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銀行業(yè)新常態(tài)所呈現(xiàn)出來的不良貸款余額及不良率上升并不可怕。應(yīng)以平常心正確看待，并制定針對性的因應(yīng)之策。當(dāng)前需要格外注意的、必須堅決遏制住的問題，是“潮水效應(yīng)”的影響力以及金融腐敗對銀行系統(tǒng)的強大腐蝕力。

看陸續(xù)公布的銀行業(yè)三季度數(shù)據(jù)，無論不良貸款余額還是不良率都呈現(xiàn)連續(xù)上升態(tài)勢，銀行資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力增大，利潤增速大幅下滑。有專家學(xué)者驚呼，中國銀行業(yè)危機將至。筆者認(rèn)為，“不良雙升”是銀行業(yè)在進入經(jīng)濟新常態(tài)后轉(zhuǎn)型升級過程中必須經(jīng)歷的風(fēng)險體驗，應(yīng)以平常心正確看待，并制定針對性的因應(yīng)之策。

今年以來，商業(yè)銀行經(jīng)營逐步體現(xiàn)出如下趨勢性特征：一是貸款增速回穩(wěn)，即由“講增速”向“講轉(zhuǎn)速”轉(zhuǎn)變，由“講數(shù)量”向“講質(zhì)量”轉(zhuǎn)變，由“講占比”向“講戰(zhàn)略”轉(zhuǎn)變；二是存貸利差收窄，商業(yè)銀行正在向管理要效益，向定價要效益，向風(fēng)控要效益，向服務(wù)要效益；三是向社會融資方式轉(zhuǎn)變，銀行業(yè)正在努力探索利用信息技術(shù)加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，包括加強負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強信貸和非信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新等；四是不良貸款在反彈，如三季度末，在滬深股市16家上市銀行中，農(nóng)行不良貸款率最高，達(dá)到2.02%，是唯一一家不良率攀升至2%以上的上市商業(yè)銀行。所以，銀行業(yè)在及時核銷不良、積極盤活不良、爭取重組不良、探索轉(zhuǎn)化不良等方面重任在肩；五是銀行業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)明顯分化，大型銀行在探索綜合化經(jīng)營的集團發(fā)展道路；大部分中小型銀行則更關(guān)注走特色化經(jīng)營之路，單一行業(yè)的金融機構(gòu)可能會相繼出現(xiàn)；六是“寬進嚴(yán)管”，也就是強化守法合規(guī)經(jīng)營，強化合規(guī)意識、風(fēng)險主體意識和責(zé)任意識。由此可見，“不良雙升”是我國銀行業(yè)進入新常態(tài)的一個重要特征。

國際經(jīng)驗顯示，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量還具有周期性波動的特征，并且與宏觀經(jīng)濟周期有較強正向相關(guān)性。在經(jīng)濟上行周期，信貸規(guī)模順周期擴張行為形成“漲潮效應(yīng)”，卻對日后銀行資產(chǎn)質(zhì)量造成很大壓力；一旦經(jīng)濟進入下行周期，“落潮效應(yīng)”顯現(xiàn)，資產(chǎn)價格從高位回落往往成為資產(chǎn)質(zhì)量下降甚至惡化的導(dǎo)火索，房地產(chǎn)市場泡沫破裂是最典型的情形，波及面最為廣泛，影響也最為深遠(yuǎn)。

我國經(jīng)濟經(jīng)歷的下行周期，并不是像西方國家那樣從繁榮到危機那種“過山車”似的周期性調(diào)整，而是通過主動引導(dǎo)經(jīng)濟換擋，促使增速適度放緩，同時加強調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型、惠民生，以提高經(jīng)濟質(zhì)量和效益，追求經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。在這樣的轉(zhuǎn)型、調(diào)整期，銀行信貸資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)自然都要有適應(yīng)性的調(diào)整，所以，此時“不良雙升”和信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降是正常現(xiàn)象。換言之，在這樣的特殊時期，非要銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量時時達(dá)標(biāo)、處處達(dá)標(biāo)，甚至不斷向好，是不切實際的。不僅如此，按銀行業(yè)轉(zhuǎn)型改革的現(xiàn)狀，“十三五”之初比如2016年，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量也難有多大改觀。

