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從上市銀行陸續(xù)公布2022年上半年業(yè)績(jī)來看，多數(shù)銀行凈利潤(rùn)增速達(dá)到了兩位數(shù)。

江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(下稱"常熟銀行"，601128.SH)披露的半年報(bào)顯示，該行2022年上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入43.74億元，同比增長(zhǎng)18.86%，歸母凈利潤(rùn)12.01億元，同比增長(zhǎng)19.96%。不良貸款率為0.8%，較年初下降0.01個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率為535.83%，較年初上升4.01個(gè)百分點(diǎn)。

在銀行盈利結(jié)構(gòu)中，凈利息收入的增長(zhǎng)主要依賴于信貸規(guī)模的擴(kuò)張，非息收入則分化較為明顯。在商業(yè)銀行向輕型化轉(zhuǎn)型、大力發(fā)展財(cái)富管理等業(yè)務(wù)的大趨勢(shì)下，該行上半年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入降幅超98%。

此外，近年來常熟銀行資本充足指標(biāo)持續(xù)下滑，資本充足率、一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率分別較2021年末降0.37個(gè)百分點(diǎn)、0.35個(gè)百分點(diǎn)、0.35個(gè)百分點(diǎn)。

上半年業(yè)績(jī)兩位數(shù)增長(zhǎng)

常熟銀行改制成立于2001年11月28日，全國(guó)首批組建的股份制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，2016年9月30日于上海證券交易所上市。

數(shù)據(jù)顯示，今年上半年該行實(shí)現(xiàn)利息凈收入37.76億元，增速超20%。

常熟銀行2022年上半年利息凈收入單位：千元

數(shù)據(jù)來源：《常熟銀行2022年半年度報(bào)告》

萬聯(lián)證券研報(bào)認(rèn)為，常熟銀行凈息差表現(xiàn)好于此前預(yù)期。凈息差回升以及規(guī)模因素的貢獻(xiàn)，共同推動(dòng)利息凈收入高速增長(zhǎng)：2022年上半年凈息差3.09%，較年初上升3個(gè)百分點(diǎn)。從公布的細(xì)向數(shù)據(jù)看，凈息差的回升主要受益于綜合貸款利率的提升。

在7月14日投資者關(guān)系活動(dòng)上，常熟銀行稱，受到信貸投放季節(jié)性影響，上半年新增貸款中對(duì)公貸款占比大，新增存款中定期化、儲(chǔ)蓄化明顯，結(jié)構(gòu)因素導(dǎo)致息差小幅收窄，二季度開始，該行逐步提高個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、信保類貸款占比，同時(shí)穩(wěn)定存款成本，預(yù)計(jì)2022年全年息差水平有望保持穩(wěn)定。

數(shù)據(jù)顯示，常熟銀行上半年貸款總額較年初增長(zhǎng)13.8%，存款總額較年初增長(zhǎng)了13.51%。

官網(wǎng)顯示，該行2019年9月在海南省海口市發(fā)起設(shè)立全國(guó)首家投資管理型村鎮(zhèn)銀行，集約化管理云南、湖北、江蘇、河南、海南、廣東六省的32家興福村鎮(zhèn)銀行。截至2022年6月末，“興福”系村鎮(zhèn)銀行存款總額342億元、貸款總額324億元、貸款戶數(shù)16萬戶。

萬聯(lián)證券研報(bào)提到，二季度常熟銀行個(gè)人貸款增長(zhǎng)明顯：上半年對(duì)公貸款增長(zhǎng)15.54%，而零售貸款增長(zhǎng)10.92%，增速較一季度均明顯提升。個(gè)人貸款增速如期回升，提升了資產(chǎn)端總體定價(jià)的穩(wěn)定性。

對(duì)于下半年息差的走勢(shì)，常熟銀行在回答投資者問題時(shí)稱“有望保持穩(wěn)定”。

數(shù)據(jù)來源：Wind

手續(xù)費(fèi)及傭金收入下降明顯

常熟銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)收入包括利息收入、手續(xù)費(fèi)及傭金收入、投資收益、匯兌損益以及其他收益等，而今年上半年，該行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為196.8萬元，同比減少1.91億元，降幅達(dá)98.98%。

常熟銀行2022年上半年主營(yíng)收入變化趨勢(shì)

數(shù)據(jù)來源：同花順

常熟銀行2022年上半年手續(xù)費(fèi)及傭金收入大幅下降單位：千元

數(shù)據(jù)來源：常熟銀行2022年半年報(bào)

