǎng)信貸汽車消費為有購車需求用戶提供資金。

據(jù)了解，微粒貸是微眾銀行推出的首款互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，于今年9月在微信錢包上線，通過給用戶進行信用評級，給予一定的貸款額度。貸款額度在500元至20萬元之間，單筆最高可借4萬元。截至目前，微粒貸申請客戶已達150萬人。

值得關注的是，郵儲銀行深挖縣域及縣以下地區(qū)的消費貸款投放，也取得了明顯的成效。數(shù)據(jù)顯示，截至10月底，郵儲銀行消費信貸客戶超過300萬人，消費信貸余額突破7000億元，近三年年均復合增速達到95.67%，初步建立起以“住房”、“額度”、“汽車”為核心，以創(chuàng)新合作類貸款為特色的消費信貸產(chǎn)品體系。

消費金融市場的迅猛發(fā)展吸引更多競爭者加入的同時，銀行業(yè)金融機構也積極發(fā)力，不僅加速了信用卡運營的市場化步伐，也謀求從消費的產(chǎn)業(yè)源頭上加大信貸投放力度，尤其是對旅游產(chǎn)業(yè)的信貸支持更是不斷加碼。

據(jù)了解，目前，我國信用卡市場已經(jīng)初步形成了商業(yè)銀行內設部門經(jīng)營、信用卡中心相對獨立經(jīng)營以及農(nóng)村中小金融機構聯(lián)合經(jīng)營等多樣化的管理模式，甚至部分銀行已經(jīng)明確表示要實行子公司化運營，以期在消費金融領域分得更多的蛋糕。據(jù)統(tǒng)計，我國境內信用卡發(fā)卡量100萬張以上、信用卡貸款規(guī)模300億元以上的14家商業(yè)銀行均已設立全國性信用卡中心。

與此同時，隨著近年來國務院積極出臺多項措施，鼓勵大眾消費，促進養(yǎng)老家政健康消費，壯大信息消費，提升旅游休閑消費，銀行業(yè)金融機構在加大消費信貸市場拓展力度的同時，也將信貸支持向旅游等對消費拉動明顯的產(chǎn)業(yè)傾斜。

今年以來，面對旅游業(yè)的快速增長，銀行業(yè)的加速布局日益明顯。5月15日，國家開發(fā)銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行、興業(yè)銀行等6家金融機構與國家旅游局簽訂支持旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略合作協(xié)議，承諾未來5年為旅游業(yè)提供1.6萬億元的信用額度。同時，國家旅游局還與工行等9家銀行評審出2015年全國旅游產(chǎn)業(yè)優(yōu)選項目名單，聯(lián)合發(fā)布的500個優(yōu)選旅游項目，總投資額達1.4萬億元，貸款需求總額近5000億元。記者王好強

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