所以，銀行業(yè)新常態(tài)所呈現(xiàn)出來的上述反應(yīng)并不可怕。當(dāng)前需要格外注意，必須堅決遏制住的，有這么兩個問題：

第一，“潮水效應(yīng)”的影響力萬不可忽視。有些商業(yè)銀行處理不好金融與實體經(jīng)濟的關(guān)系，不能有效把握眼前利益與長遠(yuǎn)利益的關(guān)系，急功近利，違反信貸政策，違反“七不準(zhǔn)、四公開”，進行不規(guī)范經(jīng)營，甚至從事一些與金融同業(yè)、影子銀行、房地產(chǎn)融資、傘形信托、股票配資等的嚴(yán)重違法違規(guī)交易，在獲得短期高收益的同時，聚集了各種金融風(fēng)險，形成了各種不良貸款。同時，新增不良貸款的區(qū)域多來自于外向型的沿海地區(qū)。從行業(yè)分布情況看，由于貸款投向有色金屬、船舶制造、鋼鐵、鋼貿(mào)、煤炭、光伏等產(chǎn)能過剩行業(yè)和制造業(yè)，形成的不良貸款，而且行業(yè)風(fēng)險暴露較為充分。

第二，金融腐敗對銀行系統(tǒng)的腐蝕力強大。今年以來，爆出的一樁樁、一件件金融違紀(jì)金融腐敗大案要案，已席卷資本市場乃至整個金融界。而貸款腐敗一直是銀行系統(tǒng)的痼疾。去年9月，中紀(jì)委曾先后通報多名金融高管被查，據(jù)新媒體的統(tǒng)計，有過半金融機構(gòu)高管都栽在了貸款腐敗上。

因此，在今年剩下的不到兩個月時間內(nèi)，盡管經(jīng)營環(huán)境仍然復(fù)雜多變，審慎監(jiān)管持續(xù)加強，利率市場化和金融脫媒加速發(fā)展，銀行間競爭會更加激烈，但是，銀行業(yè)加強改革和創(chuàng)新，解決“不良雙升”問題的決心不能變。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的惡化壓力，綜合運用多種手段，提高實質(zhì)性風(fēng)險化解效果和處置回收率。根據(jù)不良貸款管控的新形勢，在堅持自主清收的基礎(chǔ)上，加大呆賬核銷力度，推進不良貸款批量轉(zhuǎn)讓，化解存量不良資產(chǎn)風(fēng)險。當(dāng)然，也要從整個銀行的全面資產(chǎn)、風(fēng)險管理角度來籌劃不良資產(chǎn)風(fēng)險的化解。銀行需要統(tǒng)籌各個環(huán)節(jié)，包括管理體制，全面風(fēng)險管理要求，貸后管理，客戶管理維護，押品處置和管理，以及不良資產(chǎn)的清收、退出、核銷等，還要根據(jù)不良資產(chǎn)的重點地區(qū)、行業(yè)，有系統(tǒng)有差別地控制和防范風(fēng)險。同時，加大信貸資產(chǎn)證券化、常態(tài)化的運作力度，通過信貸資產(chǎn)證券化，盤活銀行信貸資金存量，增加信貸增量，釋放銀行再補充資本壓力，并學(xué)會將信貸資產(chǎn)證券化變成常規(guī)化資產(chǎn)管理工具，以便優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)運作質(zhì)量。

更重要的是必須進一步加大金融反腐力度。借助中央巡視組在今年11月入駐工、農(nóng)、中、建等國有銀行之機，除了要挖出那些金融腐敗的“老虎和蒼蠅”之外，還要組織專人對國有銀行近3年來已核銷不良貸款開展真實性檢查，精細(xì)核查貸款核銷真相，還原不良貸款形成的本來面目，避免通過“假核銷”來掩蓋不良貸款下降的“黑幕”，達(dá)到從源頭減少各類人為因素甚至“內(nèi)鬼”作怪帶來的不良貸款增長，從而為銀行業(yè)營造一個信貸資產(chǎn)良性循環(huán)、有效支持實體經(jīng)濟的營商環(huán)境。

(□王 勇 作者系中國人民銀行鄭州培訓(xùn)學(xué)院教授，研究專員，銀行業(yè)研究與診斷中心主任)

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