銀行分析人士吳洪君表示，“手續(xù)費(fèi)及傭金收入來源于銀行的中間業(yè)務(wù)。銀行自己不投入資金，只是依托銀行信譽(yù)、業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)和人才等方面的優(yōu)勢(shì)，不形成資產(chǎn)與負(fù)債，給銀行帶來非利息收入，值得一提的是，在當(dāng)前金融脫媒的大趨勢(shì)下，中間業(yè)務(wù)亦成為銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的突破口之一，也是衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵指標(biāo)之一。”

有股份制銀行人士表示，“銀行重視手續(xù)費(fèi)及傭金收入的一個(gè)深層原因是該項(xiàng)收入多數(shù)來源于中間業(yè)務(wù)收入，和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的關(guān)聯(lián)不大，所以銀行更愿意做大規(guī)模。當(dāng)前很多銀行將財(cái)富管理業(yè)務(wù)作為發(fā)展方向，手續(xù)費(fèi)及傭金收入在一定程度上能夠反映銀行理財(cái)、代銷、信用卡等業(yè)務(wù)的情況。”

對(duì)此，常熟銀行表示，“2022年是理財(cái)凈值化轉(zhuǎn)型的第一年，受理財(cái)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入確認(rèn)頻次的影響，上半年度手續(xù)費(fèi)及傭金收入同比下降。預(yù)計(jì)隨著相關(guān)業(yè)務(wù)收入的確認(rèn)，手續(xù)費(fèi)及傭金收入將會(huì)回升。”

資本待補(bǔ)可轉(zhuǎn)債獲批

近年來，常熟銀行資本充足指標(biāo)持續(xù)下降，面臨一定的資本壓力。

今年上半年末，常熟銀行資本充足率、一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率分別為11.58%、9.91%、9.86%，較上年末分別降0.37個(gè)百分點(diǎn)、0.35個(gè)百分點(diǎn)、0.35個(gè)百分點(diǎn)。

2019年末至2021年末，該行各期末資本充足率為15.10%、13.53%、11.95%;一級(jí)資本充足率分別為12.49%、11.13%、10.26%;核心一級(jí)資本充足率分別為12.44%、11.08%、10.21%。

近三年常熟銀行資本充足指標(biāo)持續(xù)下降

數(shù)據(jù)來源：Wind

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，今年一季度末，除外國(guó)銀行分行外，我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率為15.02%，一級(jí)資本充足率為12.25%，核心一級(jí)資本充足率為10.70%。由此看來，今年一季度，常熟銀行資本充足率未達(dá)到商業(yè)銀行平均水平。

正是由于該行資本充足指標(biāo)持續(xù)下滑，“補(bǔ)血”也已經(jīng)提升日程。

半年報(bào)顯示，今年8月4日，該行收到中國(guó)證監(jiān)會(huì)出具的《關(guān)于核準(zhǔn)江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司公開發(fā)行可轉(zhuǎn)換公司債券的批復(fù)》，批復(fù)同意該行公開發(fā)行不超過60億元的A股可轉(zhuǎn)換公司債券，期限6年。

常熟銀行本次獲批發(fā)行的60億可轉(zhuǎn)債，在轉(zhuǎn)股后將按照相關(guān)監(jiān)管要求計(jì)入該行的核心一級(jí)資本。該行在半年報(bào)中表示，“可轉(zhuǎn)債發(fā)行進(jìn)一步增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和持續(xù)盈利能力。”

根據(jù)測(cè)算，60億元可轉(zhuǎn)債如全部轉(zhuǎn)股，以2022年一季度數(shù)據(jù)靜態(tài)測(cè)算，可提升核心一級(jí)資本充足率2.87個(gè)百分點(diǎn)至12.88%，有力補(bǔ)充資本，支撐規(guī)模擴(kuò)張。

事實(shí)上，在2018年，常熟銀行曾發(fā)行30億元可轉(zhuǎn)債，因觸發(fā)強(qiáng)贖條款并行使提前贖回權(quán)，次年5月贖回剩余轉(zhuǎn)債。

銀行股發(fā)行的可轉(zhuǎn)債，鮮少出現(xiàn)全部轉(zhuǎn)股的情況，此前江陰銀行、紫金銀行、江蘇銀行等多家銀行的可轉(zhuǎn)債轉(zhuǎn)股情況都不容樂觀。

常熟銀行60億元可轉(zhuǎn)債轉(zhuǎn)股未來能否起到補(bǔ)充核心資本的作用，還有待市場(chǎng)進(jìn)一步驗(yàn)證。(丁琬瓔